8. Депозитные сертификаты, порядок их приобретения клиентами и основные реквизиты

Депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный— только физическим лицам. Их владельцами могут быть резиденты и нерезиденты . Сертификаты российских банков могут выпускаться только в валюте Российской Федерации и обращаться, соответственно, только на ее территории.Банковские сертификаты не могут использоваться как средство платежа в расчетах за товары и услуги. Они выполняют лишь функцию средства накопления. По истечении срока действия сертификата его владельцу банк возвращает сумму вклада и выплачивает доход исходя из величины установленной процентной ставки, срока и суммы вклада, внесенной на отдельный банковский счет. Сертификаты должны бьггь только срочными. Их погашение осуществляется по истечении установленного в них срока безналичными перечислениями в другие виды вкладов или на счета до востребования (расчетные, текущие), а в отношении физических лиц — наличными деньгами. Для приобретения банковского сертификата покупатель заключает с банком договор купли-продажи. Юридические лица и индивидуальные предприниматели вносят средства только в безналичном порядке со своего текущего счета. Физические лица могут вносить средства как наличными, так и в безналичном порядке со своего счета. К обязательным реквизитам сертификата относятся: наименование сертификата (сберегательный или депозитный); номер и серия сертификата; дата внесения вклада или депозита; размер депозита (вклада) как прописью, так и цифрами; ставка процента за пользование средствами по сертификату; дата востребования суммы депозита (вклада) по сертификату; сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);безусловное обязательство банка-эмитента вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате; наименование, место нахождения и номер корреспондентского счета банка-эмитента, для именного сертификата, а также наименование и место нахождения вкладчика — юридического лица, фамилия, имя, отчество и пас-портные данные вкладчика — физического лица; подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

9.Виды пластиковых карт, эмитируемых банками для юридических лиц и их принципиальные отличия, достоинства и недостатки карт

Юридическим лицам банк-эмитент выдает корпоративные банковские карты. Корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет ее держателю, уполномоченному юридическим лицом, проводить операции по счету юридического лица.

Согласно Положению о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 9 апреля 1998 года №23-П (далее - Положение №23-П), организации имеют право осуществлять оплату своих расходов с помощью банковских карт. Если договор с банком заключает организация – юридическое лицо, то в этом случае держателем банковской карты выступает физическое лицо, являющееся уполномоченным представителем юридического лица - клиента банка-эмитента, на которое в обслуживающем банке открыт банковский счет и чье название указано на лицевой стороне карты. Лицевая сторона банковской карты должна содержать имя должностного лица организации, ответственного пользователя, образец подписи которого проставляется на ее оборотной стороне. Кроме того, существуют банковские карты на предъявителя, (то есть, карта без указания имени ответственного пользователя), однако при использовании такой банковской карты банком-эмитентом должно быть заключено дополнительное соглашение, в котором оговариваются все возможные места оплаты по данной карте.

Положением №23-П предусмотрено два вида корпоративных банковских карт:

·   расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора;

·   кредитная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора.

Таким образом, эти два вида корпоративных карт отличаются друг от друга тем, что в первом случае организация для получения расчетной банковской карты должна заранее перечислить денежные средства на специальный карточный счет в банке. Во втором случае банк фактически предоставляет организации кредит, при этом кредитная карта оформляется непосредственно на физическое лицо – держателя карты.

Корпоративные карты могут выпускаться как в валюте Российской Федерации – в рублях, так и в иностранной валюте.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы.

У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других.