5. Охарактеризуйте электронные деньги: подходы к определению и разновидности.

6. Раскройте содержание и значение функции денег как меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, мировых денег. Охарактеризуйте дискуссионные проблемы функций денег.

На протяжении длительной истории на разных ее этапах деньги исполняли пять первичных специфических функций: средства обращения, меры стоимости, средства накопления, средства платежа и мировых денег. Функции денег составляют содержание этой категории. Они находятся в постоянном развитии. Значение каждой из них на разных исторических этапах может возрастать или снижаться (иногда практически до нуля). 1. Деньги как средство обращения. Данная функция полнее всего конкретизирует главную функцию денег: уточняет, каким образом, деньги способствуют обмену благ друг на друга. Функцию денег как средства обращения способен выполнять любой материальный предмет (ракушки, скот, меха, слитки металла, куски бумаги, электронные записи и т.п.). Но вещь, выполняющая функцию средства обращения, обязана обладать существенным качеством: люди должны быть согласны обменять деньги на любые вещи и наоборот. В таком случае отпадает необходимость тратить время и усилия на поиски приемлемой бартерной сделки. Деньги как средство обращения существенно снижают транзакционные издержки (порой очень высокие в условиях бартерной экономики). В плановой экономике значение денег как средства обращения часто неэффективно. Денежное выражение стоимости товаров еще не означает его реализацию. Должен произойти обмен. Деньги — посредники при обмене от начала сделки (Т — Д) до ее завершения (Д — Т). В период преобладания торговли деньги в основном действовали как средство обращения; после возникновения кредита и развития экономики на первый план выходит функция средства платежа, которая включает в себя функцию средства обращения и трансформируется в функцию средства расчетов. Этому способствует использование пластиковых карточек и других электронных инструментов расчетов, позволяющих расплачиваться путем перечисления с банковского счета, а также осуществления оптовых и розничных покупок. 2. Деньги как мера стоимости (ценности). Функция денег как меры стоимости позволяет решить вторую проблему бартера: привести к минимуму количество ценовых оценок. Правительства различных стран устанавливают свою денежную единицу. С помощью этой выбранной единицы оценивают относительную стоимость всех реализуемых товаров и услуг. Эта общая единица облегчает количественное сравнивание товаров и установление эквивалентных соотношений между ними. Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены (коэффициента обмена, стоимости этих товаров, выраженных в количестве денег). Цена товара выполняет такую же измерительную роль, как в геометрии длина у отрезков, в физике вес у тел. Для измерений не требуется досконально знать, что такое пространство или масса, достаточно уметь сравнивать искомую величину с эталоном. Денежная единица является эталоном для товаров. 3. Деньги как средство накопления. Данная функция помогает решить третью проблему бартера (сохранение ценности актива). Обладатель денег является владельцем покупательной способности и получает возможность распределять свое потребление во времени, то есть решать, когда совершить транзакцию: сегодня, завтра, или через год. Деньги можно положить на банковский счет и выжидать оптимальный момент для совершения транзакции. Деньги, накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции. 4. Деньги как средство платежа. Функция денег как средство платежа тесно связана с функцией средства обращения. Товары обмениваются на деньги в настоящем, они также могут трансформироваться в обещание заплатить деньги в будущем. Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары. Например, был куплен в долг товар. Сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами. Данную функцию деньги выполняют также при денежных отношениях с финансовыми органами. Сходную по смыслу роль играют деньги, когда в них выражают какие-либо экономические показатели. 5. Средство формирования сокровищ. Если в условиях натуральных денег для сохранения баланса, между денежной и товарной массами требовалось уменьшить количество денег в обращении, они начинали откладываться в виде сокровищ. Сокровища отличаются от накоплений тем, что накопления являются формой аккумуляции средств для конкретной цели; при достижении необходимого размера или в нужное время они тратятся. Сокровища делают без конкретной цели. Основная причина их образования — невозможность (либо нежелание) эффективного использования всего объёма наличных денег. Сокровища начинают тратить, когда потребность экономики в денежной массе увеличится. В современных условиях символических денег роль сокровищ в регулировании денежной массы незначительна. 6. Функция мировых денег. Проявляется во взаимоотношениях между экономическими субъектами: государствами, юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах. До XX века роль мировых денег играли благородные металлы (в первую очередь золото в форме монет или слитков), иногда, драгоценные камни. В наши дни эту роль обычно выполняют некоторые национальные валюты — доллар США, фунт стерлингов, евро и иена, хотя экономические субъекты могут использовать в международных сделках иные валюты. В некоторых странах законы запрещают использовать для сделок внутри страны иностранную валюту, в других это не запрещено. Евро является примером объединения валютных систем ряда стран, что позволило решить проблему межгосударственных платежей между этими странами путём перехода на единую валюту.

7. Раскройте необходимость денег в рыночной экономике.

8. Охарактеризуйте роль денег в рыночной экономике: как капитала, как средства оплаты труда и решения социальных вопросов, как регулятора макроэкономических пропорций.

9. Раскройте понятие денежного оборота: налично-денежный и безналичный денежный оборот. Охарактеризуйте взаимосвязь между ними.

10. Раскройте понятие денежной массы, денежных агрегатов и денежной базы. Охарактеризуйте структуру денежной массы в РФ.

11. Проведите характеристику законов денежного обращения.

12. Охарактеризуйте наличный денежный оборот и его организацию. Раскройте особенности налично-денежного оборота в РФ.

13. Раскройте сущность и виды денежной эмиссии. Охарактеризуйте факторы, определяющие эмиссию денег и её проблемы.

14. Раскройте сущность и механизм банковского (депозитного) мультипликатора. Охарактеризуйте источники внутренней и внешней безналичной денежной эмиссии.

15. Охарактеризуйте налично-денежную эмиссия в РФ: порядок её осуществления.

16. Раскройте элементы системы безналичных расчётов: проведите их характеристику.

17. Раскройте сущность и проведите классификацию платёжных систем.

18. Охарактеризуйте роль Банка России и частных платёжных систем в платёжной системе России.

19. Охарактеризуйте порядок открытия расчётных и текущих счетов в банках.

20. Охарактеризуйте порядок списания денежных средств с расчётного счёта при недостаточности их у плательщика.

21. Охарактеризуйте безналичные расчёты платёжными поручениями: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов платёжными поручениями.

22. Охарактеризуйте безналичные расчёты чеками: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов чеками.

23. Охарактеризуйте безналичные расчёты аккредитивами: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов аккредитивами.

24. Охарактеризуйте безналичные расчёты по инкассо: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов по инкассо.

25. Охарактеризуйте безналичные расчёты векселями: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов векселями.

26. Охарактеризуйте безналичные расчёты пластиковыми картами: экономическое содержание, значение и документооборот. Выделите достоинства и недостатки безналичных расчётов пластиковыми картами.

27. Раскройте сущность, типы и элементы денежных систем.

28. Проведите характеристику денежной системы Российской Федерации в условиях перехода к рынку.

29. Раскройте сущность, основные виды и типы инфляции.

30. Раскройте причины инфляции. Охарактеризуйте денежные и неденежные факторы возникновения инфляционных процессов.

31. Опишите социально-экономические последствия инфляции.

32. Охарактеризуйте теории и модели антиинфляционного регулирования.

33. Охарактеризуйте валютную систему: её виды и элементы.

34. Охарактеризуйте типы валютных систем, проведите их характеристику.

35. Охарактеризуйте валютный курс и его разновидности. Раскройте методы регулирования валютного курса: валютные интервенции, валютные ограничения, дисконтная политика, девальвация (ревальвация) валют.

36. Охарактеризуйте платёжный баланс: дайте понятие и характеристику основных статей.

37. Охарактеризуйте особенности ссудного капитала и источники его формирования.

38. Раскройте необходимость и возможность кредита.

39. Раскройте сущность кредита и его отличия от других экономических категорий.

40. Раскройте функции кредита и их интерпретацию в экономической литературе.

Функции кредита.

Кредит увеличивает покупательную способность экономического субъекта, который может его использовать для покупки товаров и производительного потребления. Посредством кредита происходит оптимизация использования денежной массы в обращении.

Кредит направляет капиталы в более перспективные сферы его применения и продуктивно влияет на совокупный спрос, производство и занятость.

Функции кредита. В параграфе 2.1 мы уже упоминали о «трансформационной функции», в результате которой мелкие и краткосрочные сбережения могут трансформироваться в крупные и долгосрочные кредиты. Кроме того, в экономической литературе зачастую выделяют и некоторые другие функции кредита, способствующие развитию экономики. Вот некоторые из них.

- Перераспределительная функция: временно свободные средства перераспределяются между отраслями, и устремляется в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или направляются в соответствии с государственными программами развития экономики.

- Экономия издержек обращения: кредит приводит к сокращению обращения центрального банка (наличных денег). В современных развитых странах доля наличного обращения в совокупном денежном обороте не превышает 5-10%.

- Ускорение концентрации и централизации капитала. Кредит ускоряет процесс экономического роста предприятий, превращает частные предприятия в акционерные общества.

- Средство регулирования экономики. Государство через банковскую систему, дифференциацию процентных ставок может регулировать доступ заемщиков к кредитам. Через создание льгот стимулируется преимущественное развитие определенных отраслей и регионов.

Трудно переоценить значение кредита для развития экономики. Его действие подобно мощному рычагу, его значение можно поставить в один ряд с изобретением колеса и умением добывать огонь.

Вместе с тем следует отметить, что во время экономических потрясений кредит способен стать дополнительным фактором неустойчивости экономической системы: серия разорений заемщиков и кредиторов может внести дополнительный стимул к усилению экономического кризиса.

41. Раскройте принципы банковского кредитования. Опишите дискуссионные вопросы о принципах кредитования.

42. Раскройте законы и границы кредита.

43. Охарактеризуйте роль кредита в рыночной экономике. Раскройте проблемы банковского кредитования в современных условиях.

44. Охарактеризуйте ростовщический кредит как исторический предшественник ссудного капитала, его источники и особенности.

45. Охарактеризуйте коммерческий кредит, его сущность, виды и границы предоставления. Раскройте роль коммерческого кредита в рыночной экономике.

46. Раскройте сущность и виды банковского кредита.

Банковский кредит - предоставление банками собственных или привлеченных средств во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. Осуществляется путем выдачи функционирующим капиталистам денежных ссуд под торговые и внешнеторговые сделки (коммерческими банками), операции с земельными участками (ипотечными банками), на расширение основного капитала (инвестиционными банками) преимущественно в форме покупки ценных бумаг. Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков: 1. По экономическому назначению кредита a. Связанный или целевой: i. платежные: на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды 1. на оплату расчетных, платежных документов контрагентов клиента 2. на приобретение ценных бумаг 3. на авансовые платежи 4. на платежи в бюджеты 5. на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика); 6. другие ii. на финансирование производственных затрат, то есть на: 1. формирование запасов товарно-материальных ценностей 2. финансирование текущих производственных затрат 3. финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные) iii. учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи) iv. потребительские кредиты (физическим лицам). b. Несвязанный (без указания конкретной цели). 2. По форме предоставления кредита a. В безналичной форме: i. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового ii. кредитование используя векселя банка iii. в смешанной форме, сочетание 2-х вышеуказанных вариантов b. В налично-денежной форме, как правило, физическим лицам 3. По технике предоставления кредита a. Одной суммой. b. С овердрафтом - это схема кредитования, которая дает клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет. c. В виде кредитной линии: i. простая (невозобновляемая) кредитная линия ii. возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая: iii. онкольную (до востребования) кредитную линию1 iv. контокоррентную кредитную линию2 1 Онкольная кредитная линия – такая кредитная схема, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы и в рамках согласованного периода времени, таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться. 2 Контокоррентная кредитная линия - это кредитование текущих производственных нужд заемщика, в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения, когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете. Этот счет сочетает в себе свойства ссудного и расчетного счетов; лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика. d. Комбинированные варианты 4. По способу предоставления кредита a. Индивидуальный (предоставляется заемщику одним банком) b. Синдицированный. 5. По времени и технике погашения кредита a. Погашаемые одной суммой в конце срока b. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени. c. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени: i. сложный кредит: с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока ii. прогрессивный кредит: с нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами iii. сезонный кредит: кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором. Безусловными принципами банковского кредитования являются: 1. Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок. 2. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. 3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. 4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ). 5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. 6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон. 7. В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы): a. принцип целевого использования кредита; b. принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе). Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

47. Охарактеризуйте залог, его сущность и виды.

48. Охарактеризуйте гарантию, поручительство и цессию – как способы обеспечения возвратности кредита.

49. Охарактеризуйте кредитную линию, ее виды и сферу применения.

50. Охарактеризуйте контокоррентный кредит и овердрафт.

51. Охарактеризуйте рефинансирование коммерческих банков Банком России.

52. Охарактеризуйте межбанковский кредит, его особенности, условия выдачи и погашения.

53. Охарактеризуйте потребительский кредит, его сущность и виды. Раскройте проблемы потребительского кредитования.

54. Охарактеризуйте государственный кредит, его виды и влияние на денежное обращение.

55. Охарактеризуйте международный кредит, его сущность, виды и значение.

56. Охарактеризуйте происхождение, сущность банков и их функции.

57. Охарактеризуйте виды коммерческих банков.

58. Раскройте понятие кредитной системы и её структуру.

59. Охарактеризуйте банковскую систему РФ, ее понятие и структуру.

60. Охарактеризуйте типы построения банковских систем: одноуровневую и двухуровневую. Раскройте различия между распределительной (централизованной) и рыночными банковскими системами.

61. Охарактеризуйте роль банков в экономике.

62. Опишите возникновение и развитие банковской системы России до 1917г.: ее структуру и функции.

63. Охарактеризуйте практику овладения банковской системой в период и после октябрьской революции 1917г.

64. Охарактеризуйте развитие банковской системы с 1921-1930гг.

65. Охарактеризуйте кредитную реформу 1930-32г., необходимость её проведения и содержание.

66. Охарактеризуйте состояние и развитие банковской системы России с 1932г.по 1987г.

67. Охарактеризуйте реорганизацию банковской системы России в 1987г, ее цель и недостатки.

68. Охарактеризуйте создание двухуровневой банковской системы России в 1991г.

69. Охарактеризуйте основные этапы развития современной банковской системы РФ.

70. Охарактеризуйте состояние современной банковской системы РФ и проблемы ее развития.

71. Охарактеризуйте организацию банковской системы США и её особенности.

72. Охарактеризуйте правовые основы и особенности деятельности ЦБ РФ, её независимый характер.

73. Охарактеризуйте организационную структуру ЦБ РФ.

74. Охарактеризуйте цели, задачи и функции Банка России.