Тема 4. Правовое положение кредитных организаций

Задача № 1. «Финансовая пирамида» и кредитование.

В Санкт-Петербурге три месяца было создано и назад начало свою деятельность ООО «Добро» (далее – Общество), активного привлекающего к осуществлению своей деятельности третьих лиц.

Вовлекаемые в ООО «Добро» третьи лица приглашались на презентацию, где им рассказывалось о предоставлении высокооплачиваемой работы, получении образования, при этом внешне для потенциального участника деятельность компании преподносилась только в выгодном для осужденных свете: презентации проводились в Домах культуры, гостиницах, клубах; представители Общества были одеты в деловые костюмы и одежду, выдержанную в торжественной форме; в приглашении на презентацию указывалось на необходимость облачения в одежду деловую и торжественную одежду, указывалось, что будут организованы фуршет и розыгрыш призов.

Гражданин М., получив такое приглашение, решил пойти на него вместе с женой (далее – супруги).

Непосредственно перед презентацией с супругами велись отвлекающие внимание знакомства и разговоры, в которых также не рассказывалось о сути предстоящей работы в Обществе.

В ходе презентации, которая длилась около 2-х часов, упор делался на то, что в Обществе можно заработать очень много денег с минимальными усилиями, получить образование, а членство в Обществе – это редкий шанс изменить жизнь к лучшему. Однако напрямую о предстоящей работе в Обществе не говорилось, при этом чертились, демонстрировались какие-то схемы и таблицы о якобы предстоящих доходах. На вопросы о практической возможности трудоустройства и выплаты высокой заработной платы привлекаемым гражданам поступали уклончивые ответы.

В ходе презентации делался перерыв, в течение которого приглашенным лицам представители Общества, уже вступившие в организованную с его участием систему, рассказывали о преимуществах такого участия, показывали фотографии приобретенных ими на полученные доходы домов, квартир, автомобилей, предлагалось составить бизнес-план, подписать заявления о вступлении в патронируемую Обществом систему.

Во второй части презентации объявлялось, что для того, чтобы вступить в патронируемую Обществом систему, необходимо приобрести клубную карту, стоимостью 200 тыс. рублей, в указанную сумму входили обучение, проводимое Обществом и посещение клубных мероприятий. При этом указывалось, что указанная сумма несопоставимо мала с предстоящей выгодой, но приобрести карту необходимо в течение нескольких часов, иначе другого шанса попасть в такую процветающую компанию как Общество не будет, поскольку Обществу не нужны нерешительные люди.

После презентации гражданин М. позвонил своему другу, гражданину С., бывшему работнику правоохранительных органов и ныне действующему частному детективу, и тот выяснил, что в Обществе с момента его создания какая-либо производственная база и рабочие места не создавались, а само Общество организовано на принципе деятельности клубной системы – на извлечении дохода посредством привлечения в него новых лиц, вносивших вступительные взносы, в том числе, посредством заключения ими договора потребительского кредитования в ОАО «Банк».

Гражданин С. сказал, что это Общество, по сути, является финансовой пирамидой, а получение дохода от участия в клубной системе Общества складывается из выплачиваемых премий за приглашение нового лица, вступившего в свою очередь в данную клубную систему и внесшего соответствующий взнос в размере 200 тыс. рублей и большинство участников Общества в конечном итоге не только не смогут получить доход, но с неизбежностью потеряют свои деньги.

На прошлой неделе гражданин М. получил исковое заявление от ОАО «Банк» с требованием о взыскании задолженности по кредиту в размере 200 тыс. руб., процентам за пользование кредитом в размере 78 тыс. руб. и уплате пени в размере 240 тыс. руб.

Гражданин М., вспомнил, что во время презентации к нему подходил представители ОАО «Банк» и предлагали заключить договор кредитования, но он отказался, сославшись на отсутствие паспорта. Он не помнит, что бы подписывал какие-либо документы, однако отметил, что в процессе происходившего был не в себе, не мог самостоятельно, своевременно и обдуманно принять какие-либо решения и руководить своими действиями, полагаясь на убеждения, которые слышал от окружающих. Отошел он от этого состояния уже вернувшись домой, могли спокойно обдумать произошедшее.

Задание.

Квалифицируйте отношения, описанные выше, с точки зрения российского права?

Можно ли оспорить кредитный договор, заключенный в такой ситуации, если в суд будет представлен на обозрение оригинал кредитного договора с подписью гражданина М.?

Вправе ли кредитная организация заключать кредитные договоры на подобных презентациях и вне места нахождения своих внутренних структурных подразделений?

Задача № 2. Договор субординированного кредита.

3 года назад ОАО «Банк «Репка» на основании Договора субординированного кредита №1 предоставил ОАО «Банк «Колобок» субординированный кредит в размере 140 млн. руб. сроком на 5 лет. ЦБ РФ дал согласие на заключение данного договора. В соответствии с условиями договора: проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; его досрочное расторжение не допускается.

1 февраля прошлого года ОАО «Банк «Колобок» предоставил ОАО «Банк «Репка» кредит на сумму 154 млн. руб. сроком на два года по Кредитному договору №2.

15 января текущего года ОАО «Банк «Колобок» уведомил ОАО «Банк «Репка» о невозможности исполнения Договора субординированного кредита №1 в связи с тяжелым финансовым положением.

25 февраля т.г. ОАО «Банк «Репка» обратился в арбитражный суд с заявлением о досрочном взыскании кредита и процентов за пользованием кредитом, мотивируя тем, что 16 января и 16 февраля условие Договора субординированного кредита №1 о ежемесячном перечислении процентов за пользование кредитом исполнено не было.

ОАО «Банк «Колобок» предложил в суде заключить мировое соглашение о зачете встречных требований по кредитным договора №1 и №2.

Решите задачу и ответьте на вопросы: 1) может ли такое мировое соглашение быть заключено? 2) правильно определен субъектный состав спора? 3) необходимо ли предъявлять в суд еще какие-либо требования?

Задача 3. Предоставление банковской тайны Росфинмониторингу.

В целях осуществления контроля за соблюдением актов валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования, проверки полноты и достоверности учета и отчетности по валютным операциям ООО "Сюрприз" Росфинмониторинг направил в ОАО «Банк» (далее – Банк) предписание, в котором предложил последнему представить информацию и документы в отношении ООО "Сюрприз" за период "с 01.01.2012 по настоящее время" в срок, не превышающий семи дней со дня получения предписания.

Банк, полагая, что предписание не соответствует закону и нарушает его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, оспорил этот ненормативный акт в судебном порядке, полагая, что Росфинмониторинг нарушил нормы действующего законодательства о банковской тайне. Кроме того, срок для предоставления информации и документов в течение семи дней является необоснованно коротким и не позволяет выполнить требования указанного предписания.

По мнению Росфинмониторинга запросил у Банка как агента валютного контроля сведения о резиденте (ООО "Сюрприз") в пределах своих полномочий, предусмотренных нормативными положениями валютного законодательства, согласно положениям которого агенты валютного контроля и их должностные лица обязаны осуществлять контроль за соблюдением резидентами и нерезидентами актов валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования; представлять органам валютного контроля информацию о валютных операциях, проводимых с их участием, в порядке, установленном актами валютного законодательства Российской Федерации и актами органов валютного регулирования, а не нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

Задание:

Дайте правовую оценку сложившейся ситуации.

Как соотносятся нормы валютного законодательства Российской Федерации и законодательства о банках и банковской деятельности? Будет ли иметь значение, что на следующий день после получения указанного предписания у Банка отозвана лицензия на проведение банковских операций, в частности, со средствами в иностранной валюте? Изменится ли ситуация, если в Банк будет направлено не предписание, а письмо с просьбой аналогичного содержания?

Задача № 4. «Мобильный» банк.

Во время нахождения гражданина К. на стационарном лечении номер его мобильного телефона в офисе сотового оператора был переоформлена на гражданина Р., после чего с принадлежащих гражданину К. двух дебетовых карт при помощи услуги «Мобильный банк» были списаны все денежные средства.

Обратившись в Банк после выздоровления, гражданин К. узнал, что списанные суммы были переведены траншами по 15.000 руб. на пять незнакомых ему телефонных номеров в оплату услуг связи.

Гражданин К. подал иск к сотовому оператору и Банку, эмитировавшему дебетовые карты, в котором потребовал компенсировать потери. Почерковедческая экспертиза подтвердила, что подпись на договоре о переоформлении sim-карты не принадлежала гражданину К.

По мнению сотового оператора гражданин К. свои требования должен адресовать Банку, с расчетного счета в котором были списаны денежные средства.

По мнению Банка, имущественная ответственность должна быть возложена на сотового оператора. Для входа в автоматизированную систему «Мобильный банк» от имени гражданина К. были использованы идентификатор и пароль, полученные через службу помощи банка с помощью услуги «Мобильный банк» по банковской карте, выпущенной на имя истца. Банк не проверяет действительность номера мобильного телефона, указанного пользователем, и его принадлежность пользователю ни в момент подключения услуги, ни в дальнейшем при ее предоставлении. Все риски в данном случае лежат на клиенте – он обязан хранить в секрете идентификатор пользователя, постоянный и одноразовые пароли, а также на сотовом операторе, обеспечивающем невозможность переоформления номера мобильного телефона без согласия клиента.

Сотовый оператор парировал доводы Банка тем, что сотовые оператор не осуществляет банковские транзакции и не является владельцем или получателем денег истца. При предоставлении Банком услуги «Мобильный банк» оператор оказывает только услугу связи, отправляя sms-сообщение по запросу пользователя. Технической или иной возможностью влиять на подключение, оказание или отключение данной услуги оператор не может. Права и обязанности в рамках предоставления услуги возникают только у пользователя и банка, и оператор не отслеживает момент подключения услуги своим абонентом, не может знать о наличии или отсутствии этой услуги у абонента и не обязан сообщать в банк о прекращении пользования им своим абонентским номером.

Задание.

Какое решение должен вынести суд? Какие обстоятельства имеют значение для правильного рассмотрения указанного дела?

Изменится ли ситуация, если банк на основании поддельного заявления и доверенности, содержащей недостоверные паспортные данные гражданина К. и его поддельную подпись, выдал неустановленным лицам новые пароли для управления счетами?

Ситуационное задание. Аренда банкомата для выплаты заработной платы работникам.

Организация, осуществляющая продажу мяса курицы и куриных яиц, решила привлечь для выплаты заработной платы своим работникам исламский банк, созданный на территории Королевства Саудовская Аравия.

При этом Организация планировала, что банк, не получая лицензию на право осуществления банковских операций на территории Российской Федерации, передаст в аренду Организации банкомат с обязательством арендодателя по его установке и обслуживанию, привлечет российский банк для технического обслуживания банкомата и его загрузки наличными денежными средствами, откроет счета работникам Организации на территории Королевства, будет зачислять на них денежные средства и выплачивать их в долларах США на территории Российской Федерации.

Юристы Организации подготовили проект договора аренды (приведен ниже). Ознакомьтесь с его условиями и выясните, соответствуют ли их содержание требованиям российского и исламского права?

Законно ли это? Вправе ли банк, созданный на территории другого государства и действующий по исламским правилам, осуществлять деятельность по установке банкоматов и осуществления с их помощью операций по выдаче долларов США на территории Российской Федерации?

Если Вы считаете условия договора не соответствующими требованиям исламского права, предложите свой вариант формулировок.