Висновки і пропозиції

Система трансформація економіки України передбачає здійснення активної господарської політики, проведення прогресивних структурних зрушень у національному господарстві, створення пріоритетних умов для розвитку галузей, які визначають науково-технічний прогрес, вирішення питань щодо реконструкцій, модернізації об’єктів господарювання у базових виробничих комплексах.

Міжнародний досвід свідчить, що економічне зростання і забезпечення ефективних умов для розвитку основних секторів економіки можливі лише за умов ефективного розвитку банківської системи, активи якої маже в дев’ять разів більші за активи небанківських фінансових установ.

Незважаючи на високий рівень відкритості економіки України, банківська сфера поки що не витримує конкуренції із закордонними банками, тому не може вважатися готовою до інтеграції у світову банківську систему. Через недосконалість банківського менеджменту виникають такі проблеми: мала потужність; низький рівень довіри населення до комерційних банків; недосконалість державного регулювання банківської сфери. За певних умов ці проблеми перетворюються на серйозні загрози безпеці банківської системи та фінансовій безпеці країни.

Основною проблемою в кредитуванні на тривалі строки для банків є відсутність пасивів відповідної строковості. Нині в Україні стандартними строками для депозитів є 1, 2, 3, 6, 9 і 12 місяців. Стає очевидним, що за можливості залучення пасивів на 1 рік і менше видача кредитів у значних обсягах, на 10 років і більше, має підвищенні ризики, оскільки не гарантує повернення залучених депозитів у зазначений строк (виникає ризик ліквідності).

Протягом 2014 року кредитна активність банківських установ була низькою, що обумовлено скороченням ресурсної бази, погіршенням кредитоспроможності позичальників та високим рівнем невизначеності щодо подальшого економічного розвитку, що, в свою чергу, змушує банківські установи більш прискіпливо відноситись до фінансового стану потенційних позичальників або й взагалі призупинити на деякий час кредитування. Загалом, збільшення обсягу клієнтського кредитного портфеля впродовж 2014 року відбувалось в зв’язку з суттєвою девальвацією національної валюти, що, в свою чергу, відобразилось на збільшенні кредитних залишків в гривневому еквіваленті.

Особливістю кредитної діяльності банків в 2014 році стало особливий період проведення АТО. Протягом 2014 року обсяг кредитів, наданих в Донецькій та Луганській областях, значно знизився, що обумовлено проведенням АТО в даних областях, що, в свою чергу, вкрай негативно відобразилось на рівні кредитоспроможності позичальників. Втім, очікувати найближчим часом зростання кредитної активності в даних областях не варто.

Довгострокове кредитування не фінансових корпорацій в Україні характеризувалося двома критеріями строковості надання кредитів. Згідно даних кредитний портфель банків, що сформований терміном погашення від 1 до 5 років протягом 2012-2014рр. зростав. В 2014 році зростання відбулося на 95057 млн.грн. відносно показника 2012 року, що складав 235171 млн.грн. і склав суму 330228 млн.грн. В порівнянні з 2013 роком даний портфель теж зріс на суму 82401 млн.грн. Такі тенденції викликані скороченням сектору короткострокового кредитування та використання кредитних коштів на довгострокові кредити з нищими відсотковими ставками.

Так, за період 2012-2014 років обсяг кредитного портфеля терміном погашення від 1 до 5 років для фінансових корпорацій зріс на суму 540 млн.грн., та кредитний портфель терміном погашення більше 5 років зріс на суму 355 млн.грн. На противагу незначного зростання довгострокового кредитування згідно даних Національного банку України відбулося значне скорочення кредитного портфеля фінансових корпорацій терміном погашення до 1 року на суму 12813 млн. грн., що свідчить про переорієнтацію діяльності банківських установ щодо термінів кредитування та управління ризиками.

Обсяг іпотечних кредитів, наданих фізичним особам протягом 2014 року і терміном погашення від 1 до 5 років, збільшився на 315 млн.грн. і склав 6410 млн. грн., що зумовлено виключно девальвацією національної валюти. В цілому, низькі темпи розвитку іпотечного кредитування обумовлені доволі низькими темпами відновлення будівельної галузі, обмеженість довгострокового ресурсу, а також достатньо низьким платоспроможним попитом населення на довгострокове кредитування.

Зараз кредитні послуги залишаються дорогими для клієнтів, а депозитні пропозиції – недостатньо привабливими. Іншими словами, депозитні та кредитні послуги – це вартість грошей поза межами й у межах банківської системи, коли ресурси позичаються у клієнтів (депонуються), а згодом капіталізовно розміщуються на ринку шляхом боргового фінансування тих самих та інших реципієнтів коштів. Надмірне дистанціонування зазначених вартісних показників, крім нівелювання невизначеності, також має і спекулятивну складову.

Серед проблем, що не дозволяють забезпечити необхідний рівень масштабів довгострокового кредитування для забезпечення інноваційно-інвестиційного розвитку економіки України слід виокремити основні:

- переважно поточний та короткостроковий характер банківських пасивів;

- зацікавленість банків у кредитуванні господарських операцій зі швидким обігом грошових потоків;

- високий рівень процентних ставок за банківськими кредитами, відсутність збалансованості між процентними ставками за депозитними та кредитними операціями;

- великий кредитний ризик, ризик змін процентних ставок, ризик незбалансованої ліквідності;

- недовіра до банківської системи;

- політична нестабільність;

- негативні очікування, у першу чергу – інфляційні.

Отже, для того щоб банківська система зовсім не зазнала краху, що може призвести до дефолту, так як ми знаємо, що економічне зростання основних секторів економіки можливі лише за умов ефективного розвитку банківської системи, необхідно налагодити законодавчу, політичну системи, знизити рівень відсоткових ставок за кредитами, встановити збалансованість між відсотковими ставками за депозитними та кредитними операціями, а все це і надасть можливість населенню знов довіряти банківській системі.

25