51. Понятие страховой деятельности, ее гос. Регулирование и нормативная база.

Основным источником в области правового регулирования страхового надзора в РФ является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ.

+ ФЗ «О взаимном страховании», ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ», ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ».

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ», под страховой деятельностью следует понимать деятельность, осуществляемую в области страхования.

Под страховой деятельностью также можно понимать деятельность страховщиков как по созданию и использо­ванию страховых фондов, так и по управлению временно свободными от страховых выплат финансовыми средствами (страховыми резервами).

Воздействие государства на участников страховых обязательств происходит обычно двумя путями: введением государственного страхования и государст­венным надзором в области страхования.

Целями государственного регулирования являются:

• обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;

• обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

• повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

• обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

• защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

• получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

Методы государственного регулирования состоят в:

• принятии законов и других нормативных актов в области страхования;

• контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;

• регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;

• контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

• наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.

Государственному регулированию подлежат:

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

• деятельность страховых посредников;

• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Необходимость установления государственного регулирования связана с тем, что страхование выполняет социально значимую функцию.

Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

2) возможность и необходимость использования временно свобод­ных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиций в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального правового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчи­вость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

Обычно при рассмотрении правовой организации страхового над­зора выделяют три системы:

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается пуб­ликацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

3) систему материального надзора, при которой органы государст­венного надзора имеют право проверять не только формальное испол­нение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и самую деятель­ность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.

При этом каждая предыдущая система полностью включается в пос­ледующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию следует разграничить на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка надзорным орга­ном соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требо­ваний законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчет­ности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.