3. Границы и факторы развития потребительского кредитования

Можно выделить количественные и качественные границы потребительского кредитования. Количественные границы связаны с ограниченностью имеющихся ресурсов в экономике (кредитных, потребительских, товарных) и будут рассмотрены далее в этом параграфе, качественные же границы связаны с потенциальным нежеланием экономических субъектов вступать в кредитные взаимоотношения, связанным прежде всего с риском. Вопросы оценки кредитного риска при розничном кредитовании будут более подробно рассмотрены в следующем параграфе.

Оценка количественных границ потребительского кредита может основываться на динамике розничного оборота непродоволь­ственных товаров, денежных доходов населения, а также факторах, со­кращающих возможность использования этих доходов для погашения ссуд. Совершенствование системы кредитования (сокращение или расширение объектов, условия кредитования, включая цену ссуды, метод кредитования и т.д.), будучи активным фактором, также имеет большое значение.

В то же время:

• кредиты не являются единственным источником средств, опос­редующих товарооборот;

• на границы кредитования влияет вложение собственных средств покупателей;

• наличие посредников в цепочке движения товаров, которые также могут привлекать кредит.

Позитивное влияние на развитие розничного кредита оказывает и дальнейшее совершенствование банковской деятельности совершенствование условий получения и погашения кредита, в том числе сокращение времени рассмотрения банком кредитной за­явки, отмена комиссий и штрафов за досрочное погашение, расширение филиальной сети банков, повышение качества процесса кредитования и т.д.

Экономические границы кредита могут также быть описаны тенденциями изменения реальных доходов физических лиц, которые являются основным источником возврата кредита, а также потенциалом его возвратности, измеряемого отложенным спросом — уровнем сбере­жений населения.

Развитие рынка потребительского кредитования зависит не только от макроэкономической ситуации в стране, состояния национальной банковской системы, совершенства законодательной базы, но также (и далеко не в последнюю очередь) от демографических факторов. Объем операций по потребительскому кредитованию напрямую зависит от численности и структуры населения региона, в котором располагается банк. Немаловажное значение имеют такие факторы, как уровень образования населения, сфера деятельности. Так, молодые люди с высоким уровнем образования, имеющие стабильную занятость, больше склонны пользоваться потребительскими кредитами, чем лица старших возрастов или лица со средним образованием.

С учетом вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Основными факторами развития розничного кредитования на макроуровне являются:

• степень зрелости внутреннего потребительского рынка;

• количество обслуживаемых потребителей;

• теснота и характер связи между различными сферами, звеньями и отраслями экономики;

• развитость денежно-кредитных отношений;

• институциональная структура рынка;

• структура и характер потребления;

• доходы, расходы и сберегательное поведение населения;

• имеющийся размер срочной и просроченной задолженности по ранее полученным кредитам и так далее.

Рас­ширение кредитования физических лиц, которое имеет двойственную природу: оказывает позитивное влияние на по­купательский спрос и тем самым является фактором экономического роста. Одновременно неуправляемое расширение потребительского кредитования может стать источником нестабильности и не оказывать влияние на развитие отечественного производства и подъем экономики.