5. Наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка.

Банк сталкивается с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах. Реализация предмета залога на комиссионных началах не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным [4].

На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения:

- повышение финансовой грамотности населения;

- обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

- совершенствование системы работы с плохой задолженностью — коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

В целом, в настоящее время коммерческим банкам необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере банковского кредитования физических лиц на потребительские нужды [14].

Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок кредитования населения имеет хорошие перспективы. Уже сегодня он вышел на тот этап, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными.

Заключение

В заключении хотелось бы отметить, что кредитно-банковская система государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ.

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка — это определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования

разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка

Кредитная политика формируется по определенной схеме

Так же, кредитная политика имеет внутреннюю структуру.

Кредитная политика придерживается принципов, которые подразделяются на общие и специфические

Кредитная политика имеет свои функции

К общим функциям относятся:

1. Коммерческая функция

2. Стимулирующая

3. Контрольная

Специфическая функция оптимизации кредитного процесса. Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики

Управляющая система банка должна установить правильные подходы, общие принципы кредитования физических лиц, определить типы выдаваемых ссуд, полномочия различных уровней по решению этих вопросов и операционные детали рассматриваемых и осуществляемых процедур.

Важнейшим инструментом снижения кредитных рисков во всем мире является институт (бюро) кредитных историй.

Физическим лицам ПАО "Сбербанк России" предлагает следующие виды кредитов: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские кредиты, образовательные кредиты с государственным субсидированием.

Сложные финансово-экономические условия, привели к потребности в изменении кредитной политики Сберегательного Банка.

Сбербанк усилит внимание к индивидуальной платежеспособности физических лиц при выдаче новых кредитов.

Сбербанк осуществляет кредитование физических лиц по определенным программам или на индивидуальных условиях

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:

1. Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.

2. Нецелевое использование кредита заемщиком.

3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

4.Невозврат кредитов банку.

5. Наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

В процессе написания курсовой работы были выполнены следующие задачи:

1) изучить теоретические основы кредитной политики банка;

2) провести анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ;

3) провести анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере банка «Сбербанка России».

4) выявить проблемы кредитования физических лиц на современном этапе развития банковской системы

Был поведен анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России», а так же выявлены проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц