Недостатки дифференцированной схемы погашения

Во-первых, учитывая то, что изначально (первые 2 года) ваш платеж по кредиту будет составлять внушительные суммы, то банк вам сможет выдать такой кредит только в случае, если у вас будут показаны хорошие доходы в справке о среднем заработке. Во-вторых, огромные суммы погашения в первое время по кредиту значительно ударят по вашему семейному бюджету, ведь вы только оформили кредит, а вам уже необходимо выплачивать платежи в крупных размерах.

Посмотрим этот недостаток на примере. Вы оформляете ссуду суммой в 4 млн. рублей, сроком на 25 лет по ставке 11% годовых. При аннуитетной схеме погашения долга ваш платеж будет на протяжении каждого месяца равнозначным и составлять около 49 тыс. рублей. А при дифференцированном способе погашения на протяжении первого года вам необходимо будет выплачивать ежемесячно 61-62,5 тыс. рублей. Причем, только к исходу восьмого года размер вашего дифференцированного платежа станет меньше, нежели аннуитетный платеж.

Недостатки аннуитетной схемы погашения

Начнем с перечисления недостатков. Как уже мы определились выше, аннуитетная схема платежей делает кредит, который выдан на длительный срок и на большую сумму, значительно дороже. Далее, стоит отметить, что многие банки не приветствуют досрочного погашения при аннуитетной схеме выплате долга. Также банки не пересчитывают ежемесячный взнос при частичном досрочном погашении долга.

Преимущества аннуитетной схемы погашения

Кредит с аннуитетным графиком выплат могут оформить люди с низким уровнем дохода. Так как при внушительных платежах в первые периоды выплат по кредиту с дифференцированным графиком погашения это не возможно.

При одинаковых платежах вам легче контролировать выплаты по кредиту и вести учет семейных расходов. Большинство банков по кредитам с аннуитетным графиком погашения могут предоставить вам услугу отсрочки выплаты платежа, «кредитные каникулы». К кредитам, к которым возможно получить «кредитные каникулы» можно отнести: автокредиты, ссуду на недвижимость, кредиты под залог оборудования и сооружений. Удобен аннуитетный график погашений при небольших сроках кредита, от 1 до 5 лет, тогда разница между переплатой с кредитом по дифференцированному способу погашения практически не ощутима. Зато в первые месяцы платежи по кредиту значительно меньше. Например, если оформить кредит на сумму 15 тыс. долларов, под 12% годовых, сроком на 5 лет, ежемесячная сумма при дифференцированном графике за первый год составит 412–382 доллара, а при аннуитете – 341 доллар. Итак, оцените все преимущества и недостатки предлагаемых схем погашения кредита, а также сопоставьте их с собственными финансовыми возможностями, и вы сможете подобрать для себя оптимальный и выгодный кредит.

Штрафные санкции за просрочку платежей.

Найдите в договоре ту сумму, на которую начисляются штрафные проценты. Это может быть как просроченная задолженность, так и остаток по долгу к моменту погашения или вообще изначальная сумма кредита — разница будет колоссальной. А также узнайте размер штрафов при повторных просрочках.

Порядок списания средств.

В последний день расчетного месяца банки списывают средства с вашего счета, как правило, в следующем порядке: 1) штраф за просрочку (если она была); 2) ежемесячные комиссии (если предусмотрены); 3) проценты; 4) долг.

И это обязательно указывается в кредитном договоре. Такой порядок обусловлен тем, что банку выгодно списывать проценты и долг в самую последнюю очередь.

Условия полного/частичного досрочного погашения кредита.

В программе кредитования может быть предусмотрен мораторий — минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. А также банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Кроме того, может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении — нет. Все эти данные должны быть указаны в соответствующем пункте договора.

Размер эффективной процентной ставки кредитования

Или полная стоимость кредита — это та информация, которую любой банк меньше всего хотел бы освещать в кредитном договоре. Но согласно указанию ЦБ, банки все-таки обязаны это делать с 1.07.2007. Размер ЭПС может быть указан или в пункте об условиях кредитования, или в графике платежей, или в заявлении о предоставлении кредита.

Банки могут вписывать эту ставку прописью и неприлично маленьким шрифтом где-нибудь в примечаниях, чтобы лучше замаскировать. В любом случае теперь вы знаете, что эта информация должна быть указана. Поэтому попросите кредитного менеджера ткнуть пальцем в нужную строчку.

А зачем тогда мы здесь учились считать эту ЭПС, если банки все равно обязаны ее указывать? Да, банки указывают в договоре некоторое число. Только рассчитывают его своими методами. И по требованию ЦБ, учитывают в нем также страховку и любые другие ваши платежи. Т.е. это уже будет не стоимость кредита, а число, отражающее все ваши выплаты всем сторонам. Кроме того, до сделки вам никто точный размер ЭПС не скажет

Этапы получения кредита:

1. Определение необходимости получения кредита

2. Определение финансовой возможности погашения кредита в течение всего срока действия кредитного договора

3. Выбор кредитного продукта и банка

4. Подготовка документов для получения кредита

5. Изучение условий кредитного договора и его подписание