107. Договор страхования и его виды.

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Субъекты:

Страховщики - только ЮЛ, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида;

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности);

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

Сущность договора: Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Виды страхования: добровольное, обязательное (страхование автогражданской ответственности) и обязательное государственное (за счет средств соотв-го бюджета).

Договор возмездный, реальный (но может быть и консенсуальным), двустороннеобязывающий, может быть договором в пользу 3 лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного гос-го страхования.

Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение):

1.Об объекте страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес):

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо риск гражданской ответственности, либо предпринимательский риск.

2.О характере страхового случая: пожар, наводнение, факт причинения вреда и т. д.

3.О размере страховой сумме и о сроках действия договора.

Существенные условия договора личного страхования:

1.О застрахованном лице

2.О характере страхового случая: причинение вреда жизни или здоровью гражданина, либо

достижение гражданином определенного возраста, либо наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

3.О размере страховой сумме и о сроках действия договора.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным. Договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Страховщик обязан: уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и тд.

Страхователь обязан: при заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования; уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина; принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования.