Аннуитетный график погашения кредита

При аннуитетном графике погашения вам необходимо выплачивать ежемесячно сумму, которая остается неизменной на протяжении всего кредитного срока. В целом, аннуитетный платеж включает в себя выплату основной суммы долга (иначе – «тела кредита») и начисленных процентов по нему на остаток платежа.

Взгляд на аннуитетный платеж со стороны заемщика: вы оплачиваете каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего срока погашения кредита.

Взгляд на аннуитетный платеж со стороны банка: в одинаковую сумму платежа банк изначально включает свою прибыль, то есть выплату процентов и лишь малую долю «тела кредита», а уже в последующие платежи клиентом выплачивается основная сумма кредита и остатки процентов по нему.

Приблизительно сумму погашения при аннуитетной схеме выплаты долга вы сможете рассчитать по данной формуле: АП = СК (ПС) : (1-(1+ПС)^-КМ), где:

АП – аннуитетный платеж;

ПС – процентная ставка за месяц;

СК – первоначальная сумма кредита;

КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).

Дифференцированный график погашения кредита

При дифференцированном способе погашения кредита, сумма платежа имеет тенденцию к поступательному уменьшению. То есть каждый месяц ваш обязательный платеж по кредиту снижается.

Взгляд на дифференцированный платеж со стороны заемщика: изначально в графике выплаты долга вы видите внушительные суммы к погашению, а затем постепенно обязательная сумма к погашению уменьшается. В самые последние месяцы погашений по кредиту ваш платеж будет минимален.

Взгляд на дифференцированный платеж со стороны банка: вся сумма кредита («тело кредита») разбивается равномерно на весь срок кредитования (на количество месяцев заявленных по кредиту). Затем происходит начисление процентов помесячно на остаток долга по займу. И так как сумма основного долга каждый месяц становится меньше, следовательно, меньше становится и сумма процентов, начисленная на нее, поэтому сумма обязательного платежа в графике выплат заемщика уменьшается.

Как можно рассчитать платежи?

Как и аннуитетный, так и дифференцированный платеж возможно рассчитать только при помощи специализированных банковских программ либо онлайн-калькуляторов, расположенных на сайтах банков. Однако, возможно и самостоятельно попробовать рассчитать примерную сумму погашения по вышеуказанной формуле или по способам начисления процентов, представленным выше.

Преимущества дифференцированной схемы погашения

Учитывая вышеописанную систему начисления процентов и выплат при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно с уверенностью сказать, что окончательная переплата с дифференцированном графиком погашения будет меньше.

Приведем пример в цифрах. Например, вы приобретаете недвижимость в кредит, сумма которой составляет 50 тыс. долларов, без первоначального взноса, под 13% годовых, на срок 20 лет. В результате при дифференцированном способе выплаты кредита ваша реальная переплата по займу составит 130%, а при аннуитетной схеме погашения – 181%. В денежном выражении эта разница составляет 25,3 тыс. долларов. Поэтому уверенно можно сказать, что кредит, который оформлен на длительный срок, выгоден, если будет погашаться по дифференцированной схеме погашения.