2.3 Проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц.

Современный этап развития банковской системы характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка.

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента - ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.

Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка.

Особое место занимают кредитные продукты для состоятельных клиентов. В США состоятельные клиенты формируют около 25% объемов частного капитала и контролируют около 50% финансовых активов. В нашей стране данный сегмент только набирает обороты.

Многие российские банки запустили специальные предложения для состоятельных клиентов совсем недавно.

Как правило, для выделения используется один из двух параметров (или оба сразу): персональные высоколиквидные финансовые активы клиента, то есть размещения в депозитные и инвестиционные продукты, и регулярный доход. Например, в Промсвязьбанке к премиальной категории относят клиентов с ежемесячным уровнем дохода от 150 до 500 тыс. рублей. В основном это жители мегаполисов (преимущественно Москва и Санкт-Петербург), которые имеют вклады и счета на сумму от 1 до 20 млн. рублей (в регионах - до 10 млн. рублей). В банке «ГЛОБЭКС» к данному сегменту относят обеспеченных граждан со свободным капиталом в размере от 50 до 300 тыс. долларов. Минимальный среднемесячный остаток для клиентов HSBC Premier должен составлять не менее 1, 5 млн. рублей.

В современных условиях круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:

1. Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.

Банк должен отслеживать и оперативно отсекать заемщиков, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть, другими словами — клиентов с плохой кредитной историей.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита [5].

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие лично банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю — дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ [3]. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее.

Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных.

В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «перекредитования»