16. Собственные и привлеченные средств банков.

Банковские рес. делятся: собственные и привлеченные. Большое значение имеют пасс операции, в рез-те кот образуется СК банка. Наличие СК служит основанием для привлечения чужих ср-в. Источниками СК явл.: акционерный капитал (уставный фонд), резервный капитал (резервн и др фонды, образован за счет прибыли) и нераспред прибыль. Привлеченные ср-ва КБ-в формируют преобладающую часть банковских рес. и состоят из депозитов (вкладов) и кредитов (займов), полученных банком. Прием ср-в вкладчиков и других кредиторов - осн. вид пассивных операций банков. Главным источником привлеченных ср-в явл. депозиты, составляющие значительную часть всех пассивов коммерческих банков. Депозиты делятся на следующие виды: вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады, и явл. гл источником банк рес. Депозиты делятся на следующие виды: вклады до востребования– это обязательство, не имеющее конкретного срока; средства, которые могут быть изъяты в любой момент без предварительного уведомления со стороны клиента.

, срочные– это деньги, внесенные в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуется не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. и сберегательные вклады– вклады, принимаемые с целью накопления. Основной характеристикой выступает необходимость пополнения такого вклада, изъятие возможно только при предварительном уведомлении, процент зависит от суммы вклада., и являются главным источником банковских ресурсов. Др источниками банк рес. служат ден фонды, кот банк привлекает самостоятельно с целью обеспеч-я своей ликвидности. Увеличение спроса на банк кредиты, повышение темпов инфляции, с одной стороны, и относительно медленный рост вкладов до востребования - с другой, обусловили необх-ть привлечения банками доп источников. Среди них - кредиты, полученные у других банков; ц.б. проданные по соглашениям об обратном выкупе; займы на рынке евродолларов

17 Принципы банковского кредитования. Виды банковских кредитов.

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определ принципах, т.е. основополагающих условиях, на кот банк предоставляет кредиты заемщикам. К ним относятся: возвратн, срочн, платн, обеспечен и дифференцированность.

Возвратность как первый принцип банков кредитов означает, что банк может ссужать ср только на таких услов и на такие цели, кот обеспечивают высвобождение ссуженной стоим-ти

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Сроки кредитования необходимо устанавливать с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой и так наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Платность кредитования означает, что за предоставление стоим во временное пользование банк взимает с заемщика опред плату, затрат на содержание самого банка и формирование банков прибыли. Плата за кредит взимается в форме %. Размер ставки процента устанавлив соглашением сторон и дифференцируется в зависимости от кредит риска каждой кредит сделки.

Дифференцированность кредитование означает, что кб не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация заемщиков должна осуществ до заключ кредит договоров с ними на основании показателей кредитоспособности, под кот понимается фин состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность исходя из обеспеченности хозяйства собственным источниками, уровня его рентабельности га текущий момент и перспективе, что в последующем определяет условия кредитования заемщика.

Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвидимых обстоятельств, ухудшения фин состояния заемщика банк должен располагать вторич источн погашения кредита, к кот относятся залог имущ-а, поручительства третьих лиц и банков гарантия.

Виды кредитов в зависимости от факторов:

1. По срокам различают:

а) краткосрочные ссуды (до 1 года);

б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

2. По характеру обеспечения:необеспеченные (бланковые);обеспеченные (залог имущества, банковские гарантии и поручительства, переуступка в пользу банка требований заемщика к третьему лицу, обеспечение путевыми и товарными документами, векселями – учет векселей).

3. По методам предоставления:

а) кредит на основе заявления, составляется кредитный договор;

б) кредитная линия или возобновляемые (револьверные) ссуды. Кредит предоставляется в течение определенного периода (не более года) в пределах согласованного лимита, каждая выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию сторон;

в) овердрафт – краткосрочное кредитование по расчетному счету заемщика.

4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).

5. По характеру % ставки (фиксированная или плавающая).

6. По способу уплаты % (ежемесячно, в момент погашения кредита).

7. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).

8.По числу кредиторов (одним банком; синдицированные; параллельные).

9. По типам заемщиков:

а) ссуды торговым предприятиям; б) промышленным предприятиям; в) физическим лицам;г) коммерческим банкам; д) сельскохозяйственные ссуды; е) под залог недвижимости (ипотечные);ж) ссуды под ценные бумаги.

10. Услуги, носящие кредитный характер:

● банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;

● авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;

● факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей;

● лизинг – приобретение в собственность имущества и последующая передача его во временное пользование.