Тема 8. Имущественное страхование. Вопросы:

1. Сущность и принципы имущественного страхования.

2. Общие моменты в организации имущественного страхования.

3. Основные программы имущественного страхования.

Вопрос 1.Сущность и принципы имущественного страхования.

Суть имущественного страхования состоит в компенсации ущерба, возникшего в результате гибели (уничтожения) или повреждения застрахованного имущества.

Имущественное страхование базируется на следующих принципах:

1. Принцип обязательного наличия имущественного интереса. Договор может быть заключен только в отношении того имущества, в сохранности которого страхователь заинтересован на основании действующих законов («Закон о собственности в РФ», «Конституция РФ») или заключенных ранее договоров (аренды, лизинга, о совместной деятельности ит.д.).

2. Принцип высшей добросовестности – страхователь и страховщик должны быть честны друг перед другом в отношении всех аспектов, имеющих материальное значение.

3. Принцип непосредственной причины– страховщик произведет выплату только при реализации оговоренного договором страхового случая.

4. Принцип возмещения – страхователь может получить только компенсацию ущерба и восстановить свое финансовое состояние до того уровня, каким оно было до страхового события.

5. Принцип суброгации (регресса требования)состоит в том, что к страховщику переходит право требования страхователя к причинителю вреда, после того как страховщик компенсировал страхователю этот вред.

6. Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями в случае выявления неумышленного двойного страхования. Эта ситуация в имущественном страховании не допустима в силу действия принципа возмещения.

Вопрос 2. Общие моменты в организации имущественного страхования.

Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц, а объектом – имущественные интересы, отражающие его стоимостную оценку.

Страховщики компенсируют убытки, причиненные имуществу следующими страховыми событиями:

1) пожаром, ударом молнии, взрывом бытового газа, паровым котлом;

2) стихийными бедствиями;

3) авариями систем жизнеобеспечения;

4) противоправными действиями третьих лиц;

5) падением летательных аппаратов и их обломков;

6) аварии транспортных средств;

7) отравление животных, замерзание, утопление, травматическое повреждение, вызвавшее вынужденный забой или гибель животного.

Страховыми случаями при страховании имущества является его гибель (уничтожение), повреждение или утрата. Гибелью (уничтожением) имущества считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, когда оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа (утрата) имущества это его выбытие из владения страхователя при отсутствии признаков гибели или уничтожения, имущество может быть похищено или может пропасть без вести.

В страховой выплате будет отказано, если ущерб нанесен в результате:

1) несоблюдение страхователем инструкций по эксплуатации и обслуживанию имущества;

2) использование имущества не по назначению;

3) самовозгорание, гниение, коррозия или другие естественные свойства имущества;

4) использование полезного (рабочего) огня, тепла в процессе производства или ремонта;

5) умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Сроки действия договора от нескольких дней до года. Имущество является застрахованным только на оговоренные договором территории страховой защиты. Если страховой случай произошел вне этой территории в страховой выплате будет также отказано.

При заключении договора страхователю может быть предоставлен ряд льгот по оплате. При комплексном страхование или заключении договора с одним и тем же страховщиком в течение нескольких лет, страхователю предоставляется скидка со страховой премии. При безубыточном страхование в течение ряда лет (когда договор перезаключается уплачиваются страховые взносы, а страховых выплат нет, т.к. страховой случай не происходит) страхователю может быть предоставлен льготный месяц. В этом случае страховая защита обеспечивается бесплатно в течение месяца после окончании срока страхования.

Страховщик принимает решение о страховой выплате на основании:

1) заявления страхователя о наступлении страхового случая;

2) перечня уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

3) страхового акта.

Методика расчета страхового возмещения основывается на следующих моментах:

1. Необходимо различать ущерб и возмещение. Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определяемая на основании действительной стоимости. Ущерб определяется взависимости от характера произошедшего страхового случая:

а) при похищении имущества в размере его страховой суммы;

б) при гибели имущества в размере страховой суммы за вычетом остатков и запчастей пригодных к дальнейшему использованию;

в) при повреждении имущества в размере затрат на ремонт.

Страховое возмещение определяется на основании оговоренной договором системы страхования и франшизы.

2. Если в течение срока страхования произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страхования защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3. Выплата страхового возмещения производится в оговоренные договором сроки после подачи страхователем всех необходимых документов.

4. Если по страховому случаю возбужденно уголовное дело, то решение о страховой выплате откладывается до того момента, пока следствием или судом не будет доказано невиновность страхователя в страховом случае.

5. Если страхователь получил возмещение ущерба от причинителя вреда, страховщик освобождается от страховой выплаты. Страхователь не может получить двойной выплаты по одному риску.

6. Если страхователь для увеличения размера выплаты включает перечень утраченного или поврежденного имущества, причем имущество фактически не утрачено или не повреждено и страховщику об этом стало известно, размер страховой выплаты снижается на 50%.

Помимо общих случаев отказа в выплате, в имущественном страхование, исключением из страховой защиты будет причинение ущерба при:

1) несогласованная со страховщиком смена собственника имущества;

2) несогласованная со страховщиком смена предмета страхования;

3) при несогласованном со страховщиком покидание территории страховой защиты.

В практике страхования применяются следующие формы возмещения ущерба, причиненного застрахованному имуществу:

1) денежная компенсация;

2) ремонт;

3) замена поврежденного имущества на новое.