17. Банковский вклад, банковский счет

Договор банковского вклада, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Из определения следует, что договор является реальным, т.к. заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку.

Также договор является односторонним и возмездным. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом. Договор может быть публичным, когда вкладчиком выступает гражданин.

Предметом договора выступает денежная сумма, которая может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

В соответствии со ст. 837 ГК договор банковского вклада в зависимости от вида заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). При этом независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках).

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренных для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 836 ГК).

Банк выплачивает вкладчику проценты, которые являются ценой договора на сумму вклада в размере, определенном договором банковского вклада. Размер процентов обычно устанавливается в договоре. Порядок начисления процентов регламентирован ст. 839 ГК, если иное не предусмотрено договором. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада (в основном для безналичных расчетов).

Банк обязан предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, и возмещения причиненных убытков (ст. 840 ГК).

Ответственность по договору банковского вклада наступает для должника в случае:

• неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по обеспечению возврата вклада

• ухудшения условий обеспечения

• принятия депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах

• невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависнет от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК). Договор банковского счета является консенсуальным: он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

Договор банковского вклада публичный, т.е. банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счёт на объявленных банком условиях открытия счётов данного вида, условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими требованиями (ст. 846 ГК).

Стороны договора — банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних).

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов: расчетный счет, текущий счет, а также бюджетные, текущие валютные, корреспондентские счета, счет совместной деятельности.

Отношения по данным счетам регулируются гл. 45 ГК, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами (ст. 860 ГК).

Форма договора банковского счета — простая письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на согласованных условиях (п. 1 ст. 846 ГК). Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторонами договора при его заключении. Порядок открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности устанавливается Банком России.

Заключение договора банковского счета может происходить двояко путем подписания единого документа (зачастую в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта).

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка таковы: а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета и б) хранить банковскую тайну.

Обязанностями клиента являются: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение операций по счету.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК, ст. 31 Закона о банках).