3.2.2.Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:

• рента немедленная  — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;

• рента отсроченная  — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодов. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов, в зависимости от условий страхования);

• рента пожизненная  — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;

• рента временная  — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;

• рента пренумерандо («вперед»)  — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

• рента постнумерандо («назад»)  — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

• рента постоянная  — рента, выплата которой производится в неизменном размере;

• рента переменная  — рента, величина которой изменяется во времени.

Пенсионное страхование. Страховщиками предлагается большое число видов пенсионного страхования. Самый простой из них — страхование дополнительной пенсии.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. По этому договору осуществляются регулярные выплаты страхователю дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователи: физические и юридические лица. Если страхователем является юридическое лицо, то предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры.

Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора.

Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.

По истечении срока страхования (т. е. при достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель. Также по условиям страхования, устанавливается гарантированный период выплаты пенсии, который составляет 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в случае смерти застрахованного до возникновения права на получение первой пенсии уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).

Страхователь имеет право расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах. Однако страховыми компаниями вводятся различные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям, в том числе и со стороны государства, когда при досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, т. к. они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста.

При этом виде страхования в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

1. Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

2. Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования.

3 Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т. п.).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям:

• «смерть застрахованного»;

• «дожитие застрахованного». В этом случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т. е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года. Страхователь имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы, однако после начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласияж. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.

Договор страхования заключается на срок не менее 3 лет. В течение срока его действия различают:

• период уплаты страховой премии  — период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;

• выжидательный период  — период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавливается по соглашению сторон продолжительностью, как правило, не менее 1 года;

• период выплаты страховой ренты  — период с даты наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного», до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.