3.2. Страхование на дожитие. Условия страхования
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.
При страховании на дожитие выделяют следующие подгруппы, представленные на рис. 2.
Рис. 2. Виды страхования на дожитие
3.2.1. Страхование капитала
Сберегательное страхование. Страховая премия уплачивается в рассрочку. Страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.
При заключении договора страхования данного вида не требуется медицинского освидетельствования и заполнения анкет. Это страхование похоже на банковский вклад, т. к. получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, т. к. первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 лет и более), от налогообложения.
Страхование к бракосочетанию (свадебное страхование, страхование приданого). При этом виде страхования страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события: регистрации брака или достижения до оговоренного возраста, если брак не заключен.
Страхователями в этом случае могут быть родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.
Цель страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак, даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.
Так как договор страхования продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявлении о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, т. к. по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет: 18-8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. В этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Независимо от возраста, договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжелобольными людьми.
Договор страхования может быть прекращен с возвратом всех уплаченных взносов в ряде оговоренных случаев: смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий:
дожитие застрахованного до окончания срока страхования (18 лет);
вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21–25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21–25 лет) наступит раньше.
За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21–25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. В случае, если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Страхование детей. Здесь в качестве страхователей и застрахованных выступают те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию.
По этому виду страхования страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии. По этому виду не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбирать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма.
В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
Страховыми случаями по данному виду страхования являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть ребенка в течение действия договора; получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний.