7. Анализ розничного кредитного портфеля Банка «Первомайский» (пао)

При формировании розничного кредитного портфеля Банк «Первомайский» стремится обеспечить и качество, и доходность. Кредитные продукты банк предлагает широкому кругу клиентов, привлечение которых осуществляет посредством проведения рекламной кампании и различных акций. Развитие розничного кредитования рассматривается банком как один из ключевых инструментов развития деятельности и повышения доходности активных операций.

Рисунок 12 – Структура кредитного портфеля Банка «Первомайский»²⁷

В структуре кредитного портфеля Банка «Первомайский» преобладают розничные кредиты, доля которых составляет 44% кредитного портфеля. Объем розничного кредитного портфеля Банка «Первомайский» за минусм резервов на возможные потери по ссудам на 1.12.2016 г. составляет 3 133 947 тыс. руб., что на 37,4% меньше, чем на начало года. Максимальная величина (7 654 462 тыс. руб.) розничного кредитного портфеля банка наблюдалась по состоянию на 1.01.2013 года, что почти в 2,5 раза больше нынешнего значения.

Рисунок 13 – Объем розничного кредитного портфеля Банка «Первомайский» (ПАО) в 2012-2016 гг.²⁸ (тыс. руб.)

Таким образом, начиная с 1.01.2013 года в банке наблюдается отрицательная динамика по кредитам, предоставляемым населению.

Рисунок 14 – Доля розничного кредитного портфеля Банка «Первомайский» в общем объеме активов²²

Удельный вес розничного кредитного портфеля в активах Банка «Первомайский» (ПАО) за 11 месяцев 2016 г. снизился с 43,6% до 30,8%, что связано со снижением кредитоспособности населения в результате падения уровня жизни (см. § 2.1).

В структуре кредитного портфеля физических лиц Банка «Первомайский» (ПАО) наибольшую долю на 1.12.2016 г. составляют кредиты сроком до 3 лет – 78%, причем доля данных кредитов по сравнению с 1.01.2016 г. увеличилась на 14% (см. таблицу ниже). На втором месте по удельному весу кредиты сроком до 1 месяца, на них приходится 17% розничного кредитного портфеля.

Таблица 4 – Структура розничного портфеля Банка «Первомайский» по срокам

Показатель	На 1.01.2016 года		На 1..12.2016 года		Темпы прироста
	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	%
Итого	3 630 185	100	2 345 537	100	-1 284 648	-35
до 30 дней	905 248	25	399 607	17	-505 641	-56
до 180 дней	6 300	0	1 000	0	-5 300	-84
до 1 года	357 489	10	79 842	3	-277 647	-78
до 3 лет	2 312 380	64	1 819 971	78	-492 409	-21
свыше 3 лет	48 768	1	45 117	2	-3 651	-7

Одной из приоритетных задач любого банка, особенно в условиях кризиса, является сохранение высокого качества кредитов. Как показывает анализ Банк «Первомайский» с ней не справился (рис. 15).

Рисунок 15 – Просроченная задолженность в суммарном кредитном портфеле Банка «Первомайский» (ОАО) (тыс. руб.)

В сравнении с 1.01.2012 года просроченная задолженность банка выросла на 1569% или 2,1 млрд. руб., ее удельный вес в портфеле розничных кредитов увеличился с 3 до 42%. Такие значения просроченной задолженности являются критическими для банка. Банку необходимо принимать срочные меры по увеличению своего капитала для дополнительного покрытия кредитных рисков.