12. Уставный капитал кредитной организации. Порядок его формирования. Сущность.

УК является основным элементом собственных средств. Величина ук, формы его образования и изменения определяется учредительным договором и закрепляется в уставе банка.

УК акционерного банка формируется в результате эмиссии акций за счет поступающих в их оплату, а капитала созданного как ООО из номинальной стоимости вкладов (долей) участников банка.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 300 млн. рублей. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала привлеченные денежные средства. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников в первые 3 года.

В процессе деятельности банка уставной капитал может быть изменен, решение об увеличении принимается уполномоченным органом управления КО.

13. Депозитная политика банка

Основным документом регламентирующим кб процесс привлечения временно свободных средств предприятия организации на счета и во вклады (депозиты) является депозитная политика банка. Данный документ разрабатывает каждый банк самостоятельно на основе стратегического плана развития банка, анализа структуры, состояния динамики структурной базы банка с учетом перспектив его развития. Прирост числа вкладчиков напрямую зависит от депозитной политики банка. Таким образом динамика роста вкладчиков это один из показателей эффективной деятельности банка.

Депозитная политика банка – это огромный комплекс, использующий инструменты маркетинга для привлечения денежных средств юр и физ лиц путем прямой или скрытой рекламы. При выработке депозитной политики банка соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем.

• Депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами.

• Особое внимание в процессе организации депозитных операций должна быть согласована связь между депозитными кредитным операциям по срокам и суммам.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качеством улучшении своих депозитных средств. Для этого используются различные методы:

• уровень процентной ставки

• различные услуги и льготы для вкладчиков.

14. Виды и режимы депозитных счетов

Депозитные источники денежных средств занимают основное место в структуре ресурсов и деятельности банка. Депозитные структуры разлучатся существенным разнообразием, что обуславливает потребность в их классификации. В качестве критерии классификации можно выделить:

• срок востребования

• вид используемого договора

• категорию вкладчиков

• уровень затрат для коммерческого банка

В зависимости от срока на который заключен договор банковского вклада различают депозиты до востребования, срочные депозиты и сберегательные вклады.

К депозитам до востребования относятся:

• остатки на расчетных и текущих счетах клиентов

• к/с банков

Эти остатки д/с могут быть внесены и изъяты клиентами банка по первому требованию и как правило приносят клиенту низкий доход.

Депозиты до востребования открываются клиентам как физ так и юр лицам в соответствии с договором, конкретный срок востребования не указывается.

Срочные депозиты – это д/с, внесенные на определенный срок указанные в договоре банком и клиентом. Такие вклады открываются только физ лицам. Сроки депозитов дифференцируются с учетом интересов клиентов. Срочный депозит может быть внесен на срок:

• до 30 дней

• от 31 до 90 дней

• от 91 до 180 дней

• от 181 до 1 года

• от 1 года до 3 лет

• свыше 3 лет

Особенности срочных депозитов:

1. это невозможность их использования для проведения расчетов и выписки на них расчетных документов

2. медленная оборачиваемость д/с

3. высокая доходность для клиента

В конкурентной борьбе за вкладчиков банки предлагают различные условия открытия и обслуживания банков, уровень выплачиваемого процента. С точки зрения затрат, который несет банк по обслуживанию депозитов наиболее дорогими являются срочные депозиты. Депозиты до востребования обладают высокой ликвидностью для клиента и низкой для банка. Клиенты могут в любой момент востребовать свои средства, а банк должен исполнить их распоряжение. Это условие в отношении негативно отражается на ликвидности коммерческого банка, поскольку привлеченные средства уже размещены в активные операции, срок исполнения которых как правило продолжительнее, чем срок привлечения средств. В то же время к депозитом до востребования относятся остатки на расчетных и текущих счетах клиентов и кредитная организация старается открыть как можно больше таких счетов.