22. Договор займа и кредитный договор: общая характеристика

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить продавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Это реальный и односторонний договор, он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Предметом договора займа выступают деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Сторонами договора являются заемщик и заимодавец. Ими могут быть и физические, и юридические лица. Особый субъектный состав имеет договор государственного займа. Его стороны - Республика Беларусь и административно-территориальные единицы.

Договор займа является возмездным, если иное не предусмотрено законодательством или самим договором.

Виды договора займа:

- целевой заем;

- заем, оформленный векселем или облигацией;

-договор государственного займа. Государство может выпускать государственные облигации или иные ценные бумаги, устанавливающие между государством и юридическими или физическими лицами отношения займа. Такой заем является одной из форм внутреннего государственного долга;

-коммерческий заем. Этот заем производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг, вытекающих из другого договора (товары поставляются ранее их оплаты).

По договору займа заемщик обязан:

♦ возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. ♦ выплатить проценты. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считаете возвращенной в момент передачи ее заимодавцем или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Кредитный договор является разновидностью договора займа.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Предметом договора выступают денежные средства в белорусских рублях, в иностранной валюте.

Сторонами кредитного договора являются кредитодатель (банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензию Национального банка) и кредитополучатель (юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица).

К существенным условиям кредитного договора относятся:

♦ сумма кредита с указанием валюты кредита;

♦ сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

♦ проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; целевое использование кредита;

♦ способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

♦ ответственность кредитодателя и кредитополучате¬ля за невыполнение условии договора;

♦ иные условия, относительно которых по заявле¬нию одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем. Каждая из сторон обязана согласно условиям договора выполнить свою часть обязательств. Так, кредитодатель обязан предоставить денежные средства, а кредитополучатель вернуть их в установленный срок и выплатить соответствующие проценты.

Кредитодатель имеет право отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополуча¬телю сумма кредита не будет возвращена в срок; при не¬предоставлении кредитополучателем обеспечения погаше¬ния кредита; при принятий хозяйственным судом реше¬ния о банкротстве; при наличии иных оснований, предус¬мотренных законодательством Республики Беларусь.

В свою очередь кредитополучатель вправе досрочно погасить кредит, если это предусмотрено

Кредитный договор может быть заключен только с условием о целевом использовании кредита.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер процентов за пользование кредитом. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения.

Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.