- •Определения ипотеки и ипотечного кредитования.
- •Характерные черты ипотеки как экономической категории.
- •Особенности ипотечного кредитования.
- •Классификация ипотечных кредитов.
- •Влияние системы ипотечного кредитования на развитие национальной экономики.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования во Франции, Германии и России.
- •Исторический опыт ипотечного кредитования в сша. Развитие ипотечных институтов в сша
- •Субъекты и инструменты первичного рынка закладных. Стандартная схема появления закладной на первичном рынке. Классическая схема ипотеки.
- •Основные формы ипотечного кредитования, используемые в странах со сложившейся системой ипотечного кредитования. Виды закладных. Виды закладных.
- •Типы закладных по условиям обслуживания
- •Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотеки. Стандартная схема замещения закладных денежными средствами на вторичном рынке.
- •Основные модели систем организации ипотечного кредитования. Усеченно – открытая модель.
- •Расшир. Открыт. Модель ипот. Кредитования.
- •Сбалансированная автономная модель ипотечного кредитования.
- •Цели и роли субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования. Общие черты и различия основных систем ипотечного кредитования.
- •Способы финансирования жилищного строительства. Жилищно-строительные кооперативы (жск).
- •Облигационные жилищные займы. Общая схема, состав участников.
- •Долевое строительство и его особенности. Договор долевого участия в строительстве и условия проведения сделки.
- •Схемы финансирования сделок с недвижимостью. Основные группы. Кредитование с использованием векселей (схема двойного кредитования).
- •Приобретение недвижимости на условиях аренды и последующей покупки с использованием при этом банковского кредита.
- •Кредитование под поручительство юридического лица.
- •Расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество.
- •Принципиальная схема ипотечного кредитования в рф.
- •Организационная схема ипотечного кредитования в рф (региональная компонента).
- •Риски кредитора и пути их снижения.
- •Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (аижк). Основные функции. Организационная структура.
- •Управление по операциям на вторичном рынке закладных:
- •Управление по вопросам технической помощи и обучения:
- •Основные этапы ипотечной сделки.
- •Предварительная квалификация заемщика (кредитной заявки).
- •Андеррайтинг заемщика.
- •Оформление ипотечной сделки и выдача кредита.
- •Оформление продажи закладной.
- •Сопровождение (обслуживание кредита).
- •Подготовительная фаза ипотечной сделки. Андеррайтинг. Предварительная квалификация заемщика.
- •Основные направления проведения процедуры оценки вероятности погашения ссуды (андеррайтинг).
- •Анализ стабильности занятости заемщика.
- •Источники дохода. Проверка доходов заемщика, имеющего собственное дело. Коэффициенты надежности.
- •Анализ расходов заемщика.
- •Анализ активов заемщика. Анализ кредитной истории
- •Коэффициенты, определяющие платежеспособность заемщика при андеррайтинге (п/д и о/д).
- •Расчет максимального размера ежемесячного платежа по кредиту (на основе коэфф-ов п/д и о/д).
- •Оценка предмета залога. Обязанности эксперта по андеррайтингу.
- •Требования, предъявляемые к залоговому имуществу.
- •Соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества (к/з).
- •Расчет максимально доступной суммы кредита.
- •Расчет величины ежемесячных платежей (аннуитетная выплата кредита).
- •Содержание кредитного договора.
- •Требования к банкам-участникам программы ипотечного кредитования. Критерии финансовой устойчивости Банка-участника. Опыт кредитования и квалификация персонала.
- •Требования к страховым и оценочным компаниям.
- •Требования к нотариусам, риэлтерским и рекрутинговым компаниям.
- •Квалифицированные ипотечные кредиты. Валюта кредита Процентная ставка по кредитам. Максимальная сумма кредита. Целевое использование кредита.
- •Срок кредита. Досрочное погашение кредита. Ежемесячный платеж по кредиту.
- •Страховое обеспечению ипотечных сделок. Личное и имущественное страхование.
- •Страхование титула собственности. Основные условия страхования. (см. 2 часть 48 вопр)
- •Порядок и условия продажи ипотечных кредитов аижк. Общие положения. Виды кредитов. Порядок расчетов. Условия продажи и обслуживания. Общие положения
- •Заключение договорных взаимоотношений банков и аижк. Документооборот. Гарантии сторон.
- •Порядок обратного выкупа Банком просроченных кредитов. Хранение и возврат документов.
- •Оформление процедуры обслуживания ипотечных кредитов в банке.
- •Общие требования к организации обслуживания кредитов в банке. Документированный порядок деятельности. Специальный накопительный счет (счет эскроу).
- •Порядок и способы внесения платежей по ипотечным кредитам.
- •Работа с просроченными платежами. Порядок внесения заемщиком и обработки банком внеплановых платежей по кредиту.
- •Обслуживание кредитов с переменной ставкой процента.
- •Проверка состояния предмета залога.
- •Расчетные счета заемщика для обслуживания ипотечного кредита. Счета доверительного управления. Исправление ошибок в платежах.
- •Порядок перечисления средств, поступающих от заемщика. Ежегодный отчет перед заемщиком.
- •Секьюритизация ипотеки – определения и основные формы.
- •Механизм секъюритизации ипотечных активов. Основные участники, схема взаимодействия.
- •Способы финансирования организованной ипотеки.
- •Выбор и обоснование параметров ценных бумаг ипотечного агентства.
Цели и роли субъектов рынка ипотечного жилищного кредитования. Общие черты и различия основных систем ипотечного кредитования.
Таблица
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Заемщик/ залогодатель
Представители: Физические лица, удовлетворяющие требованиям банков и ипотечных агентств
Функции: Получение кредитных ресурсов для строительства или приобретения недвижимости (под обеспечение в виде залога нед-сти или прав ее получения до момента постройки объекта)
Заключение и регистрация договоров купли-продажи нед-ти
Цели: Приобрести по возможности лучшую недвижимость и при этом ежемесячно выплачивать по кредиту не слишком большую долю дохода в течение длительного периода времени.
Мин-ция правовых и фин рисков по сделке с недвижимостью
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Банк – кредитор/ залогодержатель
Представители: - Универсальные, сберегательные, ипот банки
- Ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы
- Общества взаимного кредитования
Функции: Предоставляют заемщикам ипотечные кредиты на основе стандартизованных процедур оценки вероятности возврата кредита.
Обслуж-е ипот кредитов в течение срока действия кред дог-ов.
Обращение взыскания на заложенное имущество (предмет ипотеки) в случае невыполнения заемщиком своих обязательств
Цели: Максимизация доходности активных операций
Диверсификация активов (в частности, кредитного портфеля)
Ограничение рисков и обесп-е возвратности ссудного кап-ла)
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Продавец недвижимости
Представители: Юр и физ лица – собственники недвижимости
Функции: Заключение и регистрация договоров купли-продажи недвижимости, получение денежных средств
Цели: Макс-ция продажной цены отчуждаемой недвижимости
Мин-ция фин и правовых рисков по сделке с недвижимостью
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Государство
Представители:
Функции: Создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредита
Содействие населению в приобретении недвижимости, в первую очередь жилья и реализации таким образом гражданских прав и свобод
Цели: Капитализация недвижимости и обеспечение ее оборотоспособности
Неинфляционная поддержка сферы жилищного строительства и сопрредельных секторов экономики
Уменьшение разрыва между производительным и фин кап-ом
Пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Государственные регулирующие и контролирующие органы
Представители: Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним
Нотариат
Паспортные службы
Органы опеки и попечительства
Функции: Регистрация сделок купли-продажи недвижимости
Регистрация договоров ипотеки
Хранение и предоставление всем участникам ипотечного и финансового рынков информации о правах собственности и обременениям объектов недвижимости
Цели: Государственная поддержка ипотечного рынка и контроль за его участниками
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов
Представители: Специализированные ипотечные агентства, ипотечные фонды
Функции: Рефинансирование ипотечных кредиторов по стандартизованным программам
Выпуск и размещение эмиссионных ипотечных ценных бумаг
Привлечение инвестиций в сферу кредитования рынка недвижимости
Информационная и техническая поддержка кредиторов
Разработка эффективных кредитных и финансовых инструментов
Цели: Создание, запуск и поддержание эффективного функционирования в стране системы организованного ипотечного кредитования
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Страховщики
Представители: Страховые компании, имеющие лицензии на виды страхования, применимые к ипотечному рынку
Функции: Страхование рисков, присущих ипотечному кредитованию
Создание комплексных продуктов с ипотечными кредиторами
Разработка собственных программ финансирования сделок с недвижимостью на основе накопительного страхования
Экспертиза прав собственности и технического состояния объектов недвижимости
Цели: Расширение спектра производимых операций
Привлечение новых клиентов – физических и юридических лиц
Увеличение прибыли, повышение рейтингов
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Риэлторы
Представители: Юридические и физические лица, осуществляющие функции профессиональных посредников на рынке недвижимости
Функции: Подбор объектов купли-продажи недвижимости в интересах покупателя (заемщика), экспертиза прав собственности и технического состояния объектов
Организация продажи недвижимости по поручению собственников объектов
Организация и проведения торгов по реализации недвижимости, являвшейся предметом залога при обращении судом взыскания на такие объекты
Цели: Расширение спектра производимых операций
Привлечение новых клиентов – физических и юридических лиц
Увеличение прибыли, повышение рейтингов
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Оценщики
Представители: Юридические и физические лица, имеющие лицензии на осуществление профессиональной оценки объектов недвижимости
Функции: Осуществляют оценку объектов недвижимости, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании, по формализованным методикам для определения обоснованной залоговой стоимости объектов
Цели: Расширение спектра производимых операций
Привлечение новых клиентов – физических и юридических лиц
Увеличение прибыли, повышение рейтингов
Субъекты рынков ипотечного жилищного кредитования: Инвесторы
Представители: Физические и юридические лица (инвестиционные банки, пенсионные и паевые инвестиционные фонды, страховые компании, другие финансовые институты)
Функции: Приобретение ценных бумаг, обеспеченных пулами ипотек и эмитируемых ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка недвижимости
Цели: Максимизация дохода на инвестированный капитал
Снижение и распределение инвестиционных рисков