1. Страхование по действительной стоимости имущества.

2. Страхование по системе пропорциональной ответствен­ности. Это неполное, частичное страхование объекта, и в этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорцио­нально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:

3. Страхование по системе первого риска, в этом случае стра­ховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в преде­лах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается.

4. Система дробной части, при этом в договоре страхования устанав­ливаются две страховые суммы:

*Показанная стоимость *Действительная стоимость.

По показанной стоимости страхователь по­лучает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части.

Если показанная стоимость равна действитель­ной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности.

5.Страхование по восстановительной стоимости - в этом слу­чае страховое возмещение равно цене нового имущества соот­ветствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом бу­дут повыше, чем при других системах страхования.

В договорах страхования часто используется франшиза.

Франшиза - это предусмотренное условиями страхования часть убытков, не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза представляет собой личное участие страхователя в покры­тии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или в процен­тах к страховой сумме или к ущербу. Франшиза выгодна и стра­хователю, и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба пере­кладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов - ус­ловная и безусловная.

Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то стра­ховщик обязан возместить ущерб полностью. При наличии ус­ловной франшизы в договоре страхования делается запись «Сво­бодно от... процентов».

Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной фран­шизы. При наличии безусловной франшизы в договоре страхо­вания делается запись «Свободно от первых. ... процентов».

Лекция 3. Регулирование страховой деятельности

В современных условиях изменились взаимоотношения между страхо­выми компаниями и государством, что связано с кардинальными преобразо­ваниями всей системы страхования на рыночных основах и отказом от госу­дарственной монополии на страховое дело.

Регулирование страховой деятельности осуществляется двух формах:

-государственного регулирования со стороны органов государственной и муниципальной власти;

-саморегулирование страховщиков.

1. Прямое участие государства в управлении страховой деятельностью и развитии страховой системы предпола­гает:

-обеспечение за счет бюджетных средств программ обяза­тельного государственного страхования;

-повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;

-предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов стра­хования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

-формирование целевых резервов, ком­пенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при ис­полнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация данных мер возложена на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, который наделен следующими полномочиями:

-выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятель­ности;

-ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров;

-осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обес­печенностью платежеспособности страховщиков;

-установление Правила формирования и размещения страховых резервов.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование.

Лицензированная страховая деятельность - это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специаль­ных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страховате­лями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования (Рис. 6.3.).