68. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России

Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

В настоящее время российский страховой рынок имеет четыре специфические особенности.

1. Крайне низкий уровень капитализации.

2. Практически полное отсутствие сегмента страхования жизни.

3. Невысокие качественные характеристики развития рынка при относительно высоких количественных показателях.

4. Высокие темпы роста страховых премий non-life.

Российский страховой рынок за последние годы существенно укрепился и показал хорошие количественные результаты, но не качественные. В ближайшие годы страховой рынок РФ будет продолжать заданную тенденцию, т.к. для развития личного страхования в РФ нужны серьезные фундаментальные изменения, как в экономике страны, так и в психологии поведения граждан.

Причина слабости рынка страхования жизни в России кроется в первую очередь в низком уровне сбережения российского населения (краткосрочность горизонта планирования, высокая субъективная ставка дисконтирования). Важным негативным фактором, отрицательно влияющим на развитие страхования жизни в России, также является недоверие к этому виду страхования как со стороны государства (следствие налогооптимизирующих схем первой половины 2000-х годов), так и со стороны населения (следствие итогов страхования жизни Госстрахом, когда страховые выплаты обесценились в разы в начале 1990-х годов).

Так же продолжиться тенденция уменьшение количества участников страхового рынка и увеличения количества страховщиков с иностранным капиталом, т.к. российский страховой по-прежнему остается очень привлекательным для иностранных инвесторов, т.к. по показателям отношения премий non-life к ВВП и премиям на душу населения.

69. Государственное регулирование страховой деятельности в рф

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

·   Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

-   во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

-   во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

-   в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

· Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются:

-   главой 48 Гражданского кодекса РФ

-   Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ",

-   рядом федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности: "О медицинском страховании граждан в РФ",

-   "Об обязательном пенсионном страховании",

-   "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования),

-   "Об обязательном страховании военнослужащих".

-   Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ и ФССН как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

·   Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти - Федеральной Службой Страхового Надзора (ФССН) и её территориальными органами.

 

·   Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности и обеспечиваются Федеральной Антимонопольной Службой РФ (ФАС). Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

·   Лицензирование страховой деятельности. Лицензия может быть выдана ФССН только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также - лицензия) выдается субъектам страхового дела. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.