24. Понятие кредитной системы, ее структура и принципы построения.

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой — это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

Кредитная система включает в себя не только банки, хотя они — главный элемент системы, но и специализированные финансово-кредитные учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, инвестиционные банки, выпускающие и размещающие ценные бумаги.

Главным звеном кредитной системы в любой стране является банковская система, которая осуществляет основную массу кредитных и финансовых операций и является организационной совокупностью различных видов банков в их взаимосвязи.

Банк - это учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Основная задача банка - осуществлять посредничество в размещении средств от кредиторов к позичальникив.

Зависимости от подчиненности банков, согласно действующего банковского законодательства, различают два основных типа построения банковской системы: одноуровневая и дворивнева.

Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками, универсализацию их операций и функций. Все банки, действующие в стране (включая центральные банки), находятся на одной иерархической ступеньке, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетного обслуживания клиентури.

Такой принцип построения банковской системы характерен для экономически слаборазвитых государств, а также для стран с тоталитарным, административно-командным режимом управлиння.

Двухуровневая банковская система характерна для государств с рыночной экономикой, предполагает отношения подчинения между центральным и коммерческими банками.

На первом уровне банковской системы находится центральный (эмиссионный) банк, который является эмиссионным центром государства и отвечает за постоянство денежной и банковской систем. Центральные (эмиссионные) банки всех стран мира выполняют следующие функции:

разработка и реализация денежно-кредитной политики

эмиссия денег и контроль за денежным обращением в стране;

кредитно-расчетное обслуживание государства;

Становление и развитие кредитной системы Казахстана.

Кардинальные и стремительные преобразования экономики способствовали созданию финансово-кредитной системы, отвечающей основным международным стандартам и включающей в себя сектор страховых и пенсионных услуг, банковскую систему, рынок ценных бумаг и инвестиционные фонды.

В качестве наиболее приемлемой для формирующейся экономики была принята двухуровневая банковская система. Центральным банком государства стал Национальный Банк, который представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определены Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан». Национальный банк начал осуществлять регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствовал созданию общих условий для функционирования банков и организаций, выполняющих отдельные виды банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Национального банка были направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов. Основными инструментами денежно-кредитной политики Национального банка стали учетная ставка, интервенции на валютном рынке, установление норм минимальных резервов и т.д.

Парабанковские учреждения

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.