7.3. Страховая оценка

Страховая оценка – страховая стоимость, которая есть действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора. (п.2 ст.947 ГК РФ).

Действительная стоимость – это восстановительная стоимость за вычетом износа за период экплуатации.

Методы определения действительной стоимости:

А) для недвижимого имущества:

• первоначальная балансовая (до начала эксплуатации);

• остаточная – для эксплуатирующегося имущества;

• в размере стоимости восстановления здания (на основе информации о размере стоимости строительства зданий и сооружений в данной местности, аналогичных застрахованным) или суммы необходимой для приобретения или изготовления оборудования за вычетом физического износа.

• заявленная (для списанных, но функционирующих объектов);

• оценка независимого эксперта.

Б) для движимого:

• ТМЦ собственного производства – на основе издержек производства;

• Приобретенных ТМЦ – стоимость приобретения;

Оборотных производственных фондов – по данным инвентаризации.

В) для домашнего имущества:

• На основе стоимости, заявленной страхователем и документов, подтверждающих эту стоимость

• На основе экспертной оценки страховщика и таблиц физического износа.

Для определения страховой стоимости используется различная информация:

• Документы (договоры купли продажи, чеки, счета-фактуры, накладные, строительные сметы)

• Сведения (в письменной форме) предприятий производителей, органов гос.статистики, торговых инспекций, бирж и др. спец.организаций

• Сведения, опубликованные в средствах массовой информации и специальной литературе.

Страховая сумма

Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из страховой суммы определяется величина страхового взноса и страховой выплаты. Т.е это та сумма денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество.

Страховая сумма может быть равной:

1. Полной действительной стоимости имущества

2. Части действительной стоимости имущества

Не может превышать действительную стоимость имущества. Если страховая сумма оказывается выше действительной, то договор считается ничтожным в части превышения. Излишне уплаченная премия не возвращается.

Страховая сумма может быть установлена по каждому объекту страхования и каждому страховому риску отдельно. Для ограничения своей ответственности в правилах страховщики устанавливают лимиты ответственности (максимальные границы страховых сумм). Пример: страховой продукт Ресо-гарантии «Мини-индустрия – страхование имущества юр.лиц стоимостью до 2000000 долл.».

После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения.