9.3. Електронна платіжна система e-Gold

E-Gold - американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Barry K.Downey). Система використовує оригінальну концепцію електронних грошей, вартість яких прив'язана до вартості дорогоцінних металів, тобто гроші системи є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та паладіуму. Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в грошовій валюті, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця особливість робить E-Gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив'язані до будь-якої національної валюти. У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють свого власника, фактично не покидаючи банку, тобто фізично вони завжди залишаються на незмінному місці - у сховищі, сертифікованому згідно правил Асоціації ринків дорогоцінних металів The London Bullion Market Association (LBMA), а змінюються лише права на нього. За бажанням можна перевести метали у необхідну валюту.

Система E-Gold підтримує найбільшу кількість валют. Крім основних світових валют USD, CAD, CHF, GBP, AUD, JPY, EUR, а також старих валют країн Євросоюзу, вона підтримує 4 внутрішні валюти -еквіваленти вагової маси золота (e-gold), срібла (e-silver), платини (е-platinum) та паладіуму (e-palladium). Таке оригінальне рішення електронної готівки дозволяє зберегти гроші користувачів від інфляції або падіння курсів валют, оскільки 100% грошових коштів в обороті системи забезпечено дорогоцінними металами.

Всі валюти, які підтримує система E-Gold, можуть бути конвертовані всередині самої системи, що дозволяє обходитися без послуг третіх осіб, а отже, уникати втрат на спекуляціях. Користувачами системи E-Gold є лише громадяни США.

За зберігання металів системою E-Gold встановлена плата - 1% на рік. Щоразу, коли клієнт отримує е-метал на свій рахунок, система знімає з нього 1% від суми платежу. За виведення коштів (чи металу) з системи знімаються комісійні залежно від суми та методів виведення.

Щоб відкрити рахунок (один варіант рахунку - тільки персональний) в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.

Після створення рахунку система надішле лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений рахунок не стане повнофункціональним до тих пір, доки він не буде підтверджений інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе проводити фінансові операції.

E-Gold поширена дещо менше, ніж PayPal, проте великі системи електронної комерції, як правило, з нею сумісні.

9.4 Електронна платіжна система PayPal

PayPal - американська система електронних платежів, заснована у грудні 1998 року Пітером Тхілем і Максом Левчіном (Peter Thiel і Max Levchin), і використовується як платіжна система для малого бізнесу і торгівлі on-line.

Система дуже поширена на Заході, однак в Україні вона поки що повністю не діє. Фізично PayPal розташовується в Пало Альто (Palo Alto, California) в Каліфорнії. В основі системи лежить існуюча інфраструктура банківських рахунків і кредитних карток.

Рахунок в системі PayPal асоціюється з e-mail адресою користувача, який використовується, як ідентифікатор рахунку.

Станом на початок березня 2002 року в системі PayPal зареєстровано більше 12 мільйонів користувачів, включаючи більше 2,2 мільйонів бізнес-рахунків. Щодня до системи підключається в середньому 18 тисяч нових користувачів. На кінець 2005 року система PayPal діяла у 57 країнах (включаючи Китай) і управляла понад 86,6 млн рахунками.

На початку свого існування система PayPal мала дуже просту валютну політику - використання грошових коштів у системі було обмежено однією валютою - долари США. Пов'язано це з двома причинами:

• по-перше, система спочатку була створена для використання громадянами Сполучених Штатів. Можливість реєструватися в системі для нерезидентів США була введена в систему пізніше;

• по-друге, зав'язка системи на використання кредитних карток (Visa, MasterCard, Discover і American Express) дозволяє автоматично конвертувати валюту при переказі грошей з картки на рахунок PayPal і назад.

Сьогодні PayPal підтримує платежі в Доларах США, Канадських Доларах, Австралійських доларах, Євро, Стерлінгових Б'є і Японських Ієнах.

Система PayPal висуває достатньо м'які вимоги до користувача. Єдиним обмеженням є вимога до країни, в якій зареєстрована кредитна картка клієнта. Існує два види призначених для користувача рахунків - для громадян Сполучених Штатів і для всіх інших.

Для відкриття рахунку в системі PayPal необхідно заповнити відповідну форму на сайті системи.

Система PayPal підтримує чотири типи рахунків:

• персональний рахунок (для громадян США);

• бізнес-рахунок (для компаній США);

• персональний рахунок (інтернаціональний);

• бізнес-рахунок (інтернаціональний).

Після створення рахунку система надішле лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений рахунок не стане повнофункціональним до тих пір, поки він не буде підтверджений інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе проводити операції.

У системі PayPal реалізовані такі типи переказів:

• між рахунками користувачів системи (наприклад, оплата реклами користувачем в системі електронного маркетингу);

• з рахунку клієнта на банківський рахунок;

• з банківського рахунку на рахунок клієнта.

У більшості випадків при переказі грошей система стягує відсотки від переведеної суми. Розмір відсотка залежить від типу рахунку клієнта і від типу операції.

На сьогоднішній день американська платіжна система PayPal відкрила свої сервіси для деяких країн СНД. Жителі Росії і України тепер можуть переказувати гроші через PayPal, проте поки не можуть приймати їх. Ця можливість дозволить російським і українським користувачам інтернету здійснювати оплату в багатьох міжнародних сервісах і робити покупки на он-лайн аукціонах. Також PayPal додала до списку дозволених до переказу валют ще 10 нових. Раніше з міркувань безпеки платіжна система PayPal не приймала платежі з території країн колишнього СРСР.

Система PayPal, завдяки своєму широкому розповсюдженню, сумісна з дуже багатьма службами електронної комерції. Крім популярності, широке використання PayPal-платежів пояснюється зручним і простим програмним інтерфейсом до системи.