3. Совершенствование операций и технологий коммерческого банка с ценными бумагами

3.1. Финансовые консультации, инвестиционные проекты, банковский траст бизнес в сфере Privateи vip-Banking

Содержание индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов (PrivateBanking). Данный вид банковского обслуживания представляет собой одно из перспективных направлений банковского обслуживания физических лиц. Осуществляется на основе комплексного подхода к индивидуальным потребностям клиента, эффективному управлению его капиталом, консультированию по финансовым вопросам. Обслуживание в рамках PrivateBankingосновано на анализе предпочтений клиента, его образе жизни, склонности к риску и определении горизонта инвестирования.

Банковское обслуживание состоятельных клиентов одновременно отвечает следующим принципам:

• индивидуальное банковское обслуживание и индивидуальный подход к созданию и предложению банковских продуктов;

• «порог вхождения» для клиентов PrivateBankingсоставляет от 500 тыс. до 1 млн дол. США, так как только при таком уровне управление капиталом будет эффективным;

• «открытая архитектура» при построении инвестиционной стратегии клиента, т.е. клиенту предлагаются продукты, лучшие из имеющихся в мире, соответствующие его стратегии. При этом продукты могут быть как собственными, так и приобретенными у других банков или инвестиционных компаний.

______________________________________________________________

ТРАСТ – профессиональное доверительное управление финансами, персонифицированное банковское обслуживание по инвестиционным проектам частных лиц и корпоративного бизнеса.

Первые услуги PrivateBankingвозникли на рубеже XVII—XVIII вв. в Западной Европе, прежде всего в Швейцарии. Уже тогда швейцарские банки могли выдавать ссуды на государственные нужды других стран, положив начало сотрудничеству со многими правящими династиями Европы. Впоследствии банки стали заниматься обслуживанием за- рубежной клиентуры, и именно в это время выработались основные принципы управления крупным частным капиталом:

■ удлинение жизни капитала;

■ обеспечение финансовой стабильности семьи из поколения в поколение;

■ доверительные отношения между банком и клиентом. Продукты и услуги для привилегированных клиентов можно

сгруппировать следующим образом:

• традиционные банковские услуги (депозиты, кредиты, сейфо- вые ячейки, дебетовые и кредитные карты, аккредитивы);

• инвестиционные услуги (доверительное управление, опера- ции на рынке ценных металлов, сделки с недвижимостью, операции на рынке ценных бумаг, вложения в паевые инвестиционные фонды, хедж-фонды);

• инвестиции в предметы искусства и антиквариат (ArtBank- ing);

• содействие участию в различных культурных мероприятиях, образовательных программах, туризме (lifestylemanagement);

ш консультирование в области страховых и юридических услуг;

• трастовые и фидуциарные услуги;

• услуги в области наследования капитала.

Управление личным капиталом и выбор подходящих продуктов для клиента начинается с изучения его портрета и финансового со- стояния (возраст, семейное положение, место проживания, величина доходов и их источники, доля состояния и сумма ликвидных средств, которую клиент намерен разместить в банке). Затем разрабатывается стратегия управления, в которой находят отражение цели клиента, се- мейные планы (смена места жительства, затраты на обучение детей за рубежом), период, на который он готов передать средства банку.

При подготовке стратегии банк учитывает вопросы наследования капитала: во-первых, юридическую проработку вопроса (возможные наследники, способы наследования капитала); во-вторых, изменения стратегии управления капиталом в связи с наследованием (например, в случае разделения капитала между членами семьи).

В соответствии со стратегией управления формируется инвести- ционный портфель клиента, который диверсифицируется по классам активов, валютам, странам, отраслям промышленности с учетом уровня допустимого клиентом риска, ожидаемой доходности и определяемой им ликвидности вложений.

Инвестиции в предметы искусства, коллекции, антиквариат предлагаются клиентам как альтернативное инвестирование. С этой целью крупнейшие банки сотрудничают с известными экспертами, которые помогают выбрать достойные объекты инвестирования. Art Bankingнаиболее востребован в условиях кризисов и нестабильной экономической ситуации.

Lifestylemanagementпредполагает поиск лучших решений для клиента в нефинансовой сфере услуг (консьерж-сервис, партнерские и дисконтные программы, пригласительные билеты на популярные культурные мероприятия и др.).

Особенности PrivateBankingв России. PrivateBankingкак на- правление банковской деятельности сформировалось в России лишь в начале XXI в. и имеет свои особенности.

РоссийскийPrivateBankingимеет дело с крупными капиталами первого поколения. Капиталы, которые накапливались десятилетиями и передавались по наследству, т.е. капиталы, классически составляющие основу PrivateBanking, в России отсутствуют. Возраст большинства состоятельных российских граждан — от 45 до 65 лет. Их задача — со- хранить и приумножить капитал, а передача капитала последующим поколениям для них пока не так актуальна.

Состоятельные люди в России, потенциальные клиенты Private Banking, зачастую самостоятельно управляют собственным капиталом, диверсифицируя его между кредитными организациями, инвестируя в производство, инвестиционные фонды, недвижимость, драгоценные металлы, банковские депозиты. В этих условиях перед российскими ком- мерческими банками стоит задача идентифицировать потенциальных клиентов PrivateBankingи предложить им такие условия обслуживания, которые побудили бы их доверить полное управление собственным капиталом одному банку.

Высокая концентрация рынка услуг PrivateBankingнаблюдается в Москве и Санкт-Петербурге, что обусловлено концентрацией состо- ятельных людей в этих городах. Рынки обеих столиц поделены между дочерними банками глобальных финансовых институтов и российскими лидерами PrivateBanking. Конкурентная борьба переносится в регионы, прежде всего в крупные города.

Российская продуктовая модель PrivateBanking, включающая спектр инструментов инвестирования, комплексное инвестиционное консультирование, индивидуальное налоговое планирование, предло- жение специальных страховых продуктов, как правило, ограниченна. Причины — недостаточный инструментарий фондового рынка, а также неопределенность спроса на дополнительные услуги, предлагаемые банками в рамках PrivateBanking.

Тенденции развития PrivateBanking. Кризис 2008—2009 гг. нанес ощутимый удар по сегменту PrivateBanking, в том числе и в Рос- сии. Снизилось число состоятельных людей. Многие инвестиционные стратегии принесли убытки. В результате клиенты PrivateBankingстали более осторожны, возросли их требования к ликвидности и прозрач- ности инвестирования. Стратегии были скорректированы в сторону наименьшего риска.

В развитии рынка PrivateBankingнаметились новые тенденции. Произошла смена настроений и ожиданий клиентов PrivateBank- ing. За время кризиса уровень доверия клиентов к банкам в сегменте PrivateBankingснизился. С учетом предыдущего негативного опыта для клиента становится важным получать последовательную, про­ зрачную и объективную информацию об инвестировании, способству- ющую эффективному решению его задач, а не реализации целей банка. Необходимым условием дальнейшего развития рынка становится со- вершенствование банковских продуктов и поиск эффективных путей создания дополнительной стоимости для клиентов. В этой связи пред- ставляет интерес появление новой сервисной модели для клиентов PrivateBanking

Российский рынок PrivateBankingявляется частью мирового, поэтому тенденции последнего в той или иной мере находят отражение в организации банковского обслуживания состоятельных клиентов российскими банками. Активное развитие рынка приводит к усилению конкуренции в сегменте PrivateBanking. Как следствие, происходит усложнение структуры рынка, повышение качества услуг, предоставляе- мых состоятельным клиентам. Решение проблем повышения профессио- нального уровня менеджеров PrivateBanking, создания инвестиционных стратегий и продуктов, привлекательных для российских состоятельных клиентов, в совокупности с индивидуальным подходом к комплексному банковскому обслуживанию является залогом дальнейшего успешного развития российского PrivateBanking.