Системы страхового обеспечения

Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой и фактическим убытком (ущерб, выраженный в денежной форме).

В практике применяется 3 способа возмещения убытков:

1. Система пропорционального обеспечения: страховое возмещение равно той доли убытка, которую составляет страховая сумма по отношению к действительной стоимости имущества.

2. Система первого риска: все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются, убытки сверх страховой суммы не возмещаются. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения.

3. Система предельного обеспечения: возмещение убытка ограничено минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются.

Кроме того, в договоре может быть предусмотрена франшиза.

Франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Различают два вида франшизы:

Безусловная – страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Широко используется в страховании имущества предприятий, грузов. На долю страховщиков приходятся самые крупные риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

Условная – ущерб в пределах франшизы не возмещается, но когда он превосходит франшизу, то ущерб подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Франшиза – это форма собственного участия страхователя в покрытии части ущерба. Освобождает страховщика от обязанности возмещать мелкий ущерб и связанных с ними затрат, повышает ответственность страхователя.

7.4. Определение размера ущерба и страхового возмещения.

Виды ущерба

В зависимости от размера ущерб может выражаться в следующих видах:

Частичный ущерб:

Повреждение – нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Недостача объекта страхования – изъятие отдельных элементов объекта в результате разбоя, кражи, грабежа.

Полный ущерб

Утрата (потеря) имущества формулируется в двух видах:

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за причин и обстоятельств, оговоренных в правилах и договоре страхования (или повреждение, при котором затраты на восстановление равны действительной стоимости имущества или превышают 70% (75%, 80%) действительной стоимости имущества (а разных Правилах по-разному).

Пропажа – кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденное в порядке, установленном законом и предусмотренном правилами и договором страхования.

Порядок получения страхового возмещения:

1. Принятие решения о признании случая страховым.

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт наступления страхового случая, соответствующего договору страхования. Это подтверждается следующими документами:

• Заявление страхователя о наступлении страхового случая

• Перечень утраченного или поврежденного имущества

• Страховой акт

• Документы компетентных органов (заключение Гопожарнадзора, решение суда, заключение следственных экспертиз, справки)