4.1 Виды ипотечных кредитов

Постоянный ипотечный кредит - данный вид кредита носит также название аннуитетный — самоамортизирующийся кредит с фиксированной процентной ставкой, по которому предусмотрены равновеликие периодические (как правило, ежемесячные) платежи.

Кредит с «шаровым» платежом - в этом случае предусматривается выплата большей части или всей суммы кредита, т.е. «шаровой» платеж в конце срока кредитования.

Пружинный (с фиксированной выплатой основной суммы) кредит

Особенности кредитования следующие:

-  периодические фиксированные платежи в счет погашения основной суммы долга; -  выплаты процентов на оставшуюся часть долга.

Кредит с участием представляет собой схему финансирования, при которой кредитор непосредственно участвует в инвестировании: кредитор одновременно получает и платежи по кредиту, и определенную часть регулярного дохода и (или) часть от суммы увеличения стоимости собственности.

Кредит с нарастающими платежами - Применяется для заемщиков, рассчитывающих на рост доходов.

Кредит с обратным аннуитетом Предполагает снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение.

Кредит с переменной процентной ставкой

Основные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой:

-  кредиты с корректируемой процентной ставкой; -  кредиты с пересматриваемой процентной ставкой; -  кредиты с индексируемыми платежами.

Канадский ролловер - Данный вид ипотеки характеризуется переменными ставками процента через заранее оговоренные промежутки времени (3-5 лет).

Кредит с перезакладываемым залогом (завершающая ипотека) - Эти методы основаны на схемах финансирования, которые предусматривают возможность продажи недвижимости, являющейся залоговым обеспечением кредита, еще не погашенного на момент продажи собственности. Обязательства по кредиту в этом случае принимает на себя покупатель.

Кредит с добавленной процентной ставкой - Такой вид кредита предусматривает отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для определения величины платежа.

4.2 Основными участниками системы ипотечного кредитования являются:

Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.

Залогодержатели – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества.

Ипотечный банк – учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости.

4.3 Схемы ипотечного кредитования жилой недвижимости

В мировой практике в настоящее время выделяется две схемы ипотечного кредитования:

-    двухуровневая («американская модель»), опирающаяся на вторичный рынок закладных. Сущность модели заключается в следующем. Банк выдает ипотечный кредит заемщику, в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Это обязательство заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилья.

- одноуровневая («немецкая модель»). Это автономная сбалансированная модель ипотеки, базирующаяся на сберегательно-ссудном принципе функционирования. Здесь вкладчик получает возможность накопить необходимый взнос на покупку квартиры в течение длительного периода, а затем получить ипотечный кредит на покупку (строительство) заранее выбранной квартиры.