4. Принципы деятельности коммерческих банков, их функции

Функции коммерческого банка

1. Посредничество в кредите.

2. Посредничество в платежах между клиентами.

3. Выпуск кредитных денег.

Принципы деятельности коммерческого банка

1. Осуществлять свою деятельность в пределах имеющихся ресурсов.

2. Полная экономическая самостоятельность и ответственность за результаты своей деятельности. Самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными ресурсами, выбор клиентов, распоряжение доходами и т.д. Ответственность распространяется на весь капитал банка.

3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на рыночной основе (критерии: риск, ликвидность, прибыль).

4. Регулирование деятельности коммерческого банка осуществляется экономическими методами.

5. Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческого банка

Процесс организации коммерческого банка

1. Формируются взаимоотношения будущих учредителей.

2. В территориальном учреждении ЦБ на предмет получения заключения о гос. регистрации предоставляется пакет документов. Данный пакет содержит: Заявление с ходатайством о гос. регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; Устав банка; Учредительный договор; Протокол собрания учредителей; Список учредителей с полной характеристикой; Сведения о руководящем составе банка; Заключение аудиторской организации; Экономическое обоснование целесообразности открытия коммерческого банка.

3. Территориальное управление направляет пакет документов в ЦБ для принятия решения о возможности регистрации и выдаче свидетельства.

4. Лицензионный департамент регистрирует устав и выдается лицензия на осуществление банковских операций.

Ликвидация коммерческого банка

Ликвидация происходит добровольно или в принудительном порядке.

Добровольная ликвидация осуществляется только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения банк должен выполнить все обязательства перед кредиторами.

Принудительная ликвидация осуществляется по решению ЦБ РФ. Отзывается лицензия за нарушение коммерческим банком банковского законодательства или в связи с неплатежеспособностью и решением арбитражного суда о признании его банкротом.

6. Формирование банковских ресурсов

Виды операций: пассивные, активные и комиссионные (финансовые услуги).

1. Пассивные операции направлены на формирование банковских ресурсов, необходимых для предоставления услуг. Ресурсы коммерческого банка формируются за счет: собственных средств, привлеченных средств, заемных средств, эмитированных средств.

К собственным средствам относятся: 1) Уставный капитал (Он формируется за счет собственных средств участников и служит обеспечением его ликвидности. Размер min уставного капитала определяется Центральным банком. Верхний предел устанавливается учредителями). 2) Резервный фонд (Формируется за счет отчислений от прибыли и служит для покрытия убытка, возникающего при его основной деятельности. Величина определяется в % от величины уставного капитала). 3) Специальные фонды экономического стимулирования и производственного назначения (Порядок формирования и использования средств определяется внутренним банковским положением). 4) Страховые резервы (Формирование носит обязательный характер и включается в себестоимость оказываемых банковских услуг. Резервы создаются под возможное обесценивание вложений в ценные бумаги и потери по выданным кредитам). 5) Нераспределенная прибыль.

К привлеченным средствам относятся средства, передаваемые во временное пользование банком субъектами хозяйствование и населения. ЦБ осуществляет регулирование объема привлекаемых ресурсов посредством норматива, который выражается соотношением между собственным капиталом и величиной привлекаемых ресурсов. Основу привлекаемых ресурсов составляют депозиты. Депозит – это услуга банка, связанная с привлечением во вклады временно свободных средств субъектов хозяйствования и населения. Для юридических лиц: 1. Депозит до востребования представляет собой денежные средства, которые вносятся клиентами банка на специальные счета и могут быть изъяты в любой момент времени. Данное обстоятельство требует от банка для поддержания ликвидности постоянно иметь в наличии оперативный резерв, позволяющий удовлетворить требование клиента. Денежные средства сосредоточены на следующих счетах: расчетный, текущий, ссудный, бюджетный. 2. Срочные депозиты оформляются договорами, где фиксируется срок и процентная ставка. Для физических лиц: 1. Депозит до востребования оформляется сберегательной или чековой книжкой, пластиковыми картами. 2. Срочные депозиты оформляются сберегательной книжкой или договором.

К заемным средствам относятся ресурсы, формирующиеся в процессе межбанковского кредитования. Проценты начисляются на уровне официальной ставки ЦБ. Срок предоставления составляет 1 день и более.

К эмитированным средствам относятся денежные ресурсы, привлекаемые банком в результате эмиссии сертификатов, векселей, акций, облигаций.

2. Активные операции – это операции банка, связанные с размещением банковских ресурсов с целью получения прибыли.

3. Комиссионные операции – это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных.