33.Порядок определения ущерба в страховании.

Ущерб – это вред нанесенный имуществу в результате страхового случая.

Методика определения ущерба зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от то­го, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, гражданин). Последовательность прове­дения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

1)установление факта гибели или повреждения имущества;

2)определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3)установление пострадавших объектов и принадлежности за­страхованного имущества;

4)расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных и оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответ­ственности.

Ущерб бывает полный (включает прямой (в результате страхового случая) + косвенный (вынужденные затраты полученные в результате вторичных эффектов, наприм. Разрушение электростанции может повлиять на недовыпуск продукции) и неполный.

Общая формула ущерба имеет вид:

У = СИ – И + Р – Ост. ст.,

где У – сумма ущерба

СИ – стоимость имущества по страховой оценке;

И – скидка на износ (сумма износа);

Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Ост. ст. – стоимость остатков, годных на строительные материалы.

При различных вариантах ущерба данная формула может быть изменена.

34.Порядок определения страхового возмещения.

Методика определения страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от то­го, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, гражданин). Последовательность прове­дения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

1)установление факта гибели или повреждения имущества;

2)определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3)установление пострадавших объектов и принадлежности за­страхованного имущества;

4)расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных и оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответ­ственности.

При гибели или повреждении имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застра­ховано, но не выше страховой суммы.

4 системы покрытия риска:

а)пропорциональ-е покрытие – наиболее простая и общедоступная:

СВ = (СС * У) / СО,

где СВ – страх-е возмещение;

СС – страх-я сумма;

У – ущерб;

СО – страх-я оценка, или действитель-я ст-ть имущ-ва на момент заключ-я договора страх-я с учетом износа;

б)система первого риска: если СС ˃ У, тогда СВ = У. Если СС ˂ У, тогда СВ = СС;

в)система предель-го риска исполь-ся при страх-и с/х-х угодий:

СВ = (норма – факт) * %ответств-ти страховщика,

где норма – ср-я урожайность за 5 лет;

факт – фактическая урож-сть;

г)франшиза – освобождение страховщика от мелких убытков, использ-ся в транспортном страх-ии. Различают безусловную франшизу, где

СВ = У – БФ, где БФ – безусловная франшиза.

Если УФ ˃ У, тогда СВ ≠; если УФ ˂ У, тогда СВ = У, где УФ – условная франшиза; У – ущерб.

Кроме того, в страховании имущества имеется ряд так называе­мых дополнительных выплат в процессе возмещения ущерба:

1.Восстановление. Обычно термин «восстановле­ние» применяется только к зданиям или оборудованию. В том случае, если страховщики согласны заплатить полную стоимость восстано­вления, на переговорах о возмещении стороны рассмотрят:

- величину возмещения;

- величину физического и морального износа и амортизации;

- воздействие инфляции на страховую сумму за период с мо­мента ущерба до момента восстановления.

Поэтому разница в ценах возмещения восстанавливаемого объекта должна компенсироваться за счет увеличения страховой суммы, а не страхового тарифа.

2.Согласованные дополнительные издержки. При стра­ховании недвижимости часто возникает ситуация, когда в результате пожара или других повреждений требуются дополнительные затра­ты, например, на расчистку места происшествия; на оборудование вновь отстраиваемых зданий некоторыми техническими системами (пожаротушения, вентиляции, сигнализации и т.п.) по требованию властей; затраты на оплату услуг архитекторов и сюрвейеров.

Все эти затраты могут быть включены в условия полиса страхо­вания.

3.Согласованные страховые суммы. Согласованная страховая сумма используется тогда, когда имеется объект особой ценности (ювелирные, художественные изде­лия, антиквариат) и возникает необходимость получить заключение о стоимости изделия. В этом случае заключается договор сроком на один год. При наступлении страхового случая сумма возмещения определяется при:

а)полной гибели – в размере согласованной страховой суммы;

б)частичном повреждении – в соответствии с принципами возмещения.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юри­дическому или физическому лицу).