Тема 8. Страховой маркетинг, его содержание и назначение

Страховой маркетинг является частью общей маркетинговой науки и представляет собой систему взаимодействия страховщика и страхователя, направленную на взаимный учет интересов и потреб­ностей.

В структуре страхового маркетинга в настоящее время западные специалисты выделяют два самостоятельных направления:

• товарный, или рыночный, маркетинг;

• структурный, или организационный, маркетинг.

Цель рыночного маркетинга — совершенствование деятельности страховщика и повышение прибыльности страховой организации за счет анализа со­стояния внешней среды и изменения товарной среды.

Рыночный маркетинг включает:

• изучение и сегментацию рынка, а также собственного страхового портфеля самим страховщиком;

• определение потребностей рынка в страховой продукции и концентрацию усилий на наиболее прибыльных направлениях;

• более точное определение уровня риска для групп клиентов или каждого страхователя индивидуально;

• учет потребностей страхователей при разработке страхового продукта, т.е. совершенствование страховой продукции в соответствии с требованиями рынка.

Страховой маркетинг выполняет следующие функции:

1. исследование рынков и изучение собственного страхового портфеля;

2. разработку требований к страховым продуктам (услугам);

3. продвижение страховых продуктов на рынок.

Продвижение страховых продуктов должно включать следующие элементы:

• выбор соответствующей системы сбыта страховой продукции, которая была бы наиболее эффективна в данных условиях;

• информирование потенциальных клиентов о наличии страхо­вого продукта, а также о всех его достоинствах;

• стимулирование продаж страховой продукции за счет улучше­ния имиджа страховой организации;

• стимулирование сбыта за счет системы скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсов, лотерей, рек­ламы на месте продажи.

Тема 9. Теоретические основы построения страховых тарифов

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов.

Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и. экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения (т.е. в страховании жизни и пенсии).

На основе актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда (т.е. размеры тарифных ставок, величина резерва взносов по каждому договору страхования жизни или пенсии, совокупного резерва страховой компании, размеры подлежащих выплате выкупных, редуцированных страховых сумм, ссуд), производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договора страхования жизни.

Форма, по которой производится расчет себестоимости и стоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.

Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина страховых платежей, предъявляемых к уплате, предполагает измерение риска, принимаемого страховщиком. В составе актуарной калькуляции отражается также сумма расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Задачами актуарных расчетов являются:

• изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;

• исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

• математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

• математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

• исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки.

На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.

Расчет тарифной ставки (актуарная калькуляция) включает определение нетто-ставки, размеров расходов на ведение дела, надбавки за риск в имущественном страховании и в страховании ответственности, скидки на ссудный процент в страховании жизни и пенсий.

Актуарные расчеты можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку.

Актуарные расчеты по отраслям страхования подразделяются на расчеты по личному страхованию, имущественному страхованию, страхованию ответственности.

По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые.

По иерархическому признаку актуарные расчеты могут быть федеральными, т.е. общими для всей территории Российской Федерации; региональными, т.е. произведенными для отдельных регионов (республика, область, край,город, район), и индивидуальными, выполняемыми для конкретного страхового общества (страховой компании).

  Тарифная ставка (страховой тариф или брутто-ставка) – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.