43. Определение платежеспособности физического лица по методике Сбербанка. Обеспечение возвратности кредитов физическими лицами.

В соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбер­банка России кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и разме­ре удержаний, а также данных анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обя­зательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты и др.)

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч*К*t, где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; t — срок кредитования (в месяцах); К – коэффициент в зависимости от величины Дч.

Дч в эквиваленте (долл. США):

До 500 – К=0,3

От 501 до 1000 – К=0,4

От 1001 до 2000 – К=0,5

Свыше 2000 – К=0,6

Для определения платежеспособности заемщика-предпринима­теля вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступа­ет в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р= (Дч1 х К1 х t1) + (Дч2 х К2 х t2), Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсут­ствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);  t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

Платежеспособность поручителей определяется аналогично пла­тежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независи­мо от величины Дч.

Методы обеспечения возвратности кредита:

1) Поручительства (граждан, предприятий).

2) Залог:

- имущества (имущества, транспорта, прочего);

- ценных бумаг.

 

44. Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт.

   Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. По техническому решению различают магнитные и микропро­цессорные ПК. Большинство известных у нас платежных карт явля­ются магнитными, информация содержится на узкой магнитной полоске, идущей вдоль карты. Рельефные номер карты и фамилия владельца нужны для оформления «слипа» – своеобразного счета, получаемого при совершении покупки с помощью карточки. Одним из преемников этих карт считают микропроцессорные или «смарт-карты». Главное их отличие состоит в том, что носителем информации здесь является микросхема, вмонтированная в плас­тик. Технологическая схема работы «смарт-карты» не требует по­стоянно задействованной телефонной (или иной) связи торговой точки с процессинговым центром для подтверждения платежеспо­собности клиента – вся информация содержится на самой карточ­ке (точнее, в памяти микросхемы).

Участниками карточного обращения являются:

1) банк-эмитент, выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с ис­пользованием выданных им банковских карт;

2) клиент - физическое или юридическое лицо, заключившее до­говор с банком-эмитентом (договор банковского счета, банковс­кого вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осу­ществление операций с использованием ПК в пределах расходного лимита;

3) эквайрер – кредитная организация, осуществляющая эквайринг (деятельность по осуществлению расчетов с пред­приятиями торговли, применяющих ПК, и операции по выдаче наличных денег держателям ПК, не являющимся клиентами дан­ного банка);

4) процессинговый центр - структура, обеспечивающая информа­ционное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Типы карт:

1) расчетная карта - такие ПК называют также дебетовыми или дебет­ными;

2) кредитная карта