106. Договор банковского вклада. Договор банковского счета.

Договор банковского вклада (депозита) регламентирован гл. 44 ГК. Со­гласно данному договору одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процен­ты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных заключенным сто­ронами договором. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, имеющие соответствующее разрешение (лицензию).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и такая форма считается соблюденной, если внесение вклада удо­стоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику соответствую­щим документом. Законодатель предусмотрел ответственность за несо­блюдение формы договора — такой договор является ничтожным. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Сторонами договора банковского вклада является банк, а в предусмотренных законодательством случаях иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Банком - кредитная организация, осуществляющая банковские операции, круг и порядок проведения определяется в выданной лицензии ЦБР.

Законодательством о банках и банковской деятельность предусмотрено несколько видов лицензий, в зависимости от перечня проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации.

Иными кредитными организациями являются небанковские кредитные организации, основании лицензии ЦБР осуществляющие только отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции.

Законодательство ограничило иные кредитные организации на ведение некоторых банковских операций, в частности небанковским кредитным организациям не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками - физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором. При отсутствии условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом сущест­вующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения, ставкой рефинансирова­ния на день уплаты.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основани­ям — до дня списания включительно.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществ­ляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются догово­ром. При невыполнении банком предусмотренных законом или догово­ром обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. Если договором с бан­ком не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указа­нием необходимых данных о его счете по вкладу.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других опера­ций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. При этом банк не вправе определять и контролиро­вать направления использования денежных средств клиента и устанав­ливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора клиенту или указанному им лицу откры­вается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида услови­ях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответст­вующих операций по которому предусмотрено законом, учредитель­ными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.