2. Определение суммы ущерба.

Сумма ущерба – денежная величина утраченного или обесцененной части поврежденного или недостающего имущества, определенного на основе страховой стоимости.

А) При полной гибели (пропаже) имущества:

У=Д-И+Рсп-О

У – общая сумма ущерба при полной гибели,

Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования и в месте его нахождения;

И – сумма физического износа имущества на момент страхового случая;

Рсп – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сушка)

О – стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования и реализации.

Таким образом, страховщик возмещает расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков (например, тушение огня) даже если эти меры оказались безуспешными, а также расходы по расчистке территории и слому строений в размере пропорциональном страховой сумме (10%) независимо от того, что вместе с возмещением других убытков совокупное страховое возмещение может превысить страховую сумму.

В случае полной гибели или пропажи имущества страхователь вправе с согласия страховщика отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (данное право называется абандон). При этом до выплаты страхового возмещения страхователь обязан заключить со страховщиком соответствующее соглашение (практикуется при угоне автомобилей).

Б) При повреждении имущества – ущерб определяется на основе восстановительных расходов, но не свыше страховой суммы и действительной стоимости имущества на дату страхования.

Восстановительные расходы включают:

• Расходы на материалы и зап.части для ремонта;

• Расходы на оплату работ по ремонту;

• Расходы по доставке материалов к месту ремонта

Не включают:

• Доп.расходы, вызванные улучшением застрахованного объекта;

• Расходы за срочность

При определении восстановительных расходов учитывается износ поврежденного застрахованного имущества, агрегатов, частей, узлов и деталей, заменяемых в процессе восстановления. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен.

3. Определение размера страхового возмещения.

Сумма страхового возмещения определяется на основе суммы ущерба и системы страхового обеспечения и является частью или полной суммой ущерба.

Если в момент наступления страхового случая имущество было застраховано в нескольких страховых организациях, то страховое возмещение не может превышать действительной стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по своему договору к общей страховой сумме по всем договорам.

Способы возмещения ущерба:

• Денежное возмещение

• Ремонт

• Замена

Восстановление

Чаще всего используется денежное возмещение. Натуральное выгодно при страховании стекол, автомобилей, недвижимости.

Тема 8. Страхование ответственности и его основные виды.

8.1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физическими и юридическими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

В отличие от личного и имущественного страхования, основной задачей страхования ответственности выступает страховая защита экономических интересов возможных (потенциальных) причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Различают страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В случае страхования гражданской ответственности речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования выступает гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц) за счет нарушителя. Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Выгодоприобретателем в договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно — причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением.

Различают также страхование риска ответственности за нарушение договора. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено Кодексом, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество, для банков, страхующих возврат вкладов граждан, для лиц, у которых находится заложенное имущество.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Договоры и условия страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба).

Страховая сумма по данным договорам устанавливается, как правило, в различных вариантах. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Тарифные ставки рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.п.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Страхование гражданской ответственности предприятий предусматривает ответственность или обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам.

Объекты страхования гражданской ответственности предприятий — случаи причинения вреда личности (смерть, увечье и другие телесные повреждения) или любой ущерб здоровью без внешних признаков повреждения (например, заболевание вследствие производственного шума), а также ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества. Из этого страхования исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, а также средств водного транспорта, которые могут быть застрахованы по отдельным видам страхования. Не подпадают под это страхование авиационные и некоторые другие риски.

Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий страховщик устанавливает самостоятельно. При единой ставке премии могут применяться скидки, учитывающие уровень расходов по отдельным договорам.