- •Определения ипотеки и ипотечного кредитования.
- •Характерные черты ипотеки как экономической категории.
- •Особенности ипотечного кредитования.
- •Классификация ипотечных кредитов.
- •Влияние системы ипотечного кредитования на развитие национальной экономики.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования во Франции, Германии и России.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования в сша. Развитие ипотечных институтов в сша
- •Субъекты и инструменты первичного рынка закладных. Стандартная схема появления закладной на первичном рынке. Классическая схема ипотеки.
- •Основные формы ипотечного кредитования, используемые в странах со сложившейся системой ипотечного кредитования. Виды закладных. Виды закладных.
- •Типы закладных по условиям обслуживания
- •Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотеки. Стандартная схема замещения закладных денежными средствами на вторичном рынке.
- •Основные модели систем организации ипотечного кредитования. Усеченно – открытая модель.
- •Расшир. Открыт. Модель ипот. Кредитования.
- •Сбалансированная автономная модель ипотечного кредитования.
- •Цели и роли субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования. Общие черты и различия основных систем ипотечного кредитования.
- •Способы финансирования жилищного строительства. Жилищно-строительные кооперативы (жск).
- •Облигационные жилищные займы. Общая схема, состав участников.
- •Долевое строительство и его особенности. Договор долевого участия в строительстве и условия проведения сделки.
- •Схемы финансирования сделок с недвижимостью. Основные группы. Кредитование с использованием векселей (схема двойного кредитования).
- •Приобретение недвижимости на условиях аренды и последующей покупки с использованием при этом банковского кредита.
- •Кредитование под поручительство юридического лица.
- •Расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество.
- •Принципиальная схема ипотечного кредитования в рф.
- •Организационная схема ипотечного кредитования в рф (региональная компонента).
- •Риски кредитора и пути их снижения.
- •Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (аижк). Основные функции. Организационная структура.
- •Управление по операциям на вторичном рынке закладных:
- •Управление по вопросам технической помощи и обучения:
- •Основные этапы ипотечной сделки.
- •Предварительная квалификация заемщика (кредитной заявки).
- •Андеррайтинг заемщика.
- •Оформление ипотечной сделки и выдача кредита.
- •Оформление продажи закладной.
- •Сопровождение (обслуживание кредита).
- •Подготовительная фаза ипотечной сделки. Андеррайтинг. Предварительная квалификация заемщика.
- •Основные направления проведения процедуры оценки вероятности погашения ссуды (андеррайтинг).
- •Анализ стабильности занятости заемщика.
- •Источники дохода. Проверка доходов заемщика, имеющего собственное дело. Коэффициенты надежности.
- •Анализ расходов заемщика.
- •Анализ активов заемщика. Анализ кредитной истории
- •Коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика при андеррайтинге (п/д и о/д).
- •Расчет максимального размера ежемесячного платежа по кредиту (на основе коэфф-ов п/д и о/д).
- •Оценка предмета залога. Обязанности эксперта по андеррайтингу.
- •Требования, предъявляемые к залоговому имуществу.
- •Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (к/з).
- •Расчет максимально доступной суммы кредита.
- •Расчет величины ежемесячных платежей (аннуитетная выплата кредита).
- •Содержание кредитного договора.
- •Требования к банкам-участникам программы ипотечного кредитования. Критерии финансовой устойчивости Банка-участника. Опыт кредитования и квалификация персонала.
- •Требования к страховым и оценочным компаниям.
- •Требования к нотариусам, риэлтерским и рекрутинговым компаниям.
- •Квалифицированные ипотечные кредиты. Валюта кредита Процентная ставка по кредитам. Максимальная сумма кредита. Целевое использование кредита.
- •Срок кредита. Досрочное погашение кредита. Ежемесячный платеж по кредиту.
- •Страховое обеспечению ипотечных сделок. Личное и имущественное страхование.
- •Страхование титула собственности. Основные условия страхования. (см. 2 часть 48 вопр)
- •Порядок и условия продажи ипотечных кредитов аижк. Общие положения. Виды кредитов. Порядок расчетов. Условия продажи и обслуживания. Общие положения
- •Заключение договорных взаимоотношений банков и аижк. Документооборот. Гарантии сторон.
- •Порядок обратного выкупа Банком просроченных кредитов. Хранение и возврат документов.
- •Оформление процедуры обслуживания ипотечных кредитов в банке.
- •Общие требования к организации обслуживания кредитов в банке. Документированный порядок деятельности. Специальный накопительный счет (счет эскроу).
- •Порядок и способы внесения платежей по ипотечным кредитам.
- •Работа с просроченными платежами. Порядок внесения заемщиком и обработки банком внеплановых платежей по кредиту.
- •Обслуживание кредитов с переменной ставкой процента.
- •Проверка состояния предмета залога.
- •Расчетные счета заемщика для обслуживания ипотечного кредита. Счета доверительного управления. Исправление ошибок в платежах.
- •Порядок перечисления средств, поступающих от заемщика. Ежегодный отчет перед заемщиком.
- •Секьюритизация ипотеки – определения и основные формы.
- •Механизм секъюритизации ипотечных активов. Основные участники, схема взаимодействия.
- •Способы финансирования организованной ипотеки.
- •Выбор и обоснование параметров ценных бумаг ипотечного агентства.
Страхование титула собственности. Основные условия страхования. (см. 2 часть 48 вопр)
Порядок и условия продажи ипотечных кредитов аижк. Общие положения. Виды кредитов. Порядок расчетов. Условия продажи и обслуживания. Общие положения
Виды кредитов - Агентство приобретает только кредиты, соответствующие установленным требованиям.
Порядок расчетов - Агентство приобретает только кредиты, учтенные как "плановые/плановые" расчеты. Таковыми являются месячные перечисления Агентству причитающихся ему в соответствии с графиком платежей сумм процентов и основного долга, вне зависимости от того, были ли эти суммы получены от заемщиков, а также внеплановых платежей по основному долгу, полученных от заемщиков за каждый месяц по всем обслуживаемым Банком кредитам. Вся связанная с таким обслуживанием информация, включая отчеты, перечисление средств и выверка документов по продаваемым Агентству ипотечным кредитам стандартизованы в виде набора обязательных Форм.
Условия продажи и обслуживания - Агентство приобретает только кредиты " с регрессом". Под этим понимается обязательство кредитора нести полностью риск потерь в связи с невыплатой кредита заемщиком. Банк выполняет такое обязательство путем выкупа просроченного кредита в течение четвертого месяца просрочки платежей заемщиком.
Заключение договорных взаимоотношений банков и аижк. Документооборот. Гарантии сторон.
Агентство заключает Генеральное Соглашение о сотрудничестве на рынке ипотечных кредитов с банками, которые выразили желание и прошли процедуру квалификации для работы с Агентством. Банку присваивается специальный идентификационный номер.
Генеральное соглашение - документ, устанавливающий условия, на которых Агентство сотрудничает с конкретным Банком на период от одного года до двух лет.
Действуя в рамках Генерального Соглашения, Агентство ежеквартально заключает с банками Протокол о намерениях, в рамках которого устанавливаются объемы кредитов, которые Агентство обязуется финансировать, а также детализируются условия и характеристики приобретаемых Агентством кредитов в указанные в протоколе сроки.
В соответствии с Протоколом об объемах переуступаемых кредитов Банк направляет Агентству письменное Предложение (оферту) о приобретении последним прав требований по договорам ипотеки и обеспеченных ими кредитным договорам.
Вместе с Предложением Банк передает в Агентство "Заявку на продажу ипотечных кредитов Агентству".
Уполномоченные сотрудники Агентства выборочно проверяют содержание кредитных дел на предмет соответствия стандартам настоящего Руководства. Андеррайтинг ипотечных кредитов проводится в соответствии с установленной процедурой на основании следующих документов:
• Заявление на выдачу ипотечного жилищного кредита
• Договор купли-продажи недвижимого имущества (копия)
• Отчет об оценке стоимости имущества, проведенной не ранее, чем за шесть месяцев до заключения сделки лицензированным членом Общества оценщиков (копия)
• Кредитный договор с заемщиком (копия)
• Договор по ипотеке (копия) и свидетельство о регистрации договора об ипотеке и т.д.
Агентство в течение 10 рабочих дней после получения от Банка предложения о продаже кредитов дает Банку официальный Ответ - подтверждение о согласии приобрести кредиты с указанием всех необходимых реквизитов, сроков и денежных сумм вознаграждения, либо отказ от приобретения кредитов с указанием причин.
При согласии Банка с условиями Агентства по сделке купли-продажи кредитов Банк в течение 3 банковских дней после получения ответа из Агентства направляет в Агентство кредитные дела по продаваемым ссудам.
При несогласии Банка с условиями Агентства Банк обязан уведомить об этом Агентство в 3-дневный срок после получения от Агентства официального ответа на согласие о приобретении кредитов
Сделки по кредитам, получившим одобрение Агентства, оформляются Соглашением об уступке от Банка к Агентству прав требования по соответствующему договору об ипотеке в виде отдельного документа (цессия). По данному соглашению Агентство получает право требования по соответствующим кредитным договорам.
Права требования по ипотечным договорам и соответствующим кредитным договорам переходят Агентству в день государственной регистрации Соглашения об уступке прав по ипотеке.
В течение 3 рабочих дней с момента государственной регистрации перехода прав требований по ипотечным договорам Банк в письменном виде уведомляет об этом залогодателей и заемщиков.
Уплата вознаграждения Банку за переуступленные права требования по договору ипотеки и обеспеченному кредитному договору расчетов между Агентством и банком осуществляется в течение 3 банковских дней с момента государственной регистрации путем безналичного расчета.
Поставка кредитов будет рассматриваться как надлежащей и Банк будет считаться выполнившим свои обязательства, если общая сумма переуступаемых кредитов отличается в ту или иную сторону от оговоренной в Протоколе об объемах переуступленных кредитов суммы не более чем на 5 (пять) процентов , ипотечные кредиты соответствуют по своим характеристикам заказу Агентства и удовлетворяют всем общим требованиям к ипотечным кредитам, перечисленным в Разделе 2, а также состав и опись переуступаемого пакета кредитов в соответствующих сопроводительных документах составлена точно и правильно.
После заключения и регистрации Соглашения о переуступке прав по ипотеке Агентство направляет в Банк Заявление об утверждении доверительного управления, в соответствии с которым открывается доверительное управление и Банк назначается доверительным управляющим имущественным правом требования к соответствующим залогодателям и заемщикам по переуступленным кредитным договорам с указанием всех необходимых реквизитов договоров, денежных сумм, сроков погашения и процентных ставок.
Банк направляет в Агентство Заявление об акцепте доверительного управления, в котором Банк соглашается на выполнение функций доверительного управляющего в соответствии с условиями, предложенными в Заявлении Агентства.
При получении денежного вознаграждения от Агентства за переуступленные кредиты Банк обнуляет ссудный счет заемщика по проданному Агентству кредиту и закрывает его.
Гарантии сторон
Банк принимает на себя поручительство перед Агентством в виде солидарной ответственности за исполнение в полном объеме заемщиками обязательств по переуступленным ипотечным договорами обеспеченных ими кредитным договорам, включая основной долг, уплату процентов, штрафные санкции и убытки понесенные Агентством.
Агентство гарантирует Банку полностью оплатить приобретенный кредит в соответствии с Соглашением о переуступке ипотечного кредита, если Банк выполнит в соответствующий срок свои обязательства по поставке кредита (надлежащая поставка).