26.Договор банковского вклада и банковского счета: понятие, стороны, предмет, форма, особенности правового регулирования, сфера применения.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Вкладом являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые лицами в целях хранения и получения дохода. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Стороны договора банковского вклада:

1) кредитная организация (банк);

2) вкладчик.

Вкладчиком может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением, выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

В качестве банка может выступать как банк, так и небанковская кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. НКО может принимать вклады только от юридических лиц.

Форма: Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор банковского вклада— реальный, ведь для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в тоже время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому договор является односторонне обязывающим. Соответственно договор банковского вклада является возмездным. Если вкладчиком по договору является физическое лицо, договор признается публичным. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

На сумму вклада кредитная организация выплачивает вкладчику проценты в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада, кредитная организация вправе изменить размер процентов,выплачиваемых на вклады до востребования.

В ГК РФ указывается на 2 вида банковских вкладов:

1. Вклад до востребования, когда вклад должен быть выдан по первому требованию вкладчика

2. Срочный вклад, когда вклад возвращается по истечении определенного договором срока

Кроме того, законно предусматривается возможность заключения договора на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете ден. средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использ-я ден. средств клиента и устанавливать не пред. законом или договором банк. счета ограничения его права распоряжаться ден. средствами по своему усмотрению.

Договор является консенсуальным, взаимным, публичным и предполагается возмездным, если иное не установлено соглашением сторон.

Заключение договора

1. При заключении ДБС клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить ДБС с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответ. требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Стороны договора - банк (в т.ч. иная КО, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В кач-ве клиента могут выступать любые юр. и физ. лица.

Виды счетов:

1. Текущие счета открываются физ. лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предприн. деят.или частной практикой.

2. Расчетные счета открываются юр. лицам, не явл. кредитными организациями, а также ИП или физ. лицам, занимающимся в установленном зак-вом РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предприн. деят. или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредит. организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для кот. некоммерч. организации созданы.

3. Бюджетные счета открываются в случаях, уст.зак-вом РФ, лицам, осущ.операции со средствами бюджетов всех уровней бюджет.системы РФ и гос.внебюджетных фондов РФ.

4. Корреспондентские счета открываются кредит. организациям. Банку России открываются корресп. счета в иностр. валютах.

5. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

6. Счета доверительного управления открываются доверит.управляющему для осущ-я расчетов, связанных с деят. по доверительному управлению.

7. Специальные банковские счета, в т. ч. спец. банк. счета банковского платежного агента, банк. платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банк. счет, клиринговый банк. счет, счет гарантийного фонда платежной системы открываются юр. лицам, физ. лицам, инд. предпринимателям в случаях и в порядке, уст. зак-вом РФ для осущ. пред. им операций соответствующего вида.

8. Депозитные счета судов, подразделений службы суд.приставов, правоохранит. органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы суд.приставов, правоохранит. органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осущ. ими уст. зак-вом РФ деят. и в уст. зак-вом РФ случаях.

9. Счета по вкладам (депозитам) открываются физ. и юр.лицам для учета ден. средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных ден.средств.

10. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

11. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.