1.8. Переваги страхування. Основні проблеми страхування

В цілому переваги використання страхування як механізму управління ризиком зводяться до наступних факторів:

• залучення страхового капіталу для компенсації збитків підприємства;

• зниження невизначеності в фінансовому плануванні діяльності підприємства;

• вивільнення грошових коштів для більш ефективного використання;

• скорочення затрат на керування ризиком шляхом використання досвіду страхових експертів для оцінки та управління ризиком.

Використання механізму страхування як фінансового інструмента для покриття ризику пов`язано з певними проблемами, основна з яких полягає у тому, що практично ніколи страхування не може забезпечити повну компенсацію усіх збитків.

Базою для визначення розміру страхового покриття і страхової премії для конкретного ризику слугують для страховика будь-які доступні дані про аналогічні випадки, які відбулись раніше. Дуже часто він не має досвіду в страхуванні конкретних ризиків, які цікавлять підприємство. У цьому випадку він вимушений звертатись або до інформації про аналогічні випадки інших страховиків , або провести актуарні розрахунки для визначення інтересуючих його даних.

Особливо сильно ці обставини проявляються при страхуванні унікальних об`єктів. Такими об`єктами можуть бути великі і технічно важкі споруди, наприклад, великі теплоелектростанції, морські бурові платформи, промислові комплекси та інші. Проблеми, пов`язані з унікальністю об`єктів страхування, можна умовно поділить на декілька категорій.

1. Неможливість визначити адекватне страхове покриття. Очікуване у межах договору страхове покриття може бути неповним або в частині переліку охоплюваних подій, або в частині проведення оцінки, що може призвести до недострахування або до надмірного страхування.

2. Відсутність страхового покриття для специфічних ризиків. Унікальність об`єктів страхування або нестандартність їх функціонування можуть привести до того, що підприємство не зможе знайти навіть часткове страхове покриття деяких своїх ризиків в силу відсутності ринкової практики їх страхування.

3. Неадекватний розмір страхової премії. Невизначеність відносно майбутніх збитків примушує страховика «перестраховуватись» самому і завишати розмір страхової премії, що звичайно, не вигідно страхувальнику.

4. Труднощі порівняння умов конкуруючих страхових компаній.

Недостатній досвід підприємства в області страхування своїх ризиків може привести до таких наслідків:

• неадекватний вибір методу страхування;

• невірне визначення об`єму відповідальності страховика;

• недострахування;

• надмірне страхування.

Усе перераховане вище, як правило, є наслідком недостатньо ретельно проведеної підготовчої роботи по реєстрації попередніх збитків та аналізу ризику. Подібні помилки в управлінні призводять до неекономного страхування, тобто до надлишкової сплати премії.

Помилки в управлінні страхуванням на підприємстві або ускладнення, які виникають з унікальністю застрахованих об`єктів, можуть призвести до того, що ризики, які здавалось повністю покриті договором страхування, виявляються покритими лише частково. Такий ефект називається недострахуванням.

Зворотній ефект, що виникає внаслідок помилок в управлінні страхуванням, називаються надмірним страхуванням, яке призводить до уплати невиправдано високого розміру страхової премії по відношенню до збитків, що покриваються. Воно проявляється в наступних формах: подвійне страхування, надлишкове страхове покриття і страхування неіснуючих впливів або наслідків.