26. Факторы классификации кредитных сделок

Вид кредитов характеризуется совокупностью определенных свойств, которые присущи той или иной кредитной сделки. Банковские кредиты можно классифицировать по различным признакам:

1. субъект кредитования (тип заемщика) – это кредит предприятиям и организациям в том числе малому бизнесу, торговым сетям, органам власти, банкам, населению

2. сферы применения: кредиты в сферу производства (промышленность, строительство, транспорт, с/х и т.д.); сфера обращения: посреднические операцииё6 торговля

3. срок кредита: онкольные (до востребования, банк может потребовать полного и частичного погашения в любой момент с предварительным уведомлением заемщика), краткосрочные, среднесрочные (от года до 3 лет), долгосрочные (от 3лет)

4. объект кредитования: материально-производственные потребности или потребности в дополнительных средствах для ускорения и завершения расчетов или потребительские нужды

5. обеспеченность: необеспеченные (бланковые) т.е. доверительные без формального материального обеспечения и обеспеченные, т.е. кредиты выданные под залог имущество, под гарантию и поручительство 3х лиц с условием страхования кредита

6. способ погашения: погашаемые единовременно обычно это происходит в конце срока кредита, погашаемые в рассрочку (частями, долями, на условиях согласованных банком

7. валюта кредита: примерно 85% кредитов в рублях

27. Определение стоимости кредита

Процентная политика важная часть кредитной политики в целом. % предоставляемые по кредитам предоставляют важнейший доход банка. % за пользование кредитом определяется с таким расчётом, чтобы сумма полученная от заемщиков покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых по запрашиваемым кредитам с добавлением маржи, эту маржу получает банк.

Факторы влияющие на изменение процентные ставки:

1. внешние: денежно-кредитная политика в стране, уровень инфляции, конкуренция на рынке кредитных услуг, спрос на кредиты

2. внутренние: степень риска не погашения кредита, получение прибыли от ссудных операций, характер и надежность предоставленного обеспечения, размер и срок кредита.

Чаще всего % ставка указывается в виде годовых %. % ставки могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими (могут пересматриваться в период срока кредитования). По методу начисления различают:

• простые % (применяется к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока кредита

• сложные % (применяются к сумме кредита и начисленных % за предыдущий период

Уплата % по кредитам осуществляется в денежной форме. Юр лицами только в безналичной форме, физ лицами в безналичном порядке или взносом наличных в кассу).

28. Методы управления кредитными рисками

Кредитный риск – риск неуплаты заемщиками долга в предусмотренными кредитными отношениями сроки или неспособность контрагентами действовать в соответствии с обязательствами.

Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, так же в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо географическим регионам.

Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с кредитными организациями лиц (связанное кредитование).

Связанное кредитование – это предоставление кредитов отдельно физ и юр лицам, обладающих реальными возможности воздействовать на характер принимаемых кр организаций решений о выдаче кредитов, а так же лицам на принятие решения, которыми может оказывать влияние кредитной организации. При кредитовании связанных лиц, кредитных риск может возрастать в следствии не соблюдения или недостаточного соблюдения, установленных кредитных организаций правил, порядков и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определение кредитоспособности заемщика и принятие решение в предоставлении кредита.

Методы управления кредитными рисками:

1. диверсификация кредитного портфеля предполагает распределение кредитного риска по нескольким направлениям, т.е. предоставление кредитов различным группам, организациям, предприятиям различных отраслей экономики различных областей, а так же физ лицам на различные сроки и цели и в разной валюте

2. дифференцированный подход в зависимости от предварительного анализа уровня кредитоспособности заемщика, качества залога, надежности гарантий и поручительств. Так же банк может применить различные схемы кредитования, определить индивидуальный порядок выдачи и погашения кредитов, порядок начисления и уплаты %, срок и сумма кредита

3. пролонгация сроков кредита

4. создание резерва на возможные потери по ссудам. Для определение расчетного резерва ссуды классифицируются на основании профессионального суждения:

• первая категория (высшая категория качества) это стандартные ссуды,

• нестандартные ссуды,

• сомнительные ссуды,

• проблемные ссуды

• безнадежные ссуды.

2-5 являются обесцененные: резерв формируется в валюте РФ не зависимо от валюты кредита в пределах суммы основного долга. %, комиссионные, неустойки и другие платежи вытекающие из кредитного договора

5. оздоровление проблемных кредитов

6. консорциальное кредитование

Банковская инфраструктура – это система обеспечивая жизнедеятельность банка и включающая информационное, методическое, научное и учебное обеспечение, а так же современные связи и коммуникации.

Безнадежные ссуды характеризуются тем, что отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика оплаты по ссуде, что обуславливает полное обесценение ссуды.