6.3. Зарубежный опыт страхования ответственности

Страхование ответственности в развитых странах характеризует­ся большим разнообразием видов страхования ответственности. Многие из этих видов не получили распространения в России.

Страхование «под ключ». К сожалению, в России пока плохо развито страхование «под ключ» (turnkey insurance), которое предусматривает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осущест­вляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору «сдачи объекта под ключ», по до­говорам на выполнение проектных (конструкторских) или строи­тельных работ, а также по договору строительства, осуществляемо­го под коллективным руководством. Страхование «под ключ» объ­единяет в себе такие виды страховой зашиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страхо­вую защиту после завершения работ.

Страхование автогражданской ответственности по системе «зе­леная карта» весьма развито во многих странах, являющихся чле­нами Международного союза «зеленых карт». Страховой документ — «зеленая карта» (Green Card) — выдается страховой компанией страны, являющейся членом Союза. Он действителен на территории всех стран — членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеле­ных карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдав­шим «зеленую карту».

Страхование интеллектуальной собственности (intellectual prop­erty insurance) — это расширенная форма страхования в страховании профессиональной ответственности, обеспечивающая защиту по от­ветственности за нарушение патентных прав, охватывающая страхо­вой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компьютерное программное обеспечение.

Страхование на случай злоупотребления доверием (malpractice insurance) предусматривает страховую защиту интересов отдельного лица или организации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или совершения неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессио­нальных услуг.

Страхование на случай отсутствия занятости (unemployment in­surance) — это программы страхования от убытков, связанных с по­терей доходов в результате отсутствия занятости, финансируемые за счет налогов на заработную плату и являющиеся объектом управле­ния как федерального правительства, так и правительства штата.

Страхование на случай подделки продукции (product tampering insurance) — страхование, обеспечивающее защиту интересов производителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкуренто­способности существующего товарного запаса.

Страхование на случай причинения вреда репутации (libel in­surance) — страхование, обеспечивающее защиту на случай, если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием обще­ственности (путем публикации) какие-либо материалы или иллюст­рации, причиняющие вред репутации другого лица.

Страхование на случай уничтожения и устранения непригод­ной продукции (ripping and tearing insurance) — страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расхо­дов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть про­изведены для уничтожения и устранения непригодного изделия, ус­тановленного подрядчиком.

Страхование наземной службы управления спутниками и кос­мическими аппаратами (ground support insurance) — форма страхо­вания ответственности в авиационном страховании, связанной с использованием космической техники.

Страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования. Страхование также распространяется на случаи, кото­рые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после истечения срока действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности врачей (physi­cian professional liability insurance) — вид страхования профессио­нальной ответственности, который получил в 1960—1970-е гг. серь­езное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок вра­чей. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые премии до 15—20 тыс. долл. в год.

Страхование профессиональной ответственности станций ра­дио- и телевещания (broadcasters liability insurance). В страховании профессиональной ответственности данное страхование проводится в целях защиты интересов радио- и телевизионных станций от ущерба, причиненного ошибками и упущениями, допущенными в производственной деятельности при использовании и распростра­нении программ или рекламных материалов. Страховая защита обычно оформляется на условиях «заявления претензий».

Страхование от небрежности в работе (professional-indemnity insurance) — вид страхования профессиональной ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвока­тами, бухгалтерами, бизнесменами и др.) в связи с риском выпла­ты компенсаций по искам о профессиональной небрежности. На­пример, речь может идти о неверном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной облас­ти; ошибочном диагнозе врача, проведшего поверхностный ос­мотр; неправильном совете адвоката своему клиенту, который усу­губил его положение.

Страхование ошибок и упущений. В страховании профессио­нальной ответственности предусматривается также страхование от ошибок и упущений (errors and omissions insurance (E&O)) — страхо­вание, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в резуль­тате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении его служебных или профессиональных обязанностей.

Страхование ответственности государственных должностных лиц (public officials' liability insurance) — в страховании профессио­нальной ответственности форма страхования ответственности для государственного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на случай допущения ошибок, ложных заявлений, упуще­ний, небрежности или нарушения обязанностей.

Страхование ответственности за качество продукции (product liability insurance) — страховая защита интересов производителя или продавца продукции по ответственности на случай причинения по­требителю продукции (покупателю, пользователю, а также случай­ному свидетелю происшедшего) имущественного ущерба или вреда здоровью из-за дефекта или фактического отказа изделия.

Страхование ответственности за качество продукции после завершения работ (products-completed operations insurance) — стра­ховая защита от убытков, возникающих из-за наступления ответ­ственности производителя, продавца или распространителя про­дукции за причинение вреда или имущественного ущерба, насту­пившего в результате использования продукции.

Страхование ответственности перед авиапассажирами (aviation passenger liability insurance) — страховая защита для операторов авиационной техники на случай причинения вреда жизни или здо­ровью пассажиров в результате несчастного случая во время их на­хождения на борту самолета.

Страхование ответственности производителя (products-liability insurance) — вид страхования ответственности, покрывающий лю­бую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникаю­щие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговорен­ным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производствен­ного брака.

Страхование ответственности производителей продукции за за­грязнение (pollution product liability insurance) — страховая защита ответственности за загрязнения, не предусмотренные в коммерче­ском полисе страхования общей ответственности.

Страхование ответственности рекламодателей и агентств по рекламе (advertisers' and advertising agency liability insurance) — фор­ма страхования, обеспечивающая страховую защиту ответственно­сти, предусмотренной законом или условиями договора, за ущерб, возникающий в результате клеветы, оскорбления, нарушения автор­ского права, пиратства или вторжения в личную жизнь, совершен­ных при проведении любой формы рекламы страхователя.

Страхование ответственности станций местного телевидения (community antenna television liability insurance (CATV)) — форма страхования профессиональной ответственности для станций радио и телевещания, которая используется для защиты интересов органи­заций, предоставляющих услуги кабельного телевидения.

Страхование ответственности, связанной с процессом обеспече­ния занятости (employment practices liability insurance, EPLI) — страхование для работодателей, обеспечивающее страховую защиту при предъявлении претензий по неправомерному увольнению, дис­криминации или сексуальному притеснению, совершаемым ими по отношению к служащим или бывшим служащим.

Страхование экологических рисков основывается на действую­щих нормах природоохранного законодательства того или иного го­сударства. Его основная цель — покрыть страхователю убытки, свя­занные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, кото­рый они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица. В объем стра­хового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убыт­ки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц; возмещаются также судебные затраты и расходы, про­изведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Страхование экологических рисков может быть связано с воз­можностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают пре­дельный размер выплат (определяемый системой международных конвенций и договоров).

ВЫВОДЫ

По действующему законодательству РФ объектом в страхо­вании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, кото­рая возникает на основании законодательства (договора) вслед­ствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате наруше­ния им договорных обязательств.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирую­щих источники повышенной опасности (ИПО), относится к од­ному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опас­ных производственных объектов», выступая необходимым усло­вием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) пра­вилами страхования ответственности предприятий, эксплуати­рующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных произво­дственных объектов, перечень страховых случаев, страховые та­рифы, сроки действия договоров и другие условия страхования. Страхование ответственности товаропроизводителей (про­давцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (ус­луги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с не­достатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизво­дителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо дого­вором. В России этот вид страхования в настоящее время осуще­ствляется на добровольной основе.

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причи­ненный в результате его деятельности вред имущественным ин­тересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязан­ность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребите­лями их услуг.

Один из видов страхования профессиональной ответствен­ности - страхование ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим за­конодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной де­ятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заклю­чения договора об оценке объекта оценки».

При заключении договора страхования профессиональной ответственности оценщиков учитывается ряд показателей, в частности наличие действующей лицензии на проведение оце­ночной деятельности; планируемое количество договоров оцен­ки, их суммарная стоимость и объекты оценки (при страховании на срок); стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (с указанием общих разме­ров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за послед­ние три года и другие сведения, имеющие значение для уточне­ния степени страхового риска.