Страхование

Сущность и функции страхования

Исторические причины зарождения страхования.

Зарождение товарного производства и денежных отношений: необходимость страховой защиты имущества каждого собственника.

Расширение предпринимательской деят-ти, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами: создание системы защиты коллективных и личных интересов в процессе производства, распределения и потребления.

Традиционно распространена страховая защита от:

- явлений природного характера (землетрясения, ураганы и пр.)

- техногенных рисков (пожары, аварии, взрывы и пр.)

+ потребность в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов, колебания валютных курсов и пр.

Страхование – экономические отношения по защите имущественных интересов физ. и юр. лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Признаки страхования.

А. При страховании возникают денежные перераспределитель­ные отношения, обусловленные наличием вероятности насту­пления внезапных, непредвиденных и непреодолимых собы­тий, т. е. страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба физическим или юридическим лицам;

Б. При страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Случайный харак­тер нанесения ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые охватывают не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть. Тем самым обеспечива­ется достаточная концентрация денежных средств в едином страховом фонде;

В. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется достаточно большая территория и значительное число требующих страхо­вания объектов;

Г. Замкнутая раскладка ущерба обусловливает возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые плате­жи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в тече­ние определенного периода.

Функции страхования

Рисковая функция является главной (определяющей), поскольку риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования — оказанием денежной помощи. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последст­виями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.

Сберегательная функция связана с потребностью в страховой за­щите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция выражает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. На основе этой функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Виды страхования.

Классификация страхования – научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что ка­ждое последующее звено является частью предыдущего.

В ос­нову классификации страхования положены два критерия:

- раз­личия в организации;

- в объектах страхования.

В соответствии с этим делением применяются системы классификации:

1) по форме проведения

2) по объектам страхования.

В более ши­роком и конкретном смысле классификация страхования пред­ставляет собой форму выражения различий в сферах деятель­ности страховщиков, объектах страхования, категориях страхо­вателей, объеме страховой ответственности и форме проведе­ния страхования.

Формы страхования

I. Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресур­сов страхового фонда в силу закона. Именно через издание за­конов государство устанавливает обязательную форму страхова­ния. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отноше­ний, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

К области обязательного страхования в РФ относятся:

1. обязательное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

2. обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел;

3. обязательное государственное личное страхование сотруд­ников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

4) обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катаст­рофы;

5. обязательное медицинское страхование граждан РФ;

6. обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

7. обязательное страхование работников предприятий с осо­бо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и другие);

8. обязательное страхование недвижимого имущества, при­надлежащего гражданам;

9. обязательное социальное страхование граждан РФ.

2. Добровольное страхование отличается от обязательного стра­хования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физиче­ского или юридического лица, которые закрепляются в заклю­чаемом между ними письменном договоре страхования. В удо­стоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъек­ты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

Отрасли страхования

В рыночной экономике выделяются следующие отрасли страхования, исходя из характеристики объектов страхования.

1. В личном страховании в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование подразделяется на:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев

3) медицинское страхование в этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

2. Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений высту­пает имущество в различных видах; его экономическое назначе­ние — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющее­ся собственностью страхователя, так и находящееся в его владе­нии, пользовании, распоряжении.

Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.

По этим признакам различают имущество экономических субъек­тов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на ос­нове которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

3. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

- страхование задолженности;

- страхование на случай причинения вреда (страхование гражданской ответственности).

4. Страхование эконом-их рисков – отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности.

Подотрасли:

- страхование риска прямых потерь: потери от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования из-за непоставок сырья, забастовок и др. причин.

- страхование риска косвенных потерь: страхование упущенной выгоды, банкротства предприятия и пр.

5. Социальное страхование. Объект – уровень дохода граждан. Подотрасли: страх-е пособий, пенсий и пр. Принципы организации соцстраха:

- всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость, самоуправление.

Способы страхования

От очередности совершения сделок:

А. первичное: страхов. Сделка заключается м/у страхователем и первым по месту и времени страховщиком.

Б. перестрахование: сделка происходит м/у несколькими страховщиками.

при нарушении финансовых и крелии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и крелующими субъектами: создание системы защит

Страховой рынок и его структура

Страховой рынок – особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются спрос и предложение на них.

Основа развития страхового рынка – потребность обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых компаний.

Субъекты страхового рынка

I. Страховщики — это юридические лица, имеющие государ­ственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества вза­имного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, ба­зирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала не­скольких экономических субъектов.

В настоящее время в Рос­сии зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не бо­лее 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхо­вого рынка — повышение финансовой устойчивости большин­ства страховых компаний.

Общества взаимного страхования являются одной из распро­страненных организационных структур в страховании за рубе­жом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исклю­чительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качест­венных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщи­ков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на усло­виях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул созда­ется для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков.

Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страхо­вых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

II. Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со стра­ховщиком в силу закона или на основе договора.

В личном и со­циальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

III. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оператив­ность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридиче­ское лицо, которое от имени и по поручению страховой компа­нии занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую пре­мию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачи­вает страховое возмещение.

Взаимоотношения между страховой компанией и страхо­выми агентами регулируются генеральными соглашениями о со­трудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к обшей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Страховым брокером может быть физическое или юридиче­ское лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией.

Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве не­зависимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. На основе анализа информации о деятельности страховых компаний страхо­вой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.

В случае заключения договора страховая компания оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка

1. Демонопо­лизации страхового дела: страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Конкуренция страховых организаций: свобода цено­образования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхова­телей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения.

Конкуренция выражается в расширении ассортимента предлагаемых услуг для разных социальных и экономических групп населения.

3. Сотрудниче­ство страховщиков (при перестраховании или со­страховании особо крупных или опасных рисков).

4. Свобода выбора для страхователей условий предостав­ления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхо­вания на рынке и постоянно расширяющиеся возможности по­крытия различных видов ущерба.

5. Надежность и гарантия страховой защиты: базируется на юридической основе: механизме регистрации страховых компа­ний, лицензировании их деятельности и контроля государства - обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансо­вую устойчивость страховых операций.