1.2 Роль державних банків та інших державних фінансово-кредитних установ на грошовому ринку.

Грошовий ринок – це ринок, на якому продається і купується особливий специфічний товар – гроші, формуються попит, пропозиція та ціна на цей товар [18, с.14].

Основними суб'єктами грошового ринку є комерційні банки, державні установи та спеціальні кредитно-фінансові установи. Але все ж провідне місце відводиться банкам через ряд таких причин:

- на банки припадає більша частка в перерозподілі позичкових капіталів на грошовому ринку, ніж на будь-який інший вид фінансових посередників;

- банки за своїм функціональним призначенням беруть участь у формуванні пропозиції грошей і мають можливість безпосередньо впливати на ринкову кон'юнктуру. Крім того, діяльність банків з пропозиції грошей багато в чому визначає становище всіх інших посередників на грошовому ринку, адже банки ведуть рахунки останніх, сприяють формуванню їх грошових фондів, здійснюють розрахунково-касове і кредитне обслуговування;

- банки мають можливість надавати економічним суб'єктам широкий асортимент різних послуг, тому можливості впливу на грошовий оборот у банків значно ширші [5, с.24].

Основною метою діяльності державних банків уряд визначає кредитування реального сектору економіки, участь у державних програмах, забезпечення обслуговування стратегічних державних підприємств. Також провідною є роль державних банків в стабілізації банківської системи в період кризових явищ [47].

Завдяки значній та активній участі держави в банківському секторі здійснюється кредитування депресивних та кризових національних галузей, фінансуються національно важливі проекти й програми, згладжується соціальна нерівність.

Як було зазначено вище в Україні функціонує два державних банки: Ощадбанк та Укпексімбанк. На сьогодні, дані банки входять в першу групу банків (найбільші банки) і посідають 3 і 2 місце відповідно [11].

У 1991 році з проголошенням незалежності України Ощадбанк відокремлюється від Сбербанку СРСР. 31 грудня 1991 року Ощадбанк зареєстровано в Національному банку України як самостійну банківську установу – Державний спеціалізований комерційний ощадний банк України. А від 20 травня 1999 року Державний спеціалізований комерційний ощадний банк України перетворено у відкрите акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" (скорочена назва – ВАТ „Ощадбанк”). На сьогодні Ощадбанк - єдиний серед українських банків, який має закріплену законом державну гарантію збереження вкладів громадян та їх видачі за першою вимогою [33].

Загалом, АТ Ощадбанк пропонує повний ряд банківських послуг для клієнтів, як юридичних, так і фізичних осіб:

• відкриття вкладів у національній та іноземній валютах;

• розрахунково-касове обслуговування;

• кредити на придбання житла;

• кредити на придбання автомобілів;

• кредити на придбання товарів тривалого користування;

• переказ готівки та вкладів;

• виплата заробітної плати, пенсій та соціальної допомоги;

• випуск та обслуговування платіжних карток VISA та MasterCard;

• операції з банківськими металами;

• валютно-обмінні операції;

• депозитарні послуги зберігача цінних паперів;

• реалізація ювілейних та пам'ятних монет [33].

Більшість вищеперерахованих послуг здійснюються саме на грошовому ринку, змінюють грошову масу, що знаходиться в обігу, та впливають на його швидкість.

Якщо розглянути особливості базових операцій (депозитні, кредитні,розрахунково-касові), що здійснює даний банк то потрібно відмітити, що, наприклад, Ощадбанк надає широкий вибір депозитних послуг.

Що стосується депозитів, Ощадбанк залучає вклади як строкові та і до запитання. Основними видами депозитів які пропонує даний банк є: депозит «Мобільний» - короткострокові депозити за досить високими ставками; депозит «Грошова лінія Ощадбанку» - залучення депозитних вкладень з можливістю подальшого його збільшення в будь-який час, депозит «Максимальний» - особливістю є високі відсоткові ставки, але при цьому не можлива дострокове зняття коштів; депозит «Накопичувальний» передбачає генерування грошових коштів на депозити за незмінною відсотковою ставкою; депозит «Інвестиційний» - депозит для нерезидентів, який залучається мінімум на рік.

Ощадбанк представляє клієнтам широкий вибір кредитних послуг в залежності від строку та суми кредиту, а також залежно від наявності у позичальника застави.

Ощадбанк, як державний банк надає послуги за державною програмою «Доступне житло», воно передбачає, що позичальник, який виявив бажання отримати кредит за порядком часткової компенсації, звертається до розпорядника коштів з метою ознайомлення з переліком об’єктів будівництва, де можливо придбати житло з отриманням кредиту банку. У разі якщо позичальник відповідає встановленим вимогам, він звертається до банку з метою визначення можливості отримання ним кредиту. При цьому кредитування здійснюється за таких умов:

а) кредит позичальнику надається в гривнях;

б) строк кредитування - до 15 років з моменту укладення позичальником договору про іпотечний кредит;

в) процентна ставка - не більше 16 % річних;

г) обов’язковий авансовий платіж на придбання житла за рахунок власних коштів позичальника – не менше 25% від вартості житла (може бути зменшено до 15% від вартості житла за умови надання у якості додаткового забезпечення).

д) погашення кредиту здійснюється рівними частинами або ануїтетними платежами.

Державний експортно-імпортний банк України створений 3 січня 1992 року. Сьогодні АТ «Укрексімбанк» – це публічне акціонерне товариство, 100% акцій якого належать державі в особі Кабінету Міністрів. Структура АТ «Укрексімбанк» складається з Головного банку, 29 філій та 96 відділень . За кордоном працює 2 представництва Банку – у Лондоні та Нью-Йорку.

Якщо порівнювати різновиди базових банківських операцій, які пропонуються Ощадбанком та Украексімбанком, то у другого більший ряд депозитних продуктів, що пропонуються фізичним особам, але, при цьому, ряд кредитних послуг для фізичних осіб є обмеженим. Та слід зауважити, що Укрексімбанк пропонує велику кількість кредитних послуг для малого та середнього бізнесу.

В Укрексімбанку у залежності від виду, мінімальна сума депозиту може бути від 50 гривень до 200 000 гривень, за часом – від 30 до 3650 днів. При цьому, знову ж залежно від виду депозиту, можлива пролонгація, дострокове зняття коштів та додаткові внески. В середньому відсоткові ставки від 14-16% річних. Також слід сказати, що даний банк крім стандартних видів депозитів, пропонує 2 соціально-орієнтованих – депозит «Пенсійний» (тільки для пенсіонерів за вигідними ставками) та депозит «Майбутнє України» (призначений для накопичення коштів на навчання дітей, їх весілля, подорожі тощо).

Що стосується кредитів то Укрексімбанк пропонує для фізичних осіб тільки кредити на автомобіль та на житло. А для юридичних осіб , крім кредитів на транспорт та на будівлі, кредити на розвиток бізнесу, на оборотний та основний капітал, агрокредити сільськосподарським підприємствам. Також Укрексімбанк надає кредити за програмами Європейського банку реконструкції та розвитку та Світового банку спрямованих на розвиток бізнесу та інфраструктури в Україні [51].

Що ж стосується державних небанківських фінансово-кредитних установ то до них належить Державна інноваційна кредитно-фінансова установа (ДІФКУ), Державна небанківська фінансово-кредитна установа «Фонд підтримки малого інноваційного бізнесу», Державний пенсійний фонд та Український фонд підтримки підприємництва.

Для забезпечення інноваційного розвитку країни, необхідно періодично освоювати та вводити в дію базові інновації, це покращить технологію виробництва та конкурентоспроможність підприємств. Саме держава, через фінансово-кредитні інституту має сприяти інноваційному процесу господарюючих суб’єктів [23, с.71].

Державна інноваційна фінансово-кредитна установа була створена 2007 року і є правонаступником майнових прав і обов’язків, в тому числі за договорами про надання інноваційних позик, Державного інноваційного фонду і його територіальних відділень. ДІФКУ має відділення у 8 регіонах України. Дана установа належить до сфери управління Державного агентства з інвестицій та управління національними проектами. Її метою є здійснення фінансової підтримки суб’єктів господарювання різних форм власності в рамках державної інноваційної політики [12].

В 2011 році була створена Державна інноваційна небанківська фінансово-кредитна установа «Фонд підтримки малого бізнесу». Фонд утворений з метою надання державної підтримки для впровадження вітчизняних високотехнологічних наукових, науково-технічних розробок та винаходів у виробництво відповідно до пріоритетних напрямів інноваційної діяльності, насамперед для підтримки реалізації інноваційних проектів суб’єктів малого підприємництва. Фонд віднесений до сфери управління Державного агентства з питань науки, інновацій та інформатизації [43].

У 1991 році разом з проголошенням Україною незалежності та прийняття Закону «Про пенсійне забезпечення» сформувалась законодавча база для функціонування Пенсійного фонду України [43].

Спочатку Пенсійний фонд був створений як самостійна фінансово-банківська установа, але в 1994 році був перетворений на центральний орган виконавчої влади. Особливістю Пенсійного фонду як центрального органу виконавчої влади була передача органам Фонду функцій з призначення та виплати пенсій, які раніше здійснювались органами соціального захисту населення.

Основними завданнями Пенсійного фонду України:

- реалізація державної політики з питань пенсійного забезпечення та ведення персоніфікованого обліку надходжень від сплати єдиного внеску;

- керівництво та управління солідарною системою загальнообов'язкового державного пенсійного страхування;

- призначення (перерахунок) пенсій;

- забезпечення своєчасного і в повному обсязі фінансування та виплати пенсій, допомоги на поховання, інших виплат;

- забезпечення надходжень від сплати збору на загальнообов'язкове державне пенсійне страхування, ведення обліку цих надходжень, інших коштів та здійснення контролю за їх сплатою, забезпечення ведення реєстру застрахованих осіб [44].

Роль Пенсійного фонду на грошовому ринку, полягає в перерозподілі коштів, які стягуються у вигляді збору на загальнообов’язкове державне пенсійне страхування с працюючих осіб, між людьми пенсійного віку.

Детальніше діяльність небанківських державних фінансово-кредитних установ буде розглянута у другому розділі.

Тобто можна сказати, що державні банки та небанківських установи здійснюють активну участь у переміщенні тимчасово вільного капіталу на грошовому ринку від одних учасників до інших, які мають потребу в них. І при цьому вони займають провідні місця поряд з великими приватними українськими та міжнародними фінансово-кредитними установами за обсягами операцій, що здійснюються на грошовому ринку .