2 Анализ форм и видов кредитования в республике беларусь

2.1 Формы и виды кредитов банковских кредитов в Республике Беларусь

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме кредитов, предусмотренных частью второй настоящего пункта.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. [19, с. 163]

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании и иных случаев, установленных законодательством. [18]

Овердрафтное кредитование - способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете.

Кредитование по счету-контокорренту - способ кредитования по текущему (расчетному) счету, при котором банк перечисляет денежные средства на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя (платежной инструкции третьего лица, акцептованной кредитополучателем) или выдает наличные денежные средства с установлением лимита выдачи и лимита задолженности по счету-контокорренту и срока, в течение которого допускается дебетовое сальдо по счету-контокорренту

Консорциальное кредитование – вид банковского кредита, при котором происходит выдача денежных средств кредитополучателю путём объединения кредитных ресурсов нескольких банков (банки – участники) через банк-агент. [22, с. 146]

2.2 Анализ банковского кредитования в Республике Беларусь

В 2015 году межбанковские кредиты в национальной валюте оставались одним из основных инструментов регулирования ликвидности банков. Участниками данного сегмента денежного рынка выступали 31 банк – резидент Республики Беларусь, а также банки-нерезиденты.

В отчетном году рынок межбанковских кредитов характеризовался существенными колебаниями ликвидности. Объем операций, совершаемых банками на межбанковском рынке, в 2015 году составил 128 трлн. руб (в 2014 году – 102 трлн. руб). Срочная структура межбанковского рынка не претерпела существенных изменений по сравнению с 2014 годом (в 2015 году однодневные межбанковские кредиты составляли 89,9 %, в 2014 году – 85,6 %).

Кроме того, в 2015 году банки продолжили практику привлечения ресурсов на межбанковском рынке в национальной валюте посредством сделок РЕПО. Удельный вес таких операций в отчетном году увеличился и в среднем по остатку задолженности составил 46,1 % (в 2014 году – 15,5 %). Основной причиной данного увеличения стало активное использование государственными банками операций РЕПО на межбанковском рынке.

Процентные ставки на однодневном рублевом межбанковском рынке находились в рамках коридора ставок, задаваемого ставками по постоянно доступным операциям регулирования ликвидности банков. [28]

В условиях замедления инфляции Национальный банк постепенно снижал процентные ставки.

В 2014 году динамика ставки рефинансирования и ставок по инструментам регулирования ликвидности была разнонаправленной.

Первое полугодие 2014 г. характеризовалось замедлением инфляционных процессов и достаточно устойчивым состоянием валютного рынка, что позволило Национальному банку осуществить постепенное снижение процентных ставок.

В течение шести месяцев 2014 г. ставка рефинансирования была снижена с 30 процентов на начало года до 23,5 процента годовых на 10 июня 2014 г., а в последующие месяцы до конца года снижение ставки рефинансирования было приостановлено в целях сохранения антиинфляционной направленности процентной политики и поддержания устойчивой ситуации на депозитном и валютном рынках.

В течение 2014 года Национальный банк регулировал процентные ставки по своим инструментам, исходя из ситуации с ликвидностью в банковской системе.

В декабре 2014 г. ставки по операциям изъятия ликвидности (депозит овернайт) находились на уровне 20 процентов годовых, по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности - 35 процентов годовых. В условиях недостатка банковской ликвидности, сохранявшегося в декабре 2014 г., Национальный банк предоставлял банковской системе ресурсы посредством проведения двусторонних операций. [27]

В декабре 2015 г. ставка рефинансирования оставалась неизменной (20 процентов годовых). Вместе с тем, ввиду увеличения спроса на валютном рынке и оттока рублевых вкладов населения, ставки по операциям предоставления ликвидности (кредит "овернайт", сделки СВОП), формирующие верхнюю границу коридора процентных ставок, были увеличены с 19 декабря 2015 г. с 24 до 50 процентов годовых. Процентные ставки, формирующие нижнюю границу (депозит "овернайт"), сохранились на уровне 17 процентов годовых. Ставка однодневного межбанковского рынка в среднем за месяц составила 19,4 процента годовых (18,6 процента годовых в ноябре 2015 г.), (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 - Динамика процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь в 2015г.