2.3 Пути совершенствования качества банковской деятельности

Среди основных направлений развития стандартизации качества банковской деятельности в ближайшей перспективе можно выделить: движение к банковскому саморегулированию; разработку стандартов банковских продуктов; использование стандартов для оценки качества банковской деятельности надзорным органом.

Побудительных мотивов для разработки стандартов может быть несколько. Во-первых, это новые вызовы к деятельности банков, т. е. это некие претензии со стороны потребителей, государственных органов, либо это общий вызов со стороны экономики или финансовой сферы к деятельности банков. То, что в настоящий момент является актуальным и что, на взгляд банковского сообщества, нуждается в стандартизации, где участники рынка банковских услуг хотели бы видеть лучшую практику – это в дальнейшем будет являться одним из источников. Во-вторых, это изменение нормативной базы регулирования.

Для банковских учреждений, по сравнению с остальными организациями, нормативное регулирование является важнейшим источником стандартов, и если банк не соответствует нормативным документам Банка России, то он осуществляет деятельность некачественно и/или предоставляет некачественные продукты. В-третьих, это конкуренция с другими финансовыми институтами и с иностранными банками, поскольку каждый раз, когда появляются новые поставщики банковских услуг, приходится менять стандарты, и в таких ситуациях СКБД могут быть наиболее востребованными [14, с. 238].

Один из вариантов повышения качества банковской деятельности – это создание системы добровольной сертификации банков на соответствие стандартам качества.

Рис. 3. Модель процедуры «Внедрение в банках стандартов и

документов в области качества»

Для функционирования системы добровольной сертификации должны быть разработаны следующие компоненты:

- правила функционирования системы добровольной сертификации (основополагающий документ);

- положение об органе по сертификации;

- формы документов по функционированию системы (образцы заявлений, протоколов, договоров и т.п.);

- стандарты (нормативная база) системы;

- документ, утверждающий изображение знака соответствия системы, и порядок его применения.

Более быстрый переход на качественно новый уровень организации деятельности возможен при активизации работ банковского сообщества в направлении постепенного движения к саморегулированию. Только надзорными методами объективно оценить и улучшить качество управления в банке невозможно.

Надзорный орган, с одной стороны, конечно, должен совершенствовать систему регулятивных норм, касающихся качества управления, и методы оценки их выполнения. Это само по себе будет стимулировать банки к повышению качества своей деятельности. Но надо отчетливо понимать, что если российские кредитные организации окажутся не в состоянии в ближайшие годы начать работу по самостоятельному (не принудительному) повышению качества и осуществлению своей деятельности в соответствии со складывающейся международной практикой, то рано или поздно им придется этим заняться под давлением и принуждением либо покинуть рынок. Более того, законодательные меры, обязующие банки внедрять стандарты качества, могут быть намного жестче.

Так, по мнению председателя правления Конфедерации обществ потребителей Д. Янина, если банковские союзы не могут разработать и обеспечить выполнение самоограничений, а кредитные организации пассивны в добровольном устранении недостатков, неизбежно появление жестких ограничений со стороны государства.

Другими словами, если банки самостоятельно не пересмотрят условия предоставления своих продуктов, не повернутся лицом к своим клиентам, к их потребностям, то им все равно придется это сделать, но уже под давлением со стороны государства и надзорного органа. Лучше, если банки сами придут к самоограничению (самосовершенствованию) своей деятельности. Заинтересованность в такой работе должны проявить, на наш взгляд, прежде всего добросовестные участники рынка. Ведь не секрет, что участники банковского рынка зачастую сталкиваются с «неадекватным поведением» отдельных своих коллег, что приводит к возникновению открытых (а чаще скрытых) споров и конфликтов [43, с. 25].

К основным проблемам такого «некооперативного» поведения коллег относятся, прежде всего, ненадлежащее исполнение обязательств, введение в заблуждение, обман, неправомерные взыскания и т. д. Формирование принципов банковского саморегулирования, очевидно, должно находиться в рамках общих принципов, которые закладываются в нормативные документы о саморегулировании. В настоящее время принят Федеральный закон № 315-ФЗ от 01.12.2007 «О саморегулируемых организациях», которым регулируются отношения, возникающие в связи с приобретением статуса саморегулируемых организаций и деятельностью ее членов. Хотя действие данного Федерального закона напрямую не распространяется на объединения кредитных организаций, однако он содержит ряд важных, на наш взгляд, основополагающих принципов.

В соответствии с Федеральным законом «О саморегулируемых организациях» основными задачами саморегулируемых организаций является самостоятельная разработка и установление по собственной инициативе стандартов и правил профессиональной деятельности, соответствующих федеральным законам и нормативным актам и обязательных к выполнению членами этих организаций, а также контроль за их соблюдением. В целях выполнения этих задач саморегулируемые организации вправе устанавливать требования к членству в организации (которое является добровольным), применять меры дисциплинарного воздействия к членам организации (рекомендации, предписания, штрафы и как крайняя мера – исключение из саморегулируемой организации), образовывать третейские суды для разрешения споров, как между членами организации, так и между ними и потребителями их товаров.

Кроме того, в ней организовывается профессиональное обучение работников членов организации, сертификация произведенных товаров и услуг, защита интересов в отношениях с органами государственной власти и местного самоуправления, в том числе в судах. На всех уровнях своей деятельности саморегулируемые организации обязаны обеспечивать информационную открытость.

С учетом сказанного СКБД могут, на наш взгляд, стать (при надлежащем их качестве) основой для развития саморегулирования в банковской сфере. Однако, как представляется, это все-таки дело будущего.

В настоящее время под стандартизацией качества банковской деятельности понимают в основном стандартизацию банковских процессов. В то же время стандартов, предъявляющих требования к качеству банковских продуктов, пока еще очень мало. В качестве одного из широко известных примеров можно привести стандарты предоставления ипотечных жилищных кредитов, установленных Агентством ипотечного жилищного кредитования. Пока не стандартизированы сами продукты кредитных организаций, каждый банковский продукт определенного банка является индивидуальным по своей сути.

Даже портфели однородных ссуд являются однородными лишь внутри конкретного банка. Кредит предоставляется конкретному клиенту по индивидуальным требованиям и на индивидуальных условиях. По таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость и, следовательно, перепродать. Выходом могли бы быть стандартные банковские продукты, по которым однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования. И только такой продукт может быть в любое время перепродан другому участнику рынка.

Так, например, избежать проблем на рынке потребительского кредитования можно было бы, на наш взгляд, при наличии качественных стандартов потребительского кредитования. Потребительское кредитование в последние годы в России достигло высоких темпов развития, при этом в такой же пропорции растут и претензии к этим продуктам как со стороны непосредственных, так и потенциальных потребителей.

В сфере потребительского кредитования существует достаточное количество актуальных вопросов, касающихся предоставления достоверной информации, равных возможностей кредитования, методики оценки кредитоспособности, погашения кредита, методах взимания долга и т. д. В связи с этим Банку России приходится принимать дополнительные нормативные документы, регламентирующие порядок предоставления отдельных потребительских банковских продуктов. В ответ на многочисленные обращения потребителей банковских услуг ряд мер предпринимается Генпрокуратурой России и Роспотребнадзором.

Сфера розничных услуг является особенно чувствительной в отношении мер, принимаемых регулирующими и надзорными органами. Указанные опасения могли бы и не беспокоить умы участников банковского рынка, если банковские потребительские продукты были бы стандартизированы. В таких стандартных продуктах можно было бы прописать все требования (эффективная ставка процента, график и сроки платежей, требования к заемщику и т. д.), а банки могли бы оценивать свое место на рынке по сравнению с лучшей практикой, стремясь тем самым к реальному улучшению качества своих продуктов. В качестве другого наглядного примера можно привести проблемы с ликвидностью, возникшие осенью прошлого года [25, с. 15].

Во избежание указанных проблем с ликвидностью необходимы стандарты кредитных продуктов и стандарты РЕПО. К решению последних проблем с ликвидностью кредитным организациям, на наш взгляд, необходимо было готовиться, как минимум, со времен кризисных проявлений 2004 г. Уже тогда были видны слабости, которые не позволяют адекватно реагировать на возникающие обострения. Своевременные меры и действия, предпринятые в тот период Банком России, позволили преодолеть негативные явления и нормализовать ситуацию в банковском секторе. Однако самим банковским сообществом, на наш взгляд, не было сделано соответствующих выводов и решительных шагов к развитию операций рефинансирования.

Ключевой проблемой был и остается вопрос залогов – их качества, способов оценки и приемлемости как обеспечения под кредитную поддержку Банка России. Согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).»

Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования. В качестве кредитора последней инстанции Банк России должен обеспечить возможность получения дополнительной ликвидности для любой финансово устойчивой кредитной организации. В то же время согласно статье 46 этого закона обеспеченность кредитов Банка России является обязательным требованием, поскольку позволяет минимизировать убытки Банка России в случае неисполнения обязательств банком-заемщиком.

Однако большое количество кредитных организаций в настоящее время не имеют в составе своих активов ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, которые в случае необходимости могли бы использоваться в качестве залога по предоставляемым Банком России кредитам. На наш взгляд, кредитные организации должны существенно отличаться от других участников коммерческой деятельности именно тем, что их продукты должны быть в значительной степени стандартизованы. В этой связи для расширения рефинансирования как инструмента управления ликвидностью для кредитных организаций представляется целесообразным стандартизировать банковские продукты (активы) с тем, чтобы они могли быть при необходимости проданы на межбанковском рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам (в том числе кредитам Банка России) в случае временного дефицита ликвидности.

Как известно, реальной ликвидностью обладают только те активы, которые можно быстро и легко продать. Но в отличие от ликвидных ценных бумаг банковские кредиты, относимые к ликвидным активам в целях расчета обязательных нормативов ликвидности, весьма проблематично реализовать на рынке, поскольку у каждого банка свои персональные требования и условия кредитования и качество кредитных продуктов одного банка вызывает сомнения у другого. Появление и использование единых стандартов к банковским кредитам является основой для создания вторичного рынка, а, следовательно, данная категория активов будет обладать достаточным уровнем ликвидности [19, с. 111].

Как показывают независимые исследования отдельных сегментов рынка банковских услуг, а также результаты мониторинга предприятий, проводимого по программе Банка России, в настоящее время многие банковские продукты, предлагаемые российскими банками, недостаточно ориентированы на потребности клиентов банковских услуг. Поэтому разработка стандартов качества банковских продуктов выглядит уместной и своевременной.

В целях обеспечения достижения надлежащего качества банковских продуктов, соответствующего ожиданиям клиентов, в требования стандарта можно включить критерии оценки удовлетворенности клиента. В этой связи было бы разумным привлекать к экспертизе данных стандартов потребителей банковских услуг или представителей государственных и общественных организаций, отстаивающих их интересы (например, Роспотребнадзора и авторитетных обществ по защите прав потребителей). Использование СКБД для оценки качества банковской деятельности надзорным органом.

Изучение международного опыта свидетельствует о том, что на мировых финансовых рынках стандарты оценки рисков разрабатывались самими их участниками по собственной инициативе. Лишь затем внутренние стандарты были взяты на вооружение органами банковского надзора, превратившись, таким образом, во внешние стандарты.

В отличие от мировой практики внедрение риск-менеджмента в банках стран СНГ и России инициируется отчасти не внутренними потребностями в управлении рисками, а внешними требованиями органов банковского надзора. Поэтому, в основе некоторых норм регулирования банковской деятельности в перспективе могут лежать требования СКБД, выработанные банковским сообществом. При этом часть норм, содержащихся в СКБД, может закрепляться законодательно. Это, прежде всего, касается требований, устанавливающих ответственность и безопасность банковского бизнеса. Другая часть норм СКБД может реализовываться через механизмы саморегулирования.

На конференции в Уфе директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России А. Ю. Симановский подчеркнул, что в основу стандартов качества банковской деятельности, которые разрабатывает банковское сообщество, должны быть положены Базельские принципы. «Здесь интересы разработчиков и регулятора вполне совпадут. Совершенно очевидно, что для регулятора будет комфортно, если банки будут реализовывать стандарты, соответствующие рекомендациям Базеля и к которым Банк России присоединился еще в 1997 году. Соответственно банки будут понимать, что они не просто что-то реализуют, а реализуют как раз то, что регулятор от них ждет». Только совместная и скоординированная работа представителей банковского сообщества позволит реализовать главное достоинство СКБД, заключающееся в том, что они одновременно будут включать как положения, основанные на обязательных требованиях нормативных актов Банка России, так и положения, основанные на требованиях международных стандартов, рекомендациях Банка России, Базельских рекомендациях и на передовой практике кредитных организаций.

Это позволит банкам, внедряющим стандарты, организовать важные управленческие процессы, прежде всего, так, чтобы гарантировать выполнение соответствующих надзорных требований, а органу надзора при необходимости убеждаться в способности банка выполнять его требования в перспективе. В случае же изменения надзорных требований и внесения соответствующих изменений в стандарты качества банки, опираясь на положения стандартов, смогут модифицировать существующие процессы.

Непосредственно в процедуре разработки стандартов качества банковской деятельности предусматривается, что Банк России при получении на рассмотрение проектов стандартов, разработанных банковским сообществом, будет готовить отзывы к определенному уровню зрелости на предмет соответствия положений стандартов требованиям действующего банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

Кроме того, рассматривая проекты стандартов качества банковской деятельности, Банк России может выступать инициатором включения положений международных стандартов, Базельских рекомендаций в требования стандарта или рекомендаций Банка России, закрепление которых в нормативных актах планируется в отдаленной перспективе. При этом оптимизированный уровень зрелости мог бы учитывать не только нормативные требования, но и рекомендации органа банковского регулирования, а также лучшую банковскую практику. Полагаем, что участие в процессе стандартизации банковской деятельности позволит Банку России эффективно решать возложенные на него задачи, а новые стандарты, разработанные представителями банковского сообщества, позволят внедрившим их банкам решить имеющиеся проблемы и достойно отвечать на новые вызовы времени.

Проблемы:

- не все банки знают про СКБД;

- не все банки, которые знают про СКБД, имеют возможность их внедрить;

- не все банки, имеющие возможность внедрить СКБД, готовы поддерживать соответствие СКБД в долгосрочной перспективе.

Цель: массовое добровольное внедрение Стандартов качества банковской деятельности и методических рекомендаций для повышения качества и эффективности деятельности банков.

Способы достижения цели:

- разработка комплекта дополнительных документов (методических рекомендаций, образцов документов, успешных практик, учебных материалов и видеофильмов) для каждого стандарта;

- приведение стандартов к упрощенным виду и структуре. Матрица: однократное перечисление требований <=> категории зрелости (объем до восьми страниц);

- проведение семинаров для банков по внедрению стандартов;

- мотивация банков: нефинансовая (благодарственные письма, сертификаты) и финансовая (конкурсы и премии для банков);

- поддержка авторов стандартов;

- первоочередное внедрение и апробирование стандартов банками - участниками рабочих групп по разработке стандартов. Публикация успешных результатов;

- расчет экономического эффекта от внедрения стандартов; алгоритм его достижения. Пример: ISO 10014 :2006;

- функционирование центрального интернет-форума для обсуждения стандартов, консультирования. Публикация статистики внедрения стандартов.

Результат:

- банки получают экономический эффект от внедрения СКБД;

- банки получают сертификат соответствия СКБД;

- разработчики стандартов получают обратную связь от банков в большом объеме, улучшают стандарты;

- деятельность по стандартизации становится престижной и помогает новым банкам добровольно подключаться к этой работе;

- повышаются эффективность и качество банковской отрасли в целом.