Классификация видов страхования

В основу классификаций видов страхования могут быть заложены различные признаки.

По признаку юридической природы различают обязательное страхование осуществляемое в силу закона, и добровольное страхование осуществляемое в силу заключенного договора и в соответствии с действующей законодательной базой.

Признаком классификации страхования может быть однородность рисков. В этом случае могут быть выделены такие виды страхования, как транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

По признаку вид последствий выделяют огневое страхование, а по признаку вид страхового случая различают страхование от несчастного случая, от критических заболеваний и т. д.

Признак цель страхования выделяет две большие группы видов страхования: рисковые виды страхования, основной целью которых является покрытие риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.

В любых видах страхования объектом страхования являются имущественные интересы, экономическая заинтересованность в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

По признаку содержание объекта страхования, т. е. содержание имущественных интересов все виды страхования делятся на три большие отрасли — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности в РФ, принятыми в 1994 г., в настоящее время действует классификация по видам страховой деятельности, ориентированная на выделение названных отраслей страхования.

Отрасль «Личное страхование» включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней медицинское страхование.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением отдельного застрахованного лица или группы застрахованных лиц.

Страхование жизни. Оно представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

дожития застрахованного либо до окончания срока страхования либо до определенной даты, либо до определенного договором страхования возраста застрахованного;

смерти застрахованного;

выплаты пенсий (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и т. д.).

Основными рисками, покрываемыми по договорам страхования жизни, являются риск смерти застрахованного и риск дожития.

При выплате пенсий — это риск дожития застрахованного до очередной даты выплаты пенсии.

Формирование резерва по страхованию жизни и расчеты тарифных коэффициентов производятся на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям.

Договоры страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее 1 года. Данный вид страхования называют накопительным так как по риску дожития он предполагает накопление соответствующей части страхового взноса.

Все остальные виды страхования в общем случае относятся к рисковым видам, по ним, как правило, страхователю не обещан инвестиционный доход, и срок действия их обычно не превышает 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней. Представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика входит обязанность произвести страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного или болезни, утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Рассмотрим виды, которые включает отрасль «Имущественное страхование».

Страхование средств наземного транспорта. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования при этом являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и рас­селением наземным транспортным средством.

Страхование средств воздушного транспорта. Аналогично страхованию средств наземного транспорта, но охватывает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением воздушным транспортом.

Страхование средств водного транспорта. Аналогично страхованию средств наземного транспорта, но охватывает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением водным транспортом.

Страхование грузов. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузом.

Страхование иных видов имущества. Аналогично перечисленным видам имущественного страхования, но охватывает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением видами имущества, другими по сравнению с перечисленными выше.

Страхование финансовых рисков. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной потери доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы и т. д.

Отрасль «Страхование ответственности» включает следующие виды страхования.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика. Аналогично вышеназванному виду страхования, но охватывает имущественные интересы, связанные с обязанностью застрахованного в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием им, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности. Аналогично перечислена выше видам страхования гражданской ответственности, но охватывает имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности. Аналогично перечисленным выше видам страхования ответственности, но связано с профессиональной ответственностью и охватывает имущественные интересы застрахованного физического лица, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении им профессиональной деятельности (например, нотариальной, врачебной).

Страхование ответственности за неисполнение обязанностей.

Аналогично перечисленным выше видам страхования ответственности, но охватывает имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с его обязанностью в порядке установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку при невыполнении или ненадлежащее выполнение им принятых обязательств, в том числе договорных.

Страхование иных видов профессиональной ответственности