9.3. Страхування майна від невогневих ризиків

Страхування майна від вогню не охоплює багато інших ризиків. Дуже часто страхувальники зацікавлені у страхуванні майна від збитків, які можуть бути завдані внаслідок стихійного лиха, протиправних дій третіх осіб, у тому числі крадіжки, вибуху парових котлів, газосховищ, машин і апаратів, аварії систем водопостачання, падіння пілотованих літальних апаратів або їх уламків, наїзду наземних транспортних засо­бів тощо.

До стихійних лих належать: землетруси, виверження вулканів, дія підземного вогню; зсуви, просідання ґрунту, гірські обвали, каменепади, цунамі, бурі, урагани, смерчі, повені, затоплення, град.

Збитки, завдані внаслідок землетрусу, підлягають відшкодуванню лише у тому разі, якщо страхувальник доведе, що під час проектування, будівництва й експлуатації застрахованих будівель і споруд у сейсмічно небезпечних районах певним чином було враховано сейсмологічні умови.

Збитки, завдані внаслідок зсуву, просідання або іншого руху ґрунту, не підлягають відшкодуванню у тому разі, якщо вони спричинені про­веденням вибухових робіт, виїмкою ґрунту з котлованів або кар'єрів, засипанням пустот або провадженням земляних робіт, а також видобут­ком або розробкою родовищ твердих, рідких або газоподібних копалин.

Страховики не відшкодовують збитки, завдані внаслідок проник­нення в застраховані помешкання дощу, снігу, граду або бруду через незачинені вікна, двері чи інші отвори, якщо ці отвори не утворилися внаслідок бурі, вихору, урагану або смерчу.

До протиправних дій третіх осіб належать будь-які протиправні навмисні й необережні дії третіх осіб, що призвели до заподіяння збит­ку майновим інтересам страхувальника. Поняття «протиправні дії третіх осіб» докладно розкрито у правилах страхування.

Розрізняють поняття «крадіжка», «пограбування» та «розбій». Кра­діжка — таємне розкрадання чужого майна. Крадіжка з проникнен­ням — таємне розкрадання чужого майна з проникненням у житло, помешкання чи інше сховище. Пограбування — відкрите розкрадання чужого майна. Пограбування з проникненням — відкрите розкрадання чужого майна з проникненням у житло. Пограбування може супрово­джуватися насильством, небезпечним для життя і здоров'я потерпілої особи. Розбій — напад із метою розкрадання чужого майна, який супрово­джується насильством, небезпечним для життя і здоров'я потерпілої особи або погрозою застосування такого насильства.

9.4. Інші види майнового страхування

Страхування майна від збитку внаслідок вибуху парових котлів, газосховищ, машин і апаратів. Вибухом резервуара (котла, трубопрово­ду) вважають вибух, за якого стінки резервуара пошкоджуються настіль­ки, що стає неможливим вирівнювання тиску усередині й поза резерву­аром. Якщо усередині такого резервуара відбувається вибух, спричине­ний швидкоплинним проходженням хімічних реакцій, то пошкодження, заподіяні резервуару, покриваються страхуванням у тому разі, якщо стінки його не мають явних пробоїн. Не відшкодовується збиток, завда­ний вакуумом або розрідженням газу в резервуарі. Збитки, завдані двигу­нам внутрішнього згоряння або аналогічним машинам і агрегатам уна­слідок вибухів, що відбуваються у камерах згоряння, страхуванням не покриваються.

Страхування майна від збитків унаслідок аварій систем водопоста­чання. Крім прямих збитків, що виникли внаслідок пошкодження водою майна, страхове відшкодування виплачують також у разі виникнення у страхувальника таких витрат:

• на усунення раптових поломок трубопроводів у будинках;

• на усунення поломок від раптового замерзання трубопроводів, а та­кож сполучених безпосередньо з ними апаратів і приладів (крани, вентилі, баки, ванни, радіатори, опалювальні казани, бойлери і т. д.);

• на розморожування трубопроводів;

• на розчищення застрахованих помешкань після настання страхово­го випадку.

Страхування електронного устаткування. Страхова компанія надає страховий захист на випадок знищення, пошкодження або втрати застрахованого майна внаслідок раптового і непередбаченого впливу на нього незалежно від того, чи пов'язані причини збитків з експлуата­цією майна: помилок при експлуатації, необережності обслуговуючого персоналу, протиправних дій третіх осіб, впливу електроструму (корот­ке замикання, різке підвищення сили струму або напруги в електроме­режі).

Страхова компанія не несе відповідальності за дефекти електронного устаткування, які мали місце у момент укладання договору страхуван­ня та були відомі страхувальнику. До збитків, що не відшкодовуються, належать: подряпини, відколи, плями, пошкодження фарбування.

Страхування відновлення баз даних виділилося в окремий вид страху­вання, що набуває великої актуальності.

Страхування майна у холодильних камерах. Страхова компанія надає захист від пошкодження, знищення і псування застрахованого майна, що сталися внаслідок раптового або непередбаченого пошко­дження, знищення і виходу з ладу застрахованого холодильного устат­кування. Відшкодовуються збитки, що виникли внаслідок поломок чи дефектів холодильного устаткування або несправності регулювальних пристроїв, помилок або необережності персоналу, що обслуговує холо­дильні камери, а також унаслідок перевантаження, перегріву, вібрації, заклинювання, засмічення механізму, зміни тиску, дії відцентрової сили, браку рідини в апаратах і под. Додатково може бути передбачений захист від пожежі і стихійного лиха, раптового припинення подачі елек­тричного струму від електромережі, перерви в діяльності й торгівлі тощо. Обов'язково встановлюється франшиза. Часто у договорі страху­вання встановлюється безпретензійний період часу, протягом якого майно, що міститься на збереженні в холодильниках, не повинно зазнавати псування після припинення або виходу з ладу холодильних агрегатів за умови, що холодильна камера протягом цього періоду залишається постійно закритою. Тривалість безпретензійного періоду для окремих категорій майна слід указувати в страховому полісі.

Висновки

• Об'єктом майнового страхування є майнові інтереси страхуваль­ника, пов'язані з його законним володінням, розпорядженням або з ви­користанням майна.

• Страхування, при якому за одним договором прийнято на страху­вання кілька різнорідних або однорідних об'єктів однієї галузі страху­вання, називається комбінованим або комплексним.

• Страхування від вогню забезпечує відшкодування збитку, завда­ного застрахованому майну внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху та з інших причин, що викликали загоряння застрахованого майна.

• Від вогню можна застрахувати .будь-яке майно: будинки і споруди виробничого та невиробничого призначення, житлові будинки, дачні бу­динки, офіси і готелі, виробниче, технологічне та інше устаткування.

• Страхова вартість майна визначається за згодою сторін і не повинна перевищувати його дійсної вартості на момент укладання договору страху­вання.

• Розмір страхової премії визначає страхова компанія з урахуванням обсягу страхової відповідальності, залежно від галузі виробництва, при­значення майна, застосованих технологій і устаткування, виду будів­ництва, категорії будівельних конструкцій і т. д.

• Страхова компанія має право перевіряти стан застрахованого майна, а також відповідність поданих страхувальником відомостей про застра­ховане майно.

• До стихійних лих належать: землетруси, виверження вулканів, дія підземного вогню, зсуви, просідання ґрунту, гірські обвали, каменепади, цунамі, бурі, урагани, смерчі, повені, затоплення, град.

Контрольні запитання та завдання

1. Що є об'єктом майнового страхування?

2. Які майнові інтереси можна застрахувати за договором майнового страху­вання?

3. Назвіть чинники, що можуть призвести до зменшення доходів у туристичній діяльності.

4. Що таке комплексне, або комбіноване, страхування? Сформулюйте концепцію комплексного страхування підприємства готельного господарства.

5. Дайте характеристику вогневих ризиків.

6. Наведіть приклади невогневих ризиків.

7. Які збитки не відшкодовуються страховиками при здійсненні вогневого та невогневого страхування?

8. Що таке протиправні дії третіх осіб? Дайте визначення.

Задача 1

Підприємство готельного господарства застрахувало своє майно строком на один рік з відповідальністю за крадіжку на суму 25 млн грн. Ставка страхового тарифу становить 0,4 %. За договором страхування передбачена умовна франшиза 10 % страхової суми, при якій надається знижка 2 % до тарифу. Внаслідок дій зловмисників фактичний збиток підприємства становив 3 млн грн.

Обчисліть розмір страхового платежу та страхового відшкодування.

Доберіть до кожного терміна його визначення

Терміни:

1. Франшиза.

2. Аварійний комісар.

3. Актуарій.

4. Вертикальна інтеграція.

5. Брутто-ставка.

6. Майнове страхування.

7. Навантаження.

8. Пул страховий.

9. Регрес.

10. Комбіноване (комплексне) страхування.

Визначення:

1. Частина страхового тарифу, призначена для покриття витрат, пов'язаних із веденням страхової справи.

2. Проникнення страхових компаній в інші сфери, тісно пов'язані зі страховою справою (банківська, біржова діяльність).

3. Галузь страхування, в якій об'єктом страхування є майно, що належить юридичним або фізичним особам.

4. Сума визначеної нетто-ставки та навантаження, яке призначене для покриття витрат страховика на ведення страхової справи, на відрахування в резервні фонди, проведення превентивних заходів, рекламу тощо.

5. Право страховика на висунення у межах фактично виплаченої страхувальнику суми відшкодування збитку претензії до третьої сторони, яка винна у страховому випадку, з метою отримання від неї компенсації за завдану шкоду.

6. Частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування.

7. Уповноважена особа, яка визначає причини страхового випадку і встановлює причину, характер, розмір збитків за застрахованими об'єктами.

8. Страхування, при якому за одним договором прийнято на страхування кілька різнорідних або однорідних об'єктів однієї галузі страхування.

9. Офіційно уповноважена особа, фахівець, який за допомогою методів математичної статистики розраховує страхові тарифи.

10. Об'єднання страхових компаній для сумісного страхування окремих ризиків.

Не того шкода, що людина втратила гроші, будинок, маєток, усе це не належить людини А того шкода, коли людина губить свою справжню власність Фг достойність.

Епіктет

Розділ 10

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

Мета вивчення:

• з'ясувати сутність страхування відповідальності;

• визначити сфери застосування страхування відповідальності;

• узагальнити основні види збитків, що покриваються страху­ванням відповідальності;

• дослідити практику страхування відповідальності у сфері ту­ризму.