2. Нецелевое использование кредита заемщиком.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет денежные средства у банка и как он им распорядится.

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, при этом банк предполагает, что это поможет заемщику повысить свой доход, а следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

В такой ситуации банк не имеет возможности прогнозировать доходы заемщика и адекватно на него воздействовать.

3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ, мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.

Банковское мошенничество имеет ряд особенностей :

- Как правило, мошенники в сфере банковского кредитования имеют высокий интеллектуальный уровень. Чаще всего, это люди, имеющие высшее образование, навыки программирования, которые занимаются или когда-либо занимались предпринимательской деятельностью.

- Банковское мошенничество всегда сопровождается крупным ущербом и существенным вредом, который причиняются как банку, так и его клиентам этого банка.

- Банковское мошенничество, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, такими как незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими.

- Банковское мошенничество носит массовый характер. Чаще всего вред наносится наименее защищенным слоям населения, например пенсионерам, которые в условиях весьма затруднительного материального положения связали свои надежды с банковским кредитованием, в надежде улучшения своего положения и оказались обманутыми.

К наиболее распространенным банковским махинациям в области кредитования населения в настоящий момент можно отнести:

- Представление фальшивых или подделанных документов. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы.

- Предварительный сговор с продавцами или иными должностными лицами в точках продаж.

- Предварительный сговор с сотрудниками банка.

- Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить кредит не может.

Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, совершаемых в банковской сфере.

4.Невозврат кредитов банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

- низкий уровень как правовой, так и экономической грамотности основной массы населения;

- недостаточная оценка собственных финансовых возможностей заемщика;

- наличие существенных пробелов в области кредитования в законодательстве Российской Федерации [12].

В настоящее время для возврата кредитов с должников — физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.

В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране [3].