2.4. Процесс автокредитования клиентов в банке: преимущества и недостатки

Оформляя автокредиты, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предъявляет ряд определенных требований к своим клиентам. Перед тем, как рассматривать заявку клиента на автокредит, банк просит предоставить паспорт, водительское удостоверение или другой документ (ИНН, загранпаспорт, военный билет и прочие, указанные в перечне банка), а также трудовую книжку. Как мы отмечали, автокредит может получить гражданин России уже достигший возраста 21 лет, но не старше 60 лет. При этом непрерывный стаж работы на последнем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев. В случае, если у клиента отсутствует возможность предоставить справки о доходах за последние полгода, работник банка может потребовать предоставить другие косвенные доказательства способности погашать кредит, к примеру, таким доказательством может послужить справка о том, что потенциальный заемщик является владельцем какой-либо недвижимости.

Срок рассмотрения заявки на автокредит, кредитная банковская комиссия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» рассматривает 1 день. Но в сложных случаях срок принятия решения может растянуться и до 7-8 рабочих дней (без учета выходных). Кредит предоставляется на срок от полугода до пяти лет. Средние процентные ставки в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по автокредиту составляют – 14,5-16,9% годовых. Кредит предоставляется в российских рублях. Процентная ставка автокредита не фиксирована и может изменяться в зависимости от вида кредита (имеется первоначальный взнос или нет), срока действия кредита (краткосрочный или долгосрочный), и валюты, в которой оформлен кредит (доллары, евро или рубли). На процентную ставку наибольшее влияние оказывает все же срок кредитования.

Оформить автокредит в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» можно только на новый автомобиль. При этом, от заемщика требуется первоначальный взнос, размер которого колеблется в пределах от 0% стоимости автомобиля до 50% стоимости.

Все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», кроме одной предполагают ежемесячное погашение тела кредита и процентов по нему равными долями, которые вносит заемщик. После заключения договора на автокредитование, заемщик получает на руки подробный график, по которому он будет совершать платежи. В этом графике на каждый месяц кредита, указывается сумма по кредиту и процентам на него, которую необходимо уплатичивать банку. Для внесения средств заемщику в банке открывается ссудный счет, куда и зачисляются все внесенные средства. В Банке «ОТКРЫТИЕ» заемщику вручается электронная платежная карта, связанная с кредитным счетом. При помощи такой карты ссудный счет можно пополнить в любом удобном для заемщика месте, например через терминал. В указанный в графике платежей день, банк списывает нужную сумму с судного счета. Такая методика погашения платежей помогает клиентам ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» избежать длинных очередей в отделениях банка, которые, к сожалению, все еще не редкость в других коммерческих банках.

Взносы за автокредит можно перечислить при помощи почтового отделения. В таком случае заемщику придется уплатить дополнительную комиссию за перевод средств, которая может составить 1-1,5% от переводимой суммы.

Взносы необходимо вносить, не допуская просрочек, ведь в случае, если денежных средств на ссудном счету в день указанный в графике платежей не окажется, для банка это будет выглядеть, как просрочка, а за нее банк начисляет штрафные проценты. Штрафные проценты по 0,5% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Отметим, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» не применяет штрафные санкции за преждевременное погашение автокредита, несмотря на то, что банк в этом случае недополучает свою прибыль, которая заложена в проценты определенные на срок всего кредита.

Так, как приобретаемый по кредитной программе автомобиль является залогом банка, то становится очевидным, что банк требует от владельца машины застраховать ее от возможного угона и причинения любого вида ущерба. Поэтому все программы автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предполагают страхование КАСКО, а программа «50 на 50» дает возможность по желанию заемщика оформить личное страхование. В любом случае, банк не указывает заемщику напрямую, полис какой страховой компании ему придется приобретать.

При приобретении автомобиля по любой кредитной программе ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» довольно проста. Условно весь процесс покупки можно поделить на шесть основных операций.

1. Выбор кредитной программы и банка, подбор документов клиент выбирает банк, который подходит ему по кредитным условиям, и собирает все необходимые документы.

2. Получение положительного решения кредитной комиссии банка. После того, как клиент собрал все необходимые документы, он должен отправиться в отделение банка для того чтобы написать заявление на открытие автокредита и предоставить сотруднику банка все собранные документы.

3. Ожидание решения кредитной комиссии банка. В течение 1 дня банк сообщит о принятом в результате заседания комиссии решении.

4. Получение положительного ответа, получение документов на перевод средств для авто-дилера. 

Перечень документов, для оформления варианта кредита «без первоначального взноса» (предусмотрено программой ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» «АвтоПрестиж»):

- договор о купле-продаже автотранспортного средства

- паспорт приобретаемого автотранспортного средства

- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства

Перечень документов для оформления варианта кредита «с первоначальным взносом» (во всех остальных программах, включая программу «АвтоПрестиж»):

- квитанция из кассы о внесении первоначального взноса

- договор купли-продажи автотранспортного средства

- паспорт автотранспортного средства

- счет на безналичный перевод денег за оплату автотранспортного средства.

5. Подписание кредитного договора с банком, перевод средств на ссудный счет. После того, как в автосалоне, клиенту представят документы к оплате, он заключает в банке договор о получении автокредита. На этом этапе получения кредита необходимо передать документы тому сотруднику банка, который будет вести кредит именно этого заемщика. После этого Банк «ОТКРЫТИЕ», обычно в течении недели, переводит денежные средства за новую машину, на счет автосалона.

6. Получение автомобиля. Свой автомобиль клиент может забирать после того, как деньги поступят на счет автосалона.

Нужно сказать, что автокредитование, как и любое другое кредитование в банке связано с рисками, которые заключаются в надежности и платежеспособности как клиента, так и самого банка.

В рамках контроля кредитных рисков розничного бизнеса (кредитования физических лиц) банком «ОТКРЫТИЕ» в 2012 году:

• Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения по многоцелевым потребительским кредитам. В основу стратегии была положена сегментация Клиентов на базе трех скоринговых моделей, построенных с учетом социально-демографических данных клиентов, параметров запрошенных кредитных продуктов, а также информации о кредитной истории клиента, полученной из бюро кредитных историй.

• Разработана и внедрена процедура определения процентной ставки в зависимости от уровня риска клиента: клиентам с более высоким уровнем риска предлагаются продукты с более высокой процентной ставкой, что позволяет снижать ставку по клиентам с положительной кредитной историей и по повторным клиентам.

• Разработана и внедрена новая стратегия принятия кредитного решения для банковских карт с кредитным лимитом. Новая стратегия основана на совместном использовании скоринговых моделей:

1) модель FICO, предоставляемой Национальным Бюро кредитных историй;

2) скоринговая модель, разработанная внутри Банка с учетом кредитной истории клиентов.

• Внедрена новая концепция установления кредитных лимитов на банковские карты в зависимости от ожидаемого уровня риска и комплекта предоставленных клиентом документов.

• Разработана и внедрена стратегия по предоставлению кредитов Клиентам Банка уже имеющим/имевшим кредитные продукты Банка (перекрестные продажи). В конце года была также разработана поведенческая скоринговая модель, которая позволяет оценить вероятность выхода клиента на просрочку по существующим кредитам в банке. Эта модель будет использована для стратегий перекрестных продаж, а также оценки клиентов, повторно обращающихся за кредитом.

• Разработка стратегии на базе деревьев решений по кредитам на приобретение товаров и услуг (ПОС-кредиты).

• Разработана система отчетности, позволяющая производить регулярный мониторинг динамики основных показателей, характеризующих качество кредитного портфеля. Внедрена система раннего оповещения возникновения просроченной задолженности сверх целевого уровня.

• Запущена система «Претендент/Чемпион», для выбора более эффективных альтернативных стратегий предоставления кредитных продуктов Банка.

• Налажен процесс мотивации сотрудников в зависимости от качества сформированного им кредитного портфеля.

В целях увеличения эффективности взыскания просроченной задолженности физических лиц в 2012 году подразделением, отвечающим за сбор проблемной задолженности, реализованы следующие проекты:

• Внедрена система автоматического обзвона и автоматического информирования клиентов о возникшей просроченной задолженности, что позволило Банку существенно поднять уровень контактности с клиентом, а также доводить информацию о возникшей просроченной задолженности на более ранних сроках.

• В целях улучшения качества работы сотрудников было создано подразделение контроля качества и развития персонала, в задачи которого входит подготовка обучающих материалов, тестирование и аттестация сотрудников, а также мониторинг активностей сотрудника по клиентам.

• Разработана система мотивации коллекторов с привязкой к матрице миграции просроченной задолженности по категориям просрочки.

• Создан конвейер по передаче проблемных активов на судебную стадию.

• Выделено подразделение для работы с проблемными активами в нестандартных ситуациях (смерть заемщика, страховой случай, жалоба и т.д.).

Рассмотрев систему автокредитования в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», мы сделали следующие выводы:

1. В качестве преимуществ автокредитования в банке можно выделить:

• отсутствие комиссий;

• выбор из программ кредитования;

• минимальный пакет документов;

• срок кредита до 5 лет;

• имеется вариант без первого взноса за автомобиль;

• возможность досрочного погашения с первого дня после получения кредита без применения штрафных санкций.

2. Недостатками автокредитования в Банке «ОТКРЫТИЕ» являются:

• ограниченное число программ автокредитования;

• отсутствие программ автокредитов с государственным субсидированием (программа государственного субсидирования возобновлена с июля 2013 года);

• невозможность приобрести автомобиль с пробегом;

• отсутствие программ автокредитов на отечественные автомобили;

• достаточно высокие процентные ставки по автокредитам по сравнению с другими банками;

• обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля;

• при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%.

Как видим, в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» недостатков по программам автокредитов больше, чем преимуществ. Сегодня система автокредитования стремительно набирает обороты, и как автосалоны, так и банковские учреждения заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов.

На наш взгляд предлагаемые банком «ОТКРЫТИЕ» продукты и программы должны быть конкурентоспособными и востребованными для того чтобы банк был интересен клиентам на рынке автокредитования.

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию автокредитования на примере ОАО Банк «Открытие»

3.1. Расширение кредитных продуктов автокредитования в коммерческом банке

Современные банки стараются следить за новыми тенденциями на рынке автокредитования и предлагать своим клиентам привлекательные кредиты на выгодных условиях.

В последнее время набирает популярность автокредит типа «trade-in» – это, когда автовладелец отдает банку старую машину. При этом старый автомобиль служит клиенту в последний раз в качестве первоначального взноса. Схема такого автокредита наиболее привлекательна для автомобилистов любящих менять свое транспортное средство раз в два-три года.

Актуальны и программы автокредитования при покупке не новых, подержанных автомобилей. Сегодня в автосалонах, можно приобрести не только новую иномарку, но и вполне приличный автомобиль с небольшим пробегом, который обойдется в гораздо меньшую сумму. Однако банки кредитуют только автомобили возрастом не старше 5 лет. Кредит на подержанный автомобиль будет меньше по общей сумме (часто не превышает 70% от стоимости автомобиля), но более дорогие по процентной ставке – 10-12% в валюте, и в 12,5-25% при рублевом кредите.

Повышенную заинтересованность у населения вызывает такой вид автокредитования, как buy-back (купи потом), которую ввели в спектр своих услуг Международный Московский Банк (ММБ), банк «Союз», Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк. Система «buy-back» дает возможность заемщику повременить с погашением большей половины суммы кредита, практически до окончания срока погашения автокредита. Получается, что заемщик может выплатить только лишь проценты по своему кредиту, и маленькую часть тела кредита, а потом, когда подойдет срок окончания договора – закрыть его, внеся оставшуюся часть задолженности и получить свою машину.

Такая операция позволяет существенно (на 25-30%) понизить величину обязательного ежемесячного платежа. По окончании определенного промежутка времени (2-3 года) авто-дилер выкупает машину у клиента по непогашенной стоимости, или же сам заемщик может оставить этот автомобиль себе, и самостоятельно погасить остаток задолженности за счет кредита, или собственных накоплений.

Еще один интересный вариант приобретения автомобиля в кредит носит название факторинговой схемы, при которой заемщикам предлагается беспроцентная рассрочка на платеж. Суть факторинговой схемы состоит в том, что заемщик подписывает договор о покупке автомобиля с условием беспроцентной рассрочки платежей, а потом, в связи с переходом прав требования по договору о покупке автомобиля банку, погашает свою задолженность уже перед банком выдавшем ему кредит, но при этом проценты по кредиту не платит. Единственное требование, которое представляется клиенту – это оплата банковской комиссии и оформление страховки на автомобиль.

Сегодня многие коммерческие банки готовы помочь даже со страховкой приобретаемого клиентом автомобиля. Они вводят новую специализированную кредитную программу «Страховка в кредит», которая разрабатывается совместно со страховой компанией. По условиям этой программы, первый взнос заемщика на приобретение страхового полиса будет включен в сумму предоставляемого кредита на машину. Ведь страхование машины – это 8-10% от ее стоимости, что составляет вполне внушительную сумму.

В качестве рекомендации для развития кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» мной предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте автокредитования «Женский автокредит».

По нашему мнению процентную ставку целесообразно установить по автомобильному кредиту «Женский автокредит» 12,9% годовых. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок от 1 года до 5 лет. Размер кредита — от 50 тыс. до 750 тыс. рублей. «Женский автокредит» будет предоставляться на покупку машины, как у частного лица, так и у автодилеров-партнеров ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ», поручитель не требуется, в залог предоставляется приобретаемый автомобиль.

В рамках данной кредитной программы кредитные средства перечисляются на расчетный счет продавца автомобиля по предъявлению им счета, выписанного продавцом, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости автомобиля, напрямую автодилеру.

С целью внедрения и реализации предлагаемой целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с автомобильными компаниями. По нашему убеждению для компаний автомобильного бизнеса такое предложение будет весьма привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату автомобиля, а кроме того, расширяет возможности компании по объему реализации.

Изучим гендерную статистику выданных банком автокредитов в 2012 году

Рисунок 3.1 – Статистика выданных автокредитов в Банке «ОТКРЫТИЕ» за 2012 год (шт.)

Ожидаемый объем выданных кредитов спланирован на основе статистических данных за прошлый период, т.е. за 2012 год, поэтому в I квартале будет выдаваться 160 единиц, а со II по IV квартал количество кредитов увеличиваем соответственно на 20%, 30% и 40%.

Таблица 3.1 – Расчет параметров реализации кредитного продукта «Женский автокредит»

Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	Итого
Количество кредитов (шт.)	160	372	546	742	1820
Средняя сумма кредитования (тыс. руб.)	250	250	250	250	1000
Общая сумма кредита (тыс. руб.)	40000	93000	136500	185500	455000
Годовой процент кредитования банком,(%)	12,9	12,9	12,9	12,9	12,9
Продолжение таблицы 3.1
Показатель	1 кв.	2 кв.	3 кв	4 кв.	Итого
Доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5160	11997	17609	23930	58696
Эксплуатационные расходы на обслуживание,.(5% от объемов кредитования), (тыс. руб.)	2000	4650	6825	9275	22750
Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (пункт 1 х 1100 рублей за единицу), (тыс. руб.)	176	409	601	816	2002
Итого текущие расходы, (тыс. руб.)	2176	5059	7426	10091	24752
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	2984	6938	10183	13839	33944

Таблица 3.2 – Экономические показатели от внедрения кредитного продукта в ОАО Банк «Открытие»

Показатель	До	После	Изменения
	мероприятия	мероприятия	Абс.	Отн. (%)
Спрос на кредит, (шт.)	1420	1820	400	28,2
Объемы кредитования, (тыс. руб.)	7648638	8103638	455000	5,9
Доходы от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	5794422	5853118	58696	1,0
Чистый доход от реализации кредитного продукта, (тыс. руб.)	1854216	1888160	33944	1,8

«Женский автокредит» позволит дополнительно увеличить количество выданных автокредитов на 400 единиц за счет более выгодных условий, т. е уже в первом году реализации предложенного мероприятия ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ »может получить дополнительно 33944 тыс. руб. чистого дохода.

Как видим, результат экономической оценки мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» указывает на достаточную степень их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).