Глава 7 сетевой банкинг

1. ПОНЯТИЕ СЕТЕВОГО БАНКИНГА

Глобальные сетевые формы финансовой инфраструктуры также являются частью сетевой экономики. Банковский сервис, который благодаря использованию возможностей сетевых информационных технологий получил дальнейшее развитие, представляет часть финансовой инфраструктуры. Сетевой банкинг довольно часто называют интернет-банкингом, который можно определить как совокупность банковских услуг, предоставляемых банком своим клиентам в среде Интернет.

Иногда интернет-банкинг отождествляют с так называемым homebanking. Homebanking — это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология по­явилась на свет в начале 1980-х гг. и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг «homebanking» можно выделить три основных этапа. Первый этап — телефонный банкинг, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Второй этап — PC-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции, не находясь в среде Интернет.

Третий этап представлен сетевым, или интернет-банкингом (netbanking, online- banking, Internet-banking), который от РС-банкинга отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются возможности Интернета. Таким образом, интернет-банкинг является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии «homebanking».

Перечислим существующие решения по оказанию сетевых финансовых услуг:

• интернет-банкинг — осуществляет управление банковскими счетами через Интернет и веб-браузер. Имеется механизм электронной цифровой подписи под финансовыми документами;

• PC-банкинг — осуществляет управление банковскими счетами в режиме офлайн. Содержит механизм электронной цифровой подписи;

• Mobile-банкинг — осуществляет управление банковскими счетами в режиме офлайн для мобильных платформ Palm и Pocket PC. Содержит механизм электронной цифровой подписи;

• WAP-банкинг — обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона, позволяет получить информацию о курсах валют, котировках финансовых инструментов, о текущем состоянии своих банковских счетов, совершенных операциях и т.п.;

• SMS-банкинг — обеспечивает доступ к банковским счетам с мобильного телефона, позволяет получить информацию о содержании счета, уровень детализации которой клиент определяет самостоятельно.

Реально разработанные на сегодняшний день виды банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания клиентов, приведены в табл. 7.1. Данные таблицы позволяют оценить достоинства и недостатки систем электронных расчетов, порядок расходов на реализацию, сопровождение и ожидаемую доходность.

В интернет-банкинге главной является услуга по удаленному управлению счетами. Важно, чтобы при реализации подобных систем клиентом использовалось только стандартное программное обеспечение — веб-браузер. Никаких дополнительных специальных программ и модулей клиент не использует, поэтому такой подход позволяет резко сократить издержки банка на предоставление услуг интернет- банкинга.

Система позволяет формировать, отправлять платежные поручения в банк и получать выписки о движении денежных средств по своему расчетному счету не только из собственного офиса, но и с любого рабочего места, оснащенного компьюте­ром и имеющего выход в Интернет.

Естественно, что посылаемый клиентом документ должен быть подписан, чтобы банк удостоверился в его подлинности, поэтому в системе реализована технология электронной подписи, которую клиент дополнительно подтверждает введением пароля. Подделать электронную подпись не представляется

Системы	Основные отличия	Основные услуги	Дополнитель­ные возмож­ные услуги	Технологии безопасности	Основные каналы связи	Используе­мое обору­дование
Телефонный банкинг	Обслуживание по интерак­тивному теле­фону	Информаци­онное обслу­живание кли­ентов	Проведение расчетных операций кли­ентов, чаше - предопреде­ленных	Парольный доступ, огра­ниченные возможности платежей	Телефонные	Телефон, факс
Удаленный банкинг — классический •клиент-банк»	Обслуживание клиентов по технологии •клиент-банк»	Альтернатива обычному расчетному обслуживанию	Более качест­венное ин­формацион­ное обслуживание	Электронно­ цифровая подпись	Телефонные, выделенные	Компьютер, модем
Интернет- банкинг	Качественное обслуживание массового клиента	Оперативное информаци­онное и рас­четное обслу­живание, работа с вкла­дами, депози­тами, конвер­тация валют	Участие в электронной коммерции в Интернете	Электронно­ цифровая подпись	Сеть Интернет	Компьютер, подключен­ный к Ин­тернету

возможным, если только кто-то не получит доступ к дискете клиента и к его паролю одновременно.

К факторам, которые являются наиболее значимыми для клиентов, кроме удобства использования относится также возможность получения разнообразных услуг при их невысокой стоимости.

Продолжение

Системы	Основные отличия	Основные услуги	Дополнитель­ные возмож­ные услуги	Технологии безопасности	Основные каналы связи	Используе­мое обору­дование
Видсобанкинг	Высокотехно­логичное уда­ленное обще­ние персонала банка с кли­ентом	Информаци­онное обслу­живание с выборочным оказанием расчетных, консультаци­онных услуг	Реклама бан­ковских услуг. Услуги эквай- ринга пласти­ковых карт	Ограничения в платежных операциях, идентифика­ция клиентов	Специализи­рованные вы­сокоскорост­ные линии, включая Ин­тернет	Специали­зированная видео- ап­паратура в крупных торговых точках, на вокзалах
Сотовый бан­кинг	Мобильное обслуживание владельцев мобильных телефонов	Все возмож­ности интер­нет-банкинга	Оперативное информаци­онное опове­щение	Электронно­ цифровая подпись	Сотовые ли­нии связи	Сотовый телефон с WAP — воз­можностями
Банковские пластиковые карты	Эмитирование и обслужива­ние банков­ских пласти­ковых карт различного назначения	Разнообраз­ные услуги карточного бизнеса	Использова­ние пластико­вых карт в различных «банкингах»	Идентифика­ция личности клиентов, тех­нологическая защищенность карт	Всевозмож­ные, включая специализи­рованные и международ­ные	Банкоматы, торговые терминалы и другое банковское оборудова­ние

Системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка:

• операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет);

• инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции);

• переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи);

• выдача кредитов и т.п.

Российские потребители, которые имеют или планируют открыть счета в банке, регулярно совершают какие-либо платежи, получают переводы, открывают депозиты, конвертируют валюту, уже не могут обойтись без удобных и надежных систем интернет-банкинга.

Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank. В мире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис. В России первым банком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк, который в мае 1998 г. запустил в коммерческую эксплуатацию систему интернет-банкинга, получившую название «Домашний банк».

Развитие интернет-банкинга связано с ростом спроса на подобные услуги со стороны клиентов. С другой стороны, удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам, поскольку до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка меньше по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. По разным оценкам, стоимость одной операции в среде Интернет для банка может составлять от

0. 01 до 0,13 долл.

По своей величине затраты на создание и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Существует еще одна причина интереса банков к интернет-банкингу — возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к банку географически.

Конкуренция в банковской сфере заставляет банки все активнее заниматься развитием банковских интернет-услуг. Наличие системы интернет-банкинга, обслуживающей физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами.

Итак, преимуществами интернет-банкинга являются:

• мобильность — позволяет оперативно реагировать на события и принимать соответствующие решения;

• экономичность — автоматизация всех процессов дает возможность снизить транзакционные издержки (документы не нужно преобразовывать из электронной формы в бумажную и обратно, не нужно тратить время на поездки в реальный офис банка, стоять в очереди к операционисту и т.д.);

• технологичность — обеспечивает надежность, простоту и доступность банковского сервиса (не требуется приобретать, устанавливать и осваивать никаких дополнительных технических и программных средств);

• функциональность — реализует для дистанционного обслуживания практически все основные виды банковских услуг для физических и юридических лиц, в том числе расчетно-кассового.

вые, депозитные, кредитные операции, операции с пластиковыми картами и др.;

• безопасность — обеспечивает защищенность финансовых документов любой степени важности. Подписание и отзыв документов осуществляются с использованием электронно-цифровой подписи (ЭЦП);

• информационность — оповещение клиентов об изменениях, происходящих как внутри банка, так и вне его. Предоставляется бесплатная оперативная информация о состоянии финансовых и прочих рынков, аналитическая и консультационная поддержка по всем аспектам финансовой и связанными с ней видами деятельности, доступны статистическая информация о движении по счету, различные виды отчетности и т.д.;

гибкость — обеспечивает клиентам индивидуальные настройки, упрощающие работу. Наряду с преимуществами интернет-банкингу присущи и некоторые недостатки, например:

• низкая скорость работы пользовательского интерфейса, основанного на базе HTML;

• проблемы обмена финансовыми документами с бухгалтерскими системами клиентов и др.

2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМ СЕТЕВОГО БАНКИНГА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

На российском рынке представлено достаточно много систем для сетевого банкинга, со всеми их достоинствами и недостатками. Все решения сводились к установке у клиента специализированной программы, что требовало содержать в банке большую группу сотрудников для технической поддержки клиентов. В итоге высокие издержки банка на предоставление услуг такого интернет-банкинга были слишком велики. Вначале региональные банки, занимавшиеся внедрением электронного обслуживания, отдавали эту задачу на откуп собственным сотрудникам. Сейчас профессиональные поставщики сетевых банковских технологий начали предлагать обкатанные в экспериментальных условиях системы, которые были достаточно на­дежны и допускали различные изменения как ценовых, так и функциональных параметров. Кроме того, российские разработчики предложили привлекательную для банкиров идею защиты инвестиций в интернет-банкинг, которая сводится к тому, что внедрение новых технологий не обернется для заказчиков никакими дополнительными издержками, кроме стоимости инсталляции.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга, например просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Банк может за цену, существенно меньшую по сравнению с ценами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить его к электронной почте.

Можно предположить, что в ближайшие 2—3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг. Рынок интернет-услуг в банковской сфере еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития.

Растущая популярность интернет-банкинга в России подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Исследование возможностей сетевого банкинга, проведенное фирмой Datamonitor, показало, что количество пользователей, совершающих банковские операции в режиме онлайн, превысило 75 млн человек.

Лидируют здесь страны Северной Европы, где наблюдается больший, чем в среднем по Европе, рост объемов услуг сетевого банкинга.

Удаленное управление финансами позволит сделать банковские технологии более удобными, выгодными, доступными, открытыми, понятными для всех.

Оценивая тенденции развития банковского сектора в Европе, можно отметить преобладающую роль стратегий, направленных не столько на привлечение новых клиентов, сколько на сохранение старых.

В настоящее время в Российской Федерации насчитывается более 150 банков, которые предлагают услуги интернет-банкинга на финансовом рынке. География этих банков достаточно обширна и включает в себя такие города, как Санкт-Петербург, Москва, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Челябинск, столицы государств СНГ.

Клиенты, являющиеся юридическими и физическими лицами, могут работать со всеми основными финансовыми документами.

Юридические лица могут воспользоваться широким спектром услуг — формировать, подписывать и отправлять в банк следующие документы:

• платежное поручение;

• платежное требование;

• инкассовое поручение;

• реестр платежных документов;

• заявление об отказе от акцепта;

• аккредитив;

• заявление на перевод валюты;

• поручение на обязательную продажу;

• поручение на покупку валюты; поручение на продажу валюты;

• поручение на обратную продажу валюты;

• заявление на конвертацию валюты;

• паспорт сделки.

Кроме того, клиенты могут оперативно отслеживать прохождение отправленных в банк документов, получать из банка рублевые и валютные выписки по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.

Физические лица могут воспользоваться рядом услуг:

• формировать, подписывать и отправлять в банк документы (платежное поручение, информационное сообщение, заявление на перевод валюты);

• осуществлять коммунальные и периодические платежи;

• управлять своими счетами, переводя деньги с одного счета на другой с автоматической конвертацией валют;

• устанавливать лимиты для своих карточек, блокировать карточку;

• получать информацию о текущем состоянии своих счетов, включая карточные счета, получать выписки за произвольный период.

Одним из банков, оказывающих самый полный набор услуг интернет-банкинга, является Гута-банк. Известно, что любой банк, оказывающий услуги интернет-банкинга, характеризуется:

• функциональными возможностями системы, т.е. операциями, которые может осуществлять клиент;

• уровнем безопасности системы;

• удобством пользования системой (пользовательский интерфейс) и условиями подключения.

Эти факторы играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.

Гута-банк в аспекте функциональных возможностей обеспечивает услуги сетевого банкинга, охватывая следующие направления:

• проведение коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);

• оплата счетов за связь - межгород (ММТ), МТС, БИЛАЙН, МСС;

• оплата услуг — спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрана, стоянка, домофон, обучение и др.;

• перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

• денежные переводы, в том числе в иностранной валюте;

• покупка и продажа иностранной валюты;

• размещение средств в срочные вклады со счета в системе Телебанк;

• пополнение пластиковых карт со счета в системе Телебанк;

• перевод средств с пластиковых карточек на счет в системе Телебанк;

• подписка на газеты и журналы;

• получение по факсу и через сеть выписки по счетам и пластиковым карточкам;

• отправка по факсу квитанции об оплате;

• получение на счет в системе Телебанк денежных переводов, в том числе перечисление заработной платы.

Категории обслуживаемых клиентов — в основном физические лица.

Обслуживание в системе стоит 1 долл. США в месяц при условии, что клиент провел хотя бы одну операцию. Информационное обслуживание (выписки, справки и др.) осуществляется бесплатно.

Другим крупным банком, который впервые использовал технологии сетевого банкинга в России в 1998 г., стал Автобанк. Основой предоставления услуг интернет- банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка, так называемая система «Домашний банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

• покупать и продавать валюту;

• оплачивать коммунальные услуги;

• переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

• совершать внутрибанковские платежи в рублях;

• совершать межбанковские платежи в рублях;

• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

• размещать средства во вклады в долларах США;

• пополнять счета пластиковых карт;

• получать выписки по всем своим счетам за любой периодвремени;

• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch Memory». В данном элементе содержатся информация о клиенте, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью, криптографические ключи.