Отже перейдемо до аналітичної частини магістерського дослідження.

Особливістю кредитної діяльності банків в 2014 році стало особливий період проведення АТО. Протягом 2014 року обсяг кредитів, наданих в Донецькій та Луганській областях, значно знизився, що обумовлено проведенням АТО в даних областях, що, в свою чергу, вкрай негативно відобразилось на рівні кредитоспроможності позичальників. Втім, очікувати найближчим часом зростання кредитної активності в даних областях не варто [12, 58].

Корпоративний клієнтський кредитний портфель представлений переважно коротко- та середньостроковими кредитами в національній валюті нефінансовим корпораціям, за цільовим спрямуванням – інші кредити (в т.ч. кредити в поточну діяльність). Проведемо аналіз динаміки наданих кредитів не фінансовим корпораціям за строками погашення в період 2012-2014 рр. (табл. 2.1).

Таблиця 2.1

Аналіз кредитів наданих не фінансовим корпораціям за строками погашення

млн.грн.

№ з/п	Термін погашення кредиту	2012 рік	2013 рік	2014 рік	Відхилення (+,-) звітного року до
					2012 року	2013 року
1	До 1 року	296547	358812	336449	39902	-22363
2	Від 1 до 5 років	235171	247827	330228	95057	82401
3	Більше 5 років	73707	85264	102737	29030	17473
4	Всього	605425	691903	769414	163989	77511

Довгострокове кредитування не фінансових корпорацій в Україні характеризувалося двома критеріями строковості надання кредитів. Згідно даних табл. 1.1 кредитний портфель банків, що сформований терміном погашення від 1 до 5 років протягом 2012-2014рр. зростав. В 2014 році зростання відбулося на 95057 млн.грн. відносно показника 2012 року, що складав 235171 млн.грн. і склав суму 330228 млн.грн. В порівнянні з 2013 роком даний портфель теж зріс на суму 82401 млн.грн. Такі тенденції викликані скороченням сектору короткострокового кредитування та використання кредитних коштів на довгострокові кредити з нищими відсотковими ставками.

Слід зауважити про зростання кредитного портфеля не фінансових корпорацій з терміном погашення більше 5 років. При порівнянні з 2012 роком в 2014 році зростання портфеля відбулося на суму 29030 млн.грн., а відносно показника портфеля за 2013 рік зростання відбулося на 17473 млн.грн. [44, 89].

Довгостроковий кредитний портфель суб’єктів господарської діяльності за видами економічної діяльності був представлений переважно кредитами, наданими представникам сфери «Оптова та роздрібна торгівля; ремонт автотранспортних засобів і мотоциклів» та «Переробна промисловість». Обсяг кредитних операцій з представниками сфери, що працюють в сфері будівництва та нерухомості є також вагомим (рис.2.1).

Рис. 2.1. Кредити надані не фінансовим корпораціям за видами економічної діяльності та термінами погашення в 2014 році [55]

Обсяг кредитів, наданих підприємствам торгівлі в національній валюті протягом 2014 року зменшився на 17,58% (35 223 млн. грн.), що, в свою чергу, зумовлено складною економічною ситуацією у країні (в т.ч. зменшення платоспроможного попиту та реальних доходів населення, що змушує громадян менше витрачати та орієнтацією підприємств торгівлі переважно на імпорт в умовах девальвації національної валюти, що, в свою чергу, зумовлює подорожчання товарів). При цьому, обсяг валютних кредитів збільшився, що загалом пов’язано з девальвацією національної валюти.

В свою чергу слід зауважити про скорочення короткострокового кредитування до 1 року та зростання довгострокового кредитування фінансових корпорацій в тому числі і банків. Динаміка кредитного портфеля довгострокового кредитування фінансових корпорацій зображено на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Кредити надані фінансовим корпораціям за строками погашення [53; 54; 55]

Так, за період 2012-2014 років обсяг кредитного портфеля терміном погашення від 1 до 5 років для фінансових корпорацій зріс на суму 540 млн.грн., та кредитний портфель терміном погашення більше 5 років зріс на суму 355 млн.грн. На противагу незначного зростання довгострокового кредитування згідно даних Національного банку України відбулося значне скорочення кредитного портфеля фінансових корпорацій терміном погашення до 1 року на суму 12813 млн. грн., що свідчить про переорієнтацію діяльності банківських установ щодо термінів кредитування та управління ризиками [55].

Активними учасниками кредитного ринку у вигляді позичальників довгострокових кредитів виступають домашні господарства. Роздрібний клієнтський кредитний портфель протягом 2014 року збільшився на 6,72% (11 267 млн. грн.) та станом на 01 січня 2015 року складав 179 040 млн. грн. (рис.2.3).

Рис. 2.3. Динаміка кредитів наданих домашнім господарствам за цільовим призначенням та терміном погашення від 1 до 5 років

Збільшення обсягу роздрібного клієнтського кредитного портфеля відбулось внаслідок значної девальвації національної валюти, в результаті чого балансова вартість залишків за кредитами значно зросла. При цьому, обсяги роздрібного кредитування в національній валюта та іноземній (в доларовому еквіваленті) значно скоротились. Основною складовою роздрібного клієнтського кредитного портфеля є споживчі кредити (в т.ч. «кешові» кредити). Обсяг довгострокового кредитування на споживчі цілі скоротився і станом на 2014 рік становив 42796 млн.грн. [45, 38].

Обсяг іпотечних кредитів, наданих фізичним особам протягом 2014 року і терміном погашення від 1 до 5 років, збільшився на 315 млн.грн. і склав 6410 млн. грн., що зумовлено виключно девальвацією національної валюти. В цілому, низькі темпи розвитку іпотечного кредитування обумовлені доволі низькими темпами відновлення будівельної галузі, обмеженість довгострокового ресурсу, а також достатньо низьким платоспроможним попитом населення на довгострокове кредитування (рис.2.4.)

Рис. 2.4. Динаміка кредитів наданих домашнім господарствам за цільовим призначенням та терміном погашення більше 5 років

Кредитний портфель українських банків наданий домашнім господарствам, термін погашення якого більше 5 років зріс на суму 13903 млн.грн. Найбільше зростання спостерігалося за іпотечними кредитами. Так, в 2014 році зростання даного виду кредитного портфелю зріс на суму 8769 млн. грн. і склав суму 60749 тис.грн. Також слід зазначити про зростання кредитного портфеля на придбання, реконструкцію та будівництво нерухомості.

Зростання даного портфеля відбулося на суму 10228 тис.грн за 2012-2014 роки. Таке зростання характеризується реалізацією довгострокових іпотечних проектів та проектів з нерухомістю, що виконують домашні господарства [53; 54; 55].

Основним критерієм, що дозволяє визначити довгостроковий кредит є його термін погашення.

Відповідно для визначення структури та структурних зрушень між короткостроковим та довгостроковим кредитуванням та на основі даних Національного банку України побудуємо табл. 2.2.

Таблиця 2.2