12. Принципы и формы кредитования недвижимости. Виды кредитования недвижимости. Залог и ипотека. Предмет залога. Сущность ипотеки. Кредит и его формы. Принципы кредита.

Кредит - операция банка по предоставлению заёмщику средств в ссуду на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов.

Различают кредиты:

• Краткосрочные (от нескольких дней до полугода),

• Среднесрочные (от года до 2-х – 3-х лет),

• Долгосрочные (до 8, 10, 15 лет).

Кредит бывает:

1. Государственный который делится на государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики; во втором – государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга;

2. Банковский (предоставляется юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд);

3. Коммерческий (предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.).

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

Принципы кредита:

• Срочность (отражает необходимость возврата в точно определенный срок),

• Возвратность (означает исполнение возникшего заёмного своевременного обязательства),

• Обеспеченность (выражается в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток),

• Платность (предполагает не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определённого вознаграждения кредитору)

• Целевой характер (устанавливает конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банков контроля за операциями заёмщика по счетам).

Под ЗАЛОГОМ понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Предметом залога является любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя, в частности:

• основные фонды (движимое и недвижимое имущество);

• производственные запасы (сырья, материалов, топлива, запчастей);

• готовая продукция и товары;

• ценные бумаги;

• драгоценные металлы и изделия из них, предметы искусства;

• депозиты (рублевые, валютные);

• имущественные права.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать следующим требованиям:

• собственность на это имущество должна быть подтверждена соответствующими документами (государственной регистрацией и др.);

• возможность его отчуждения должна быть подтверждена документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям);

• должна быть произведена (квалифицированными специалистами) денежная оценка (по рыночной стоимости) предметов залога (по согласию сторон — с индексацией);

• обладать ликвидностью, т. е. способностью к реализации (зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке и др.);

• должна быть возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

• некоторые предметы должны быть застрахованы на случай чрезвычайных обстоятельств;

• его стоимость должна быть больше суммы кредита, т. к. погашаться должны не только основной долг банку, проценты по нему, но и расходы по контролю и возможной реализации имущества.

При несоблюдении этих требований банк может отклонить заявление на предоставление кредита.

Пока заемщик пользуется кредитом, заложенное имущество может находиться у залогодателя, либо быть передано залогодержателю (банку).

Залог с передачей его банку на период пользования кредитом называется закладом. Он используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кредитоспособность не внушает доверия. Существуют твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хранение его на складе (в сейфе) банка.

При залоге прав в качестве заклада используются документы на владение и пользование имуществом, объектами интеллектуальной собственности (авторскими правами, патентами, товарные знаки, программное обеспечение, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.

Договор о залоге должен быть нотариально удостоверен (по недвижимому имуществу и имущественным правам) и зарегистрирован (при ипотеке) в регистрационных органах. В договоре указываются вид и форма залога, его стоимость и местонахождение, права и обязанности сторон.

Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:- «ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага.

«Ипотека» как правоотношение - есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке).

«Ипотека» как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.

1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником обьекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. ценных бумаг-закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

ВОПРОС 13. Государственная регистрация недвижимого имущества и сделок с ним. Объекты недвижимости, подлежащие государственной регистрации. Органы государственной регистрации, их функции и структура. Единый государственный реестр прав на недвижимость.

Государственная регистрация сделок с недвижимостью – это система взаимосвязанных и взаимодействующих элементов, обеспечивающих факт государственного признания и подтверждения определённых прав на объект недвижимости. Факт государственной регистрации возникновения и перехода прав на недвижимое имущество удостоверяется выдачей свидетельства и на документах выражающих правила сделки делается специальная надпись. Сама процедура регистрации сводится к записи информации о правах на каждый объект недвижимости.

РЕГИСТРАЦИЯ НЕДВИЖИМОСТИ - юридический акт, обеспечивающий права юридических и физических лиц на объекты недвижимости, а также учитывающий сделки с ними (переход права).

Перечень объектов недвижимости, права на которые подлежат государственной регистрации 1) земельные участки 2) участки недр; 3) обособленные водные объекты; 4) леса, многолетние насаждения; 5) здания, части зданий и др.

Все объекты, которые подлежат государственной регистрации, можно объединить в пять групп: право собственности, вещные права, сделки с недвижимым имуществом, физические объекты, ограничения прав.

Права всех форм собственности (муниципальной, частной, общей, государственной и т. д.) подлежат обязательной государственной регистрации.

Под вещными правами лиц понимают права хозяйственного владения имуществом, право постоянного пользования земельным участком, право пожизненного пользования земельным участком и иные права.

Вещные права по своей правовой природе являются абсолютными, т. е. субъекты вышеперечисленных прав их осуществляют самостоятельно, т. е. без помощи третьих лиц. Регламентируемое Гражданским кодексом Российской Федерации любое вещное право обязательно должно быть зарегистрировано.

В состав третьей группы объектов регистрации входят – ограничения (обременения) прав на недвижимость: ипотека, сервитуты, аренда и доверительное управление, т. е те, которые имеют неодинаковую правовую природу.

Сервитут - это ограниченное вещное право, под ипотекой понимают способ обеспечения обязательств, аренда и доверительное управление - это договорные обязательства.

Действия (сделки) - это четвертая группа регистрации, влечет возникновение, изменение, прекращение или передачу прав на недвижимое имущество. Право собственности и иные вещные права возникают из договоров купли-продажи, дарения, мены, при возведении объекта, его реконструкции, продаже с открытых торгов при исполнительном производстве.

Кроме государственной регистрации, осуществляется специальная регистрация или учет отдельных видов недвижимого имущества, а также кадастровый и технический учет объектов недвижимости.

Органы государственной регистрации, их функции и структура

Государственным кадастровым учетом недвижимого имущества признаются действия уполномоченного органа по внесению в государственный кадастр недвижимости (далее – ГКН) сведений о недвижимом имуществе, которые подтверждают существование такого недвижимого имущества с характеристиками, позволяющими определить такое недвижимое имущество в качестве индивидуально-определенной вещи, или подтверждают прекращение существования такого недвижимого имущества, а также иных сведений о недвижимом имуществе.

Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный информационный ресурс, который содержит данные о существующих и прекращенных правах на объекты недвижимого имущества, а также данные об объектах недвижимого имущества, сведения о правообладателях, наличие обременений, арестов и т. д. на территории РФ.

Сведения из ЕГРП являются открытыми и общедоступными, не относятся к государственной тайне и должны предоставляться любому лицу органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество, за плату и в объёме, установленном указанным законом.

Структура ЕГРП

Каждый раздел Единого государственного реестра прав состоит из трех подразделов:

• подраздел I - описание объекта недвижимого имущества;

• подраздел II - записи о праве собственности и об иных вещных правах на объект недвижимого имущества, о сделках об отчуждении объекта недвижимого имущества);

• подраздел III - записи об ограничениях (обременениях) права собственности и других вещных прав на объект недвижимого имущества).

подраздел III-1 - для записей об аренде;

подраздел III-2 - для записей об ипотеке;

подраздел III-3 - для записей о сервитуте;

подраздел III-4 - для записей о сделках, на основании которых возникают ограничения (обременения) прав (о договорах аренды, договорах об ипотеке и т. п.);

подраздел III-5 - для записей об аресте (запрещении заключения сделок с имуществом);

подраздел III-6 - для записей о прочих ограничениях (обременениях);

подраздел III-7 - для записей о безвозмездном пользовании участком лесного фонда (леса.

Выписка из ЕГРП

Выписка из ЕГРП — документ, который подтверждает наличие (или отсутствие) зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество. Также выписка показывает наличие (или отсутствие) ограничений и обременений на объекты недвижимого имущества.